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買重疾險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值要不要重點(diǎn)考慮？

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2019-01-14 00:00 瀏覽：4045 次
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［編者按］ 今天我們重點(diǎn)來講講，買重疾險(xiǎn)到底需不需要考慮現(xiàn)金價(jià)值呢？

最近有人私信小編，想買份重疾險(xiǎn)又不知從何下手，要考慮的東西太多。不僅要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)收入，還得對(duì)比產(chǎn)品的性價(jià)比，現(xiàn)金價(jià)值、以及保障期限、繳費(fèi)期限等等。那么，今天我們就重點(diǎn)來講講，買重疾險(xiǎn)到底需不需要考慮現(xiàn)金價(jià)值呢？

 

直接給結(jié)論：


l消費(fèi)型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值意義不大

l返還型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值有爭議

 

關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值是什么，有什么功能，具體可參考文章《保單現(xiàn)金價(jià)值=保費(fèi)？90%以上的人都想錯(cuò)了！》。

 

一．消費(fèi)型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值意義不大

 

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，交的保費(fèi)都是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，純粹花錢買保障，沒有儲(chǔ)蓄的功能，所以保費(fèi)相對(duì)便宜，高性價(jià)比、高杠桿。

 

為什么說消費(fèi)型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值意義不大呢？我們以復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)c款為例，小編根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值表畫出了現(xiàn)金價(jià)值的大概走勢：


QQ圖片20190111140822.png 

30歲男性30萬保額30年繳費(fèi)、保終身

 

從上圖的拋物線，我們可以看到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的走勢：

首先現(xiàn)金價(jià)值逐年上升，當(dāng)達(dá)到最高點(diǎn)的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值開始逐年下降，最后歸“0”。

 

也就是說我們前期交的保費(fèi)其實(shí)是大于重疾或身故的成本， 所以有現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)生并逐年積累，但隨著我們年齡的增長、患病概率增大，重疾或身故的成本會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們交的保費(fèi)， 那么這時(shí)候就把前期積累下來的現(xiàn)金價(jià)值拿來填補(bǔ)后期的費(fèi)用，最后結(jié)果現(xiàn)金價(jià)值都為“0”，所以買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，考慮現(xiàn)金價(jià)值意義并不大，重點(diǎn)應(yīng)該是在產(chǎn)品的性價(jià)比和保障上面。

 

二．返還型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值有爭議

 

對(duì)于返還型重疾險(xiǎn)，市場上有兩種截然不同的聲音，有些人覺得這東西太好了，簡直就是白送的保障；有些人又覺得返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)太貴了，還不如買份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，然后把剩下的錢拿來自己投資，算起來收益比保費(fèi)還多。

 

我們以同方全球「同佑e生」重大疾病保險(xiǎn)為例，來了解一下返還型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值的走勢：

 

QQ圖片20190111141324.png 

30歲男性30萬保額30年繳費(fèi)、保障到70周歲

 

從整體上看，返還型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值總體趨勢：隨著時(shí)間的推移現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)隨之上升。

 

我們不難發(fā)現(xiàn)，在保障責(zé)任相同的情況下，返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)要明顯比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)貴許多。比如30歲男性投保同方全球「同佑e生」重大疾病保險(xiǎn)，30萬保額30年繳，不附加兩全險(xiǎn)（消費(fèi)型），保費(fèi)是3030元/年，如果是附加兩全險(xiǎn)（返還型），則保費(fèi)為4110元/年，之所以會(huì)貴了這么多，是因?yàn)榉颠€型重疾險(xiǎn)除了風(fēng)險(xiǎn)保障的功能外，還具備儲(chǔ)蓄的功能，所以隨著時(shí)間的推移，保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)隨之升高，往往還會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值高于所交保費(fèi)的情況，也就是我們經(jīng)常說到的“返本”的情況。

 

這時(shí)候你可能覺得返還型重疾險(xiǎn)還不錯(cuò)，交的錢有一天還能拿回來，而且到手還是一筆不小的數(shù)目，確實(shí)值得！ 但是，為什么返還型重疾險(xiǎn)會(huì)有這么高的現(xiàn)金價(jià)值呢？

 

其實(shí)是因?yàn)槟憬涣颂喔Ｕ蠠o關(guān)的錢， 保險(xiǎn)公司會(huì)把這一部分錢拿去投資， 再從投資收益中分一點(diǎn)甜頭給我們。所以如果你是個(gè)理財(cái)能手，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己把這筆錢拿去投資后，拿到的收益比買返還型重疾險(xiǎn)到期未出險(xiǎn)拿到的保費(fèi)還多很多！所以在同等保障條件下，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更具優(yōu)勢；如果你還是熱衷于購買返還型重疾險(xiǎn)的，那么除了考慮產(chǎn)品的保障范圍之外，也要結(jié)合產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值一起考慮。

 

寫在最后： 

 

保險(xiǎn)就是用來保障人們未來的生活而存在的，切勿忘記買保險(xiǎn)的初衷是什么，抵御風(fēng)險(xiǎn)才是重點(diǎn)！建議大家買保險(xiǎn)的時(shí)候不要過多考慮資金回報(bào)，而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)保障的本質(zhì)上，保險(xiǎn)姓保，回歸保障本源。

 

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