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買重疾險，現(xiàn)金價值要不要重點考慮？

來源：中民 發(fā)布時間：2019-01-14 00:00 瀏覽：4043 次
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［編者按］ 今天我們重點來講講，買重疾險到底需不需要考慮現(xiàn)金價值呢？

最近有人私信小編，想買份重疾險又不知從何下手，要考慮的東西太多。不僅要結(jié)合自己的經(jīng)濟收入，還得對比產(chǎn)品的性價比，現(xiàn)金價值、以及保障期限、繳費期限等等。那么，今天我們就重點來講講，買重疾險到底需不需要考慮現(xiàn)金價值呢？

 

直接給結(jié)論：


l消費型重疾險考慮現(xiàn)金價值意義不大

l返還型重疾險考慮現(xiàn)金價值有爭議

 

關于現(xiàn)金價值是什么，有什么功能，具體可參考文章《保單現(xiàn)金價值=保費？90%以上的人都想錯了！》。

 

一．消費型重疾險考慮現(xiàn)金價值意義不大

 

消費型重疾險，交的保費都是風險保費，純粹花錢買保障，沒有儲蓄的功能，所以保費相對便宜，高性價比、高杠桿。

 

為什么說消費型重疾險考慮現(xiàn)金價值意義不大呢？我們以復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險c款為例，小編根據(jù)現(xiàn)金價值表畫出了現(xiàn)金價值的大概走勢：


QQ圖片20190111140822.png 

30歲男性30萬保額30年繳費、保終身

 

從上圖的拋物線，我們可以看到消費型重疾險現(xiàn)金價值的走勢：

首先現(xiàn)金價值逐年上升，當達到最高點的時候，現(xiàn)金價值開始逐年下降，最后歸“0”。

 

也就是說我們前期交的保費其實是大于重疾或身故的成本， 所以有現(xiàn)金價值產(chǎn)生并逐年積累，但隨著我們年齡的增長、患病概率增大，重疾或身故的成本會遠遠超過我們交的保費， 那么這時候就把前期積累下來的現(xiàn)金價值拿來填補后期的費用，最后結(jié)果現(xiàn)金價值都為“0”，所以買消費型重疾險，考慮現(xiàn)金價值意義并不大，重點應該是在產(chǎn)品的性價比和保障上面。

 

二．返還型重疾險考慮現(xiàn)金價值有爭議

 

對于返還型重疾險，市場上有兩種截然不同的聲音，有些人覺得這東西太好了，簡直就是白送的保障；有些人又覺得返還型重疾險保費太貴了，還不如買份消費型重疾險，然后把剩下的錢拿來自己投資，算起來收益比保費還多。

 

我們以同方全球「同佑e生」重大疾病保險為例，來了解一下返還型重疾險的現(xiàn)金價值的走勢：

 

QQ圖片20190111141324.png 

30歲男性30萬保額30年繳費、保障到70周歲

 

從整體上看，返還型重疾險的現(xiàn)金價值總體趨勢：隨著時間的推移現(xiàn)金價值也會隨之上升。

 

我們不難發(fā)現(xiàn)，在保障責任相同的情況下，返還型重疾險的保費要明顯比消費型重疾險的保費貴許多。比如30歲男性投保同方全球「同佑e生」重大疾病保險，30萬保額30年繳，不附加兩全險（消費型），保費是3030元/年，如果是附加兩全險（返還型），則保費為4110元/年，之所以會貴了這么多，是因為返還型重疾險除了風險保障的功能外，還具備儲蓄的功能，所以隨著時間的推移，保單的現(xiàn)金價值就會隨之升高，往往還會出現(xiàn)現(xiàn)金價值高于所交保費的情況，也就是我們經(jīng)常說到的“返本”的情況。

 

這時候你可能覺得返還型重疾險還不錯，交的錢有一天還能拿回來，而且到手還是一筆不小的數(shù)目，確實值得！ 但是，為什么返還型重疾險會有這么高的現(xiàn)金價值呢？

 

其實是因為你交了太多跟保障無關的錢， 保險公司會把這一部分錢拿去投資， 再從投資收益中分一點甜頭給我們。所以如果你是個理財能手，你會發(fā)現(xiàn)自己把這筆錢拿去投資后，拿到的收益比買返還型重疾險到期未出險拿到的保費還多很多！所以在同等保障條件下，消費型重疾險更具優(yōu)勢；如果你還是熱衷于購買返還型重疾險的，那么除了考慮產(chǎn)品的保障范圍之外，也要結(jié)合產(chǎn)品的現(xiàn)金價值一起考慮。

 

寫在最后： 

 

保險就是用來保障人們未來的生活而存在的，切勿忘記買保險的初衷是什么，抵御風險才是重點！建議大家買保險的時候不要過多考慮資金回報，而應該重點考慮保險保障的本質(zhì)上，保險姓保，回歸保障本源。

 

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