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買重疾險(xiǎn),現(xiàn)金價(jià)值要不要重點(diǎn)考慮?
[編者按] 今天我們重點(diǎn)來講講,買重疾險(xiǎn)到底需不需要考慮現(xiàn)金價(jià)值呢?
最近有人私信小編,想買份重疾險(xiǎn)又不知從何下手,要考慮的東西太多。不僅要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)收入,還得對(duì)比產(chǎn)品的性價(jià)比,現(xiàn)金價(jià)值、以及保障期限、繳費(fèi)期限等等。那么,今天我們就重點(diǎn)來講講,買重疾險(xiǎn)到底需不需要考慮現(xiàn)金價(jià)值呢?
直接給結(jié)論:
l消費(fèi)型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值意義不大
l返還型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值有爭議
關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值是什么,有什么功能,具體可參考文章《保單現(xiàn)金價(jià)值=保費(fèi)?90%以上的人都想錯(cuò)了!》。
一.消費(fèi)型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值意義不大
消費(fèi)型重疾險(xiǎn),交的保費(fèi)都是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),純粹花錢買保障,沒有儲(chǔ)蓄的功能,所以保費(fèi)相對(duì)便宜,高性價(jià)比、高杠桿。
為什么說消費(fèi)型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值意義不大呢?我們以復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)c款為例,小編根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值表畫出了現(xiàn)金價(jià)值的大概走勢:
30歲男性30萬保額30年繳費(fèi)、保終身
從上圖的拋物線,我們可以看到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的走勢:
首先現(xiàn)金價(jià)值逐年上升,當(dāng)達(dá)到最高點(diǎn)的時(shí)候,現(xiàn)金價(jià)值開始逐年下降,最后歸“0”。
也就是說我們前期交的保費(fèi)其實(shí)是大于重疾或身故的成本, 所以有現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)生并逐年積累,但隨著我們年齡的增長、患病概率增大,重疾或身故的成本會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們交的保費(fèi), 那么這時(shí)候就把前期積累下來的現(xiàn)金價(jià)值拿來填補(bǔ)后期的費(fèi)用,最后結(jié)果現(xiàn)金價(jià)值都為“0”,所以買消費(fèi)型重疾險(xiǎn),考慮現(xiàn)金價(jià)值意義并不大,重點(diǎn)應(yīng)該是在產(chǎn)品的性價(jià)比和保障上面。
二.返還型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值有爭議
對(duì)于返還型重疾險(xiǎn),市場上有兩種截然不同的聲音,有些人覺得這東西太好了,簡直就是白送的保障;有些人又覺得返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)太貴了,還不如買份消費(fèi)型重疾險(xiǎn),然后把剩下的錢拿來自己投資,算起來收益比保費(fèi)還多。
我們以同方全球「同佑e生」重大疾病保險(xiǎn)為例,來了解一下返還型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值的走勢:
30歲男性30萬保額30年繳費(fèi)、保障到70周歲
從整體上看,返還型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值總體趨勢:隨著時(shí)間的推移現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)隨之上升。
我們不難發(fā)現(xiàn),在保障責(zé)任相同的情況下,返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)要明顯比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)貴許多。比如30歲男性投保同方全球「同佑e生」重大疾病保險(xiǎn),30萬保額30年繳,不附加兩全險(xiǎn)(消費(fèi)型),保費(fèi)是3030元/年,如果是附加兩全險(xiǎn)(返還型),則保費(fèi)為4110元/年,之所以會(huì)貴了這么多,是因?yàn)榉颠€型重疾險(xiǎn)除了風(fēng)險(xiǎn)保障的功能外,還具備儲(chǔ)蓄的功能,所以隨著時(shí)間的推移,保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)隨之升高,往往還會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值高于所交保費(fèi)的情況,也就是我們經(jīng)常說到的“返本”的情況。
這時(shí)候你可能覺得返還型重疾險(xiǎn)還不錯(cuò),交的錢有一天還能拿回來,而且到手還是一筆不小的數(shù)目,確實(shí)值得! 但是,為什么返還型重疾險(xiǎn)會(huì)有這么高的現(xiàn)金價(jià)值呢?
其實(shí)是因?yàn)槟憬涣颂喔U蠠o關(guān)的錢, 保險(xiǎn)公司會(huì)把這一部分錢拿去投資, 再從投資收益中分一點(diǎn)甜頭給我們。所以如果你是個(gè)理財(cái)能手,你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己把這筆錢拿去投資后,拿到的收益比買返還型重疾險(xiǎn)到期未出險(xiǎn)拿到的保費(fèi)還多很多!所以在同等保障條件下,消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更具優(yōu)勢;如果你還是熱衷于購買返還型重疾險(xiǎn)的,那么除了考慮產(chǎn)品的保障范圍之外,也要結(jié)合產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值一起考慮。
寫在最后:
保險(xiǎn)就是用來保障人們未來的生活而存在的,切勿忘記買保險(xiǎn)的初衷是什么,抵御風(fēng)險(xiǎn)才是重點(diǎn)!建議大家買保險(xiǎn)的時(shí)候不要過多考慮資金回報(bào),而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)保障的本質(zhì)上,保險(xiǎn)姓保,回歸保障本源。
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【下一篇】這些重疾險(xiǎn),健康異常也可以按照標(biāo)準(zhǔn)體投保了! 【上一篇】投保前不調(diào)查, 偏在理賠時(shí)追查, 這是什么道理?
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