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車險種類多車損第三者最重要
［編者按］ “買了新車后，除了要上牌照，買保險也是車主必須要做的事。但作為車主應該如何購買車險才能更保險？”剛剛購買了新車的李先生因為買保險而犯起了難。
“買了新車后，除了要上牌照，買保險也是車主必須要做的事。但作為車主應該如何購買車險才能更保險？”剛剛購買了新車的李先生因為買保險而犯起了難。如今，不少新車主在為愛車購買車險時總是很困惑，不知道如何根據(jù)自己愛車的實際情況購買保險，不知道哪些車險一定要買，哪些車險可以不買。
對此，陽光財產保險股份有限公司車險部經(jīng)理李荷建議，車險有四個主險和28個附加險，其中有三個主險一定要買：一是車損險，二是第三者責任險，三是不計免賠險。這三個險種是車主在出事故以后，人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。另外，車身劃痕損失險、玻璃單獨破碎險這樣的附加險也有必要購買。
■車輛損失險
解讀：指車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，修車的費用由保險公司承擔。
適用范圍：所有車輛。
實用指數(shù)：★★★★★
專家建議：肯定要買。但要注意，車價不斷在貶值，一旦出現(xiàn)向保險公司索賠的情況，保險公司會按你索賠時的市價再減去折舊進行賠付，因此，當初購買車險時，以為自己保得更高保費自然也高，顯得不切實際。
■第三者責任險
解讀：指的是自己開車時，碰撞了別人。這時你需要賠償對方，而這筆錢是由保險公司支付。注意，它和交強險相互補充，交強險全為有責和無責。有責賠最高限額，無責賠20%；第三者責任險則有責任輕重之分，其中全責100%、主責70%、同責50%、次責30%、無責0%。
適用范圍：所有車輛。
實用指數(shù)：★★★★★
專家建議：應該購買。
■不計免賠
解讀：為防止車主購買了保險就在馬路上隨意駕駛，這種免配額規(guī)定，不管事故有多么嚴重，車主也得承擔20%，保險公司最多承擔80%。
適用范圍：所有車輛。
實用指數(shù)：★★★★
專家建議：建議購買。要想讓保險公司幫你出這筆錢，那就再破費些，購買附加險，因為，無論發(fā)生什么事，保險公司都可以100%承擔。
■車上座位責任險
解讀：指自己開車遭遇意外，導致車上的司機或乘客傷亡造成的費用損失，不需要自己掏錢。
適用范圍：喜歡駕車帶家人出外自駕游的車主，特別是那些駕駛風格比較莽撞，容易開“斗氣車”的人。
實用指數(shù)：★★★★
專家建議：建議購買。萬一出了事故后，可以根據(jù)你購買的車上座位得到相關的賠償。
■盜搶險
解讀：車輛出現(xiàn)被盜竊、搶劫而造成損失，可由保險公司賠付。
適用范圍：屬于市場熱銷車型，車上防盜設施容易被破壞，車輛停放位置安全系數(shù)較低。
實用指數(shù)：★★★
專家建議：建議購買。
■車身劃痕損失險
解讀：指不小心車輛弄出小劃痕，所產生的修理費由保險公司給出。
適用范圍：兩年內的新車。
實用指數(shù)：★★★
專家建議：如果新車，在兩年使用期內建議購買。
■玻璃單獨破碎險
解讀：就是指沒發(fā)生碰撞，也非人為進行破壞，玻璃出現(xiàn)破碎現(xiàn)象，可以向保險公司索賠。
適用范圍：進口車以及經(jīng)常在高速公路上行駛，經(jīng)常跑長途、建筑工地的車輛。
實用指數(shù)：★★
專家建議：建議購買。不少經(jīng)常跑高速的司機的切膚之痛：旁邊一輛大貨車超越你之后，通常會“附贈”碎石若干，重重地擊在你的前擋玻璃上。
如果你購買的是進口車，購買這個險種之后，若需要更換原車玻璃，可以更換到與原車相同價值的進口玻璃。
■輪胎單獨破損險
解讀：如果你的車輛在行駛過程中出現(xiàn)被刺破，可以得到賠償，但由于撞車而使輪胎受損，可以在車損險中賠付。
