車險定損“霸王條款”：省錢的幌子不省心的事
［編者按］ 這年頭，汽車不是什么新鮮事物，車險的廣告更是隨處可見可聞。廣告里說得好：買車險買的是一份“保險”，如今推出各種業(yè)務(wù)，“省錢還省心”?？墒聦嵰膊⒎峭耆鐝V告說得如此讓人心安。
9月19日，青島市重慶路二手車市場，一名男子在展示保險公司的格式合同。價值僅三四萬元的舊車，須按十萬元的新車價交納保險費；出了事卻只能按舊車價理賠這樣的“霸王條款”在車險行業(yè)竟大行其道。
這年頭，汽車不是什么新鮮事物，車險的廣告更是隨處可見可聞。廣告里說得好：買車險買的是一份“保險”，如今推出各種業(yè)務(wù)，“省錢還省心”。可事實也并非完全如廣告說得如此讓人心安。最近，讀者柳先生向記者投訴：保險公司從10月份開始又悄悄訂了各種定損理賠新規(guī)矩，索賠起來真不省心。這到底是怎么回事呢？
不在指定點定損？
不賠！
柳先生的車輛撞花了，保險公司現(xiàn)場勘查結(jié)束后，柳先生自行前往品牌4S店定損。當他開車到4S店致電保險公司派定損員時卻遭到了拒絕。投訴后，柳先生才得知，這是保險公司從今年10月份起執(zhí)行的內(nèi)部“新規(guī)矩”：為保障和合作維修廠的利益，保險公司指定用戶到指定定損點定損，否則無法定損、無法理賠。這讓柳先生覺得匪夷所思，現(xiàn)場勘察后，保險公司發(fā)給他的短信里很清楚地說明：不會指定定損和維修地點，為何出爾反爾。他表示：“一般保險公司的定損中心的定損額會比4S維修報價低很多，所以我才堅持在4S店定損。”
發(fā)生交通事故后，車輛定損是保險理賠的關(guān)鍵步驟，誰來定損？去哪定損？這里面貓膩最多。今年初，佛山一公司的保險車輛發(fā)生事故，因為沒有遵照保險公司指定的定損點定損維修，遭到拒賠，在高明法院對簿公堂后，法院判決保險公司必須支付賠償金。按照規(guī)定，保險公司這種私下指定定損點的做法是不合理的。
但事實上，目前不少保險公司都有指定的定損或維修點，要求受損車輛到定損點進行定損維修，否則不予理賠。記者獲悉，今年按照保監(jiān)會的要求，保險公司不能再指定維修廠，但保險公司為了維護與合作維修廠的關(guān)系，還是私下指定定損點。“一般在哪定損就在哪里維修，這是慣例。保險公司現(xiàn)在的做法是變相地讓客戶留在他們指定的定損點維修。”某汽車品牌4S店的保險專員曹先生如是告訴記者，最近他也聽到幾位客戶有類似的案例，由于保險公司定損員拒絕過來，所以最終還是被迫去指定定損點定損維修。
[支招]在佛山的這樁案件中，法官指出，不僅車險定損點不一定非得保險公司指定，維修廠更不能由保險公司指定。作為小車主，定損理賠怎么方便怎么弄。如果有的4S店有理賠點，優(yōu)先選擇這類型的地方購買車險和定損，出了事，把車開過去，回頭只管提車就OK。
車險定損 十賠九不足
買商業(yè)車險如何省錢，是很多車主關(guān)心的事情。就目前來說，各大保險公司的電話直銷車險，報價普遍比4S店或代理點低。然而要留意的是，這買車險的錢省了，但接下來的理賠卻未必能省下來。按照電話車險的規(guī)定，定損可以隨意去任一維修廠定損，但基本是“十賠九不足”，即定損價格遠低于實際維修價格，這一直是消費者被迫忍受的霸王條款。
近日，央視《每周質(zhì)量報告》曝光，保險公司降低車險定損金額，是因為其使用副廠配件代替了原廠配件作為定損價格依據(jù)。定損時，保險公司按照內(nèi)部的一份《常用車型零配件價格目錄表》價格定損，這套價格與市場價差距巨大。而保險公司對車險定損員的考核指標與車險定損金額直接掛鉤，如果不按公司要求按低價定損，定損員不僅收入減少，還可能丟掉工作。保險專員曹先生告訴記者：買車險時，即使是目前殘值僅有四五萬元的舊車，也要按十萬元的新車價交納保險費；但出了事卻只能按舊車價理賠，這樣的“霸王條款”在車險行業(yè)大行其道。
[支招]一般定損員對維權(quán)意識強、比較懂行的專業(yè)客戶，才會使用正廠件的價格定損。所以，如果你決定在4S店維修的話，定損時盡量回4S店定損，否則定損價肯定會低。
定損價：實際理賠時小心“打折”
也許你想從保險公司中賺一筆差價，在4S店定損定個高價，去其他維修店便宜修理，然后再問保險公司索賠，幾乎是不可能的。即使你順利地拿到了保險公司的定損價和定損單，但注意，一旦沒有遵從保險公司的“霸王條款”，可能你也無法拿到定損時應(yīng)該理賠的金額。如果車輛是在4S店定損的，那么在定損單上，保險公司會明確作出如下“明示告知”：實際理賠價會“打折”。
如太平洋(601099,股吧)車險如是規(guī)定：定損時按4S店價格標準而選擇一二類維修廠維修，定損價格下浮20%，選擇三類維修廠則下浮30%，如此類推。但反過來，如果你在一二類維修點定損，去4S店維修，價格卻不會上浮。
[支招]不想額外付錢或者跟保險公司吵架，那就在哪定損就在哪維修吧，誰讓人家是霸王條款呢。
記者觀察：痼疾該除了
對于保險公司的各種霸王條款，每年投訴案例屢屢翻新。但若干年過去，痼疾未被治愈，衍生出的花樣層出不窮。如今，為汽車上保險，買的是一份安心，還是買一份氣來受。從對車損險、涉水險、各種免責條款的解釋，保險公司“霸王面目”一覽無遺，不僅不斷推卸責任，還讓被保險人增加無名的負擔。
消費者屢屢與保險公司對簿公堂，盡管獲勝，卻無法鏟除多年頑固存在的霸王條款痼疾，更難以撼動保險公司的地位和霸王姿態(tài)。如今，我們高喊油價、車價要與國際接軌，保險公司又何嘗不需要與國際接軌？仔細解讀下來，不得不說說相關(guān)部門的監(jiān)管無力。譬如“高保低賠”這樣的條約不僅被白紙黑字寫在保險公司的格式合同里，居然還可在保監(jiān)會官方網(wǎng)站看到相關(guān)批復文件，實在是貽笑大方。監(jiān)管部門明明深諳行規(guī)，但如果不是多年來睜一眼閉一眼，只顧行業(yè)利益，任其發(fā)展，又為何有如此多的霸王條款衍生？
目前我國機動車保有量高達1.99億輛，且還在維持高速增長，在這其中，保險公司已獲取了巨額利潤。如今國內(nèi)是人保、太平洋和平安三家的天下，這也造成了行業(yè)的變相壟斷。有壟斷的行業(yè)就難言競爭和公平，更難以維護消費者的利益，然而消費者不是傻子。試想保險公司如今拋開了中介，自行推銷電話車險，這就意味著保險公司越來越需要依賴“口碑”來生存，所謂的“霸王條款”無疑也會成為消費者反感和拒買的理由，最終損害的不過是行業(yè)利益。在日益增長的汽車保有量面前，保監(jiān)會相關(guān)部門該行動了。
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