買(mǎi)重疾險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值要不要重點(diǎn)考慮？
［編者按］ 今天我們重點(diǎn)來(lái)講講，買(mǎi)重疾險(xiǎn)到底需不需要考慮現(xiàn)金價(jià)值呢？
最近有人私信小編，想買(mǎi)份重疾險(xiǎn)又不知從何下手，要考慮的東西太多。不僅要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)收入，還得對(duì)比產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比，現(xiàn)金價(jià)值、以及保障期限、繳費(fèi)期限等等。那么，今天我們就重點(diǎn)來(lái)講講，買(mǎi)重疾險(xiǎn)到底需不需要考慮現(xiàn)金價(jià)值呢？
直接給結(jié)論：
l消費(fèi)型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值意義不大
l返還型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值有爭(zhēng)議
關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值是什么，有什么功能，具體可參考文章《保單現(xiàn)金價(jià)值=保費(fèi)？90%以上的人都想錯(cuò)了！》。
一．消費(fèi)型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值意義不大
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，交的保費(fèi)都是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，純粹花錢(qián)買(mǎi)保障，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的功能，所以保費(fèi)相對(duì)便宜，高性?xún)r(jià)比、高杠桿。
為什么說(shuō)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值意義不大呢？我們以復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重大疾病保險(xiǎn)c款為例，小編根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值表畫(huà)出了現(xiàn)金價(jià)值的大概走勢(shì)：
30歲男性30萬(wàn)保額30年繳費(fèi)、保終身
從上圖的拋物線(xiàn)，我們可以看到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的走勢(shì)：
首先現(xiàn)金價(jià)值逐年上升，當(dāng)達(dá)到最高點(diǎn)的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值開(kāi)始逐年下降，最后歸“0”。
也就是說(shuō)我們前期交的保費(fèi)其實(shí)是大于重疾或身故的成本， 所以有現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)生并逐年積累，但隨著我們年齡的增長(zhǎng)、患病概率增大，重疾或身故的成本會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我們交的保費(fèi)， 那么這時(shí)候就把前期積累下來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值拿來(lái)填補(bǔ)后期的費(fèi)用，最后結(jié)果現(xiàn)金價(jià)值都為“0”，所以買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，考慮現(xiàn)金價(jià)值意義并不大，重點(diǎn)應(yīng)該是在產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比和保障上面。
二．返還型重疾險(xiǎn)考慮現(xiàn)金價(jià)值有爭(zhēng)議
對(duì)于返還型重疾險(xiǎn)，市場(chǎng)上有兩種截然不同的聲音，有些人覺(jué)得這東西太好了，簡(jiǎn)直就是白送的保障；有些人又覺(jué)得返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)太貴了，還不如買(mǎi)份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，然后把剩下的錢(qián)拿來(lái)自己投資，算起來(lái)收益比保費(fèi)還多。
我們以同方全球「同佑e生」重大疾病保險(xiǎn)為例，來(lái)了解一下返還型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值的走勢(shì)：
30歲男性30萬(wàn)保額30年繳費(fèi)、保障到70周歲
從整體上看，返還型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值總體趨勢(shì)：隨著時(shí)間的推移現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)隨之上升。
我們不難發(fā)現(xiàn)，在保障責(zé)任相同的情況下，返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)要明顯比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)貴許多。比如30歲男性投保同方全球「同佑e生」重大疾病保險(xiǎn)，30萬(wàn)保額30年繳，不附加兩全險(xiǎn)（消費(fèi)型），保費(fèi)是3030元/年，如果是附加兩全險(xiǎn)（返還型），則保費(fèi)為4110元/年，之所以會(huì)貴了這么多，是因?yàn)榉颠€型重疾險(xiǎn)除了風(fēng)險(xiǎn)保障的功能外，還具備儲(chǔ)蓄的功能，所以隨著時(shí)間的推移，保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)隨之升高，往往還會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值高于所交保費(fèi)的情況，也就是我們經(jīng)常說(shuō)到的“返本”的情況。
這時(shí)候你可能覺(jué)得返還型重疾險(xiǎn)還不錯(cuò)，交的錢(qián)有一天還能拿回來(lái)，而且到手還是一筆不小的數(shù)目，確實(shí)值得！ 但是，為什么返還型重疾險(xiǎn)會(huì)有這么高的現(xiàn)金價(jià)值呢？
其實(shí)是因?yàn)槟憬涣颂喔Ｕ蠠o(wú)關(guān)的錢(qián)， 保險(xiǎn)公司會(huì)把這一部分錢(qián)拿去投資， 再?gòu)耐顿Y收益中分一點(diǎn)甜頭給我們。所以如果你是個(gè)理財(cái)能手，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己把這筆錢(qián)拿去投資后，拿到的收益比買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)到期未出險(xiǎn)拿到的保費(fèi)還多很多！所以在同等保障條件下，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更具優(yōu)勢(shì)；如果你還是熱衷于購(gòu)買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)的，那么除了考慮產(chǎn)品的保障范圍之外，也要結(jié)合產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值一起考慮。
寫(xiě)在最后：
保險(xiǎn)就是用來(lái)保障人們未來(lái)的生活而存在的，切勿忘記買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷是什么，抵御風(fēng)險(xiǎn)才是重點(diǎn)！建議大家買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候不要過(guò)多考慮資金回報(bào)，而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)保障的本質(zhì)上，保險(xiǎn)姓保，回歸保障本源。
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【下一篇】這些重疾險(xiǎn)，健康異常也可以按照標(biāo)準(zhǔn)體投保了！ 【上一篇】投保前不調(diào)查, 偏在理賠時(shí)追查, 這是什么道理?
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