適用范圍：所有車輛。
實用指數(shù)：★
專家建議：不必購買。界定輪胎是否“單獨破損”，目前經(jīng)常會發(fā)生一些糾紛。
■自燃損失險
解讀：車輛在行駛中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失及施救所付費用，由保險公司“埋單”。
適用范圍：年份已久的老車，沒有經(jīng)過改裝的車輛。
實用指數(shù)：★
專家建議：不必購買。畢竟發(fā)生自燃的幾率極低，而且通常發(fā)生在那些維修、改裝過的車輛上。
■無過失責任險
解讀：與一些騎車或走路的路人發(fā)生碰撞，導致別人受傷。
適用范圍：所有車輛。
實用指數(shù)：★
專家建議：不用購買。要是自己不小心，還有第三者可以自保。
車險必不可少車主理賠權益有保障
“早知道我一定買車險……”最近，王先生的車子發(fā)生追尾事故，由于購車時他只購買了交強險，因此王先生僅僅賠付就花了近五萬元。對此，首府保險公司建議車主，為愛車購買車險是必不可少的?？蓪④囍饔捎谑鹿守熑嗡袚拿赓r金額轉給保險公司，使自身理賠權益達到最大化。
人保財險烏魯木齊市分公司承保中心主任王娟推薦新車購買最佳險種搭配為：交強險(必保)＋第三者責任險＋車輛損失險＋不計免賠率＋不計免賠額＋盜搶險，再根據(jù)適當情況確定是否加車身劃痕險。推薦老車購買最佳險種搭配為：交強險(必保)＋第三者責任險＋車輛損失險＋不計免賠率。
多投第三者險
“如果你剛買一輛新車，建議你把車損保險、第三者責任險、司乘人員保險、盜搶險及車身劃痕損失險等基本險種保齊。”陽光財產保險股份有限公司車險部經(jīng)理李荷說道。
李荷表示，交強險主要承擔一些基本保障，很難彌補發(fā)生交通事故后所造成的財產損失。因此，為了提高保險保障，建議車主根據(jù)自身需要選購不同檔次的商業(yè)第三者責任險。由于車險的費率是固定的，因而保費交多少取決于汽車自身保險金額的高低。對于私家車來說，目前三者險的保額一般分為三個檔次：5萬元、10萬元、20萬元。建議最好投保20萬元的，因為在新的《道路交通安全法》實施后，車主要承擔的賠償責任和數(shù)額都增加了很多，過去10萬元以內就能理清賠償?shù)氖鹿?，現(xiàn)在20萬元還不一定夠。
另外，李荷說，車主可以根據(jù)自己的實際情況選擇車險。比如，如果車的防盜性能不錯，自己居住的小區(qū)物業(yè)管理也較規(guī)范，車輛發(fā)生被盜搶的幾率很小，那就不用購買盜搶險；如果家中老人、孩子坐車機會多，買一份車上人員傷亡責任險就很有必要；如果購買的是二手車可以買一份自燃險…
車損險要足額
汽車保險費的費率是固定的，交費多少取決于新車購置價。明智的選擇是足額投保，就是車輛價值多少就保多少。不能因為要節(jié)省保險費就不足額投保，如20萬元的轎車只保10萬元，一旦發(fā)生交通事故，就得不到足額賠付了。如果你買的是已臨近報廢的二手車，那么建議投保車損險、自燃損失險、第三者責任險和司乘人員險，因為臨近報廢期的舊車，車況較差，車身劃痕和盜搶險可以不保。
王娟提醒車主：有車主認為自己難得出幾次事故，因此在投保時為省保費，選擇不足額投保。其實，不足額保險不會“省心”。譬如一輛15萬元的車，一般保額是15萬元，但中介如果只按10萬元進行投保來造成“低保費”的現(xiàn)象，實際上屬于“不足額投保”，一旦發(fā)生事故造成車輛毀損，無法獲得保險公司的足額賠付。另外，舊車在保險時，不要認為投保的數(shù)額高，保險公司賠付就多。實際上，保險公司只按汽車出險時的實際損失及車輛折舊程度確定賠付金額。此外，如果你已在一家保險公司足額投保，即使你在另外一家保險公司再投保，也不可能拿到雙份的賠款。
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