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買重疾險,現(xiàn)金價值要不要重點考慮?
[編者按] 今天我們重點來講講,買重疾險到底需不需要考慮現(xiàn)金價值呢?
最近有人私信小編,想買份重疾險又不知從何下手,要考慮的東西太多。不僅要結(jié)合自己的經(jīng)濟收入,還得對比產(chǎn)品的性價比,現(xiàn)金價值、以及保障期限、繳費期限等等。那么,今天我們就重點來講講,買重疾險到底需不需要考慮現(xiàn)金價值呢?
直接給結(jié)論:
l消費型重疾險考慮現(xiàn)金價值意義不大
l返還型重疾險考慮現(xiàn)金價值有爭議
關于現(xiàn)金價值是什么,有什么功能,具體可參考文章《保單現(xiàn)金價值=保費?90%以上的人都想錯了!》。
一.消費型重疾險考慮現(xiàn)金價值意義不大
消費型重疾險,交的保費都是風險保費,純粹花錢買保障,沒有儲蓄的功能,所以保費相對便宜,高性價比、高杠桿。
為什么說消費型重疾險考慮現(xiàn)金價值意義不大呢?我們以復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險c款為例,小編根據(jù)現(xiàn)金價值表畫出了現(xiàn)金價值的大概走勢:
30歲男性30萬保額30年繳費、保終身
從上圖的拋物線,我們可以看到消費型重疾險現(xiàn)金價值的走勢:
首先現(xiàn)金價值逐年上升,當達到最高點的時候,現(xiàn)金價值開始逐年下降,最后歸“0”。
也就是說我們前期交的保費其實是大于重疾或身故的成本, 所以有現(xiàn)金價值產(chǎn)生并逐年積累,但隨著我們年齡的增長、患病概率增大,重疾或身故的成本會遠遠超過我們交的保費, 那么這時候就把前期積累下來的現(xiàn)金價值拿來填補后期的費用,最后結(jié)果現(xiàn)金價值都為“0”,所以買消費型重疾險,考慮現(xiàn)金價值意義并不大,重點應該是在產(chǎn)品的性價比和保障上面。
二.返還型重疾險考慮現(xiàn)金價值有爭議
對于返還型重疾險,市場上有兩種截然不同的聲音,有些人覺得這東西太好了,簡直就是白送的保障;有些人又覺得返還型重疾險保費太貴了,還不如買份消費型重疾險,然后把剩下的錢拿來自己投資,算起來收益比保費還多。
我們以同方全球「同佑e生」重大疾病保險為例,來了解一下返還型重疾險的現(xiàn)金價值的走勢:
30歲男性30萬保額30年繳費、保障到70周歲
從整體上看,返還型重疾險的現(xiàn)金價值總體趨勢:隨著時間的推移現(xiàn)金價值也會隨之上升。
我們不難發(fā)現(xiàn),在保障責任相同的情況下,返還型重疾險的保費要明顯比消費型重疾險的保費貴許多。比如30歲男性投保同方全球「同佑e生」重大疾病保險,30萬保額30年繳,不附加兩全險(消費型),保費是3030元/年,如果是附加兩全險(返還型),則保費為4110元/年,之所以會貴了這么多,是因為返還型重疾險除了風險保障的功能外,還具備儲蓄的功能,所以隨著時間的推移,保單的現(xiàn)金價值就會隨之升高,往往還會出現(xiàn)現(xiàn)金價值高于所交保費的情況,也就是我們經(jīng)常說到的“返本”的情況。
這時候你可能覺得返還型重疾險還不錯,交的錢有一天還能拿回來,而且到手還是一筆不小的數(shù)目,確實值得! 但是,為什么返還型重疾險會有這么高的現(xiàn)金價值呢?
其實是因為你交了太多跟保障無關的錢, 保險公司會把這一部分錢拿去投資, 再從投資收益中分一點甜頭給我們。所以如果你是個理財能手,你會發(fā)現(xiàn)自己把這筆錢拿去投資后,拿到的收益比買返還型重疾險到期未出險拿到的保費還多很多!所以在同等保障條件下,消費型重疾險更具優(yōu)勢;如果你還是熱衷于購買返還型重疾險的,那么除了考慮產(chǎn)品的保障范圍之外,也要結(jié)合產(chǎn)品的現(xiàn)金價值一起考慮。
寫在最后:
保險就是用來保障人們未來的生活而存在的,切勿忘記買保險的初衷是什么,抵御風險才是重點!建議大家買保險的時候不要過多考慮資金回報,而應該重點考慮保險保障的本質(zhì)上,保險姓保,回歸保障本源。
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【下一篇】這些重疾險,健康異常也可以按照標準體投保了! 【上一篇】投保前不調(diào)查, 偏在理賠時追查, 這是什么道理?
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