車險(xiǎn)費(fèi)率改革將重啟市場化 靠價(jià)格還是服務(wù)制勝
［編者按］ 據(jù)悉，2001年車險(xiǎn)費(fèi)率改革在廣東試點(diǎn)，到2003年初，全國財(cái)險(xiǎn)公司都開始實(shí)行由各公司自主開發(fā)厘定的車險(xiǎn)條款費(fèi)率，但由此也引發(fā)了大規(guī)模的惡性競爭，全行業(yè)普遍陷入虧損。
保監(jiān)會(huì)日前就《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截止日期為10月10日，這標(biāo)志著車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革將重新啟動(dòng)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)設(shè)定的條件，平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)等6家保險(xiǎn)公司可能獲得首批商業(yè)車險(xiǎn)自主開發(fā)產(chǎn)品資質(zhì)，人保財(cái)險(xiǎn)和其他絕大部分中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將被拒之門外。
部分保險(xiǎn)公司獲得自主定價(jià)權(quán)會(huì)不會(huì)引發(fā)行業(yè)大規(guī)模價(jià)格戰(zhàn)？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，改革后的市場基準(zhǔn)費(fèi)率與現(xiàn)行費(fèi)率水平不會(huì)相差太大，因此不必過于擔(dān)心。保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院院長助理、教授肖舉萍則認(rèn)為，“在競爭中，保險(xiǎn)公司可以在提高服務(wù)質(zhì)量方面各顯神通，服務(wù)元素將會(huì)更加彰顯。”
6公司有望入圍
在《征求意見稿》中，保監(jiān)會(huì)為保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率設(shè)置了以下幾項(xiàng)基本條件：保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%和償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上。
“如果商業(yè)車險(xiǎn)改革明年啟動(dòng)，在保費(fèi)規(guī)模前20名的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)、永誠財(cái)險(xiǎn)和華泰財(cái)險(xiǎn)等6家保險(xiǎn)公司，可能具備資格參與商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率和條款的自主擬訂。”興業(yè)證券(8.91,-0.29,-3.15%)研究報(bào)告指出，三大財(cái)險(xiǎn)巨頭之一的人保財(cái)險(xiǎn)則因?yàn)閮敻赌芰_(dá)不到150%標(biāo)準(zhǔn)而不能入圍。
人保財(cái)險(xiǎn)2010年度信息披露報(bào)告顯示，截至2010年末其償付能力充足率僅為115%。導(dǎo)報(bào)記者了解到，自2008年以來，人保財(cái)險(xiǎn)的償付能力一直在充足I類公司100%-150%的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)徘徊，2010年償付能力充足率為115%，2009年為111%，2008年為145%。而平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)2010年末的償付能力充足率分別為180%和167%。
國泰君安證券的研究報(bào)告認(rèn)為，若年內(nèi)正式實(shí)施車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，則上市公司中只有中國太保(18.72,0.07,0.38%)（601601）可以自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品；若從2012年起，則中國平安(36.01,-0.01,-0.03%)（601318）也可自主開發(fā)產(chǎn)品。人保財(cái)險(xiǎn)則至少需要等到2013年才具備自主開發(fā)資格。
除了綜合成本率和償付能力充足率指標(biāo)外，保監(jiān)會(huì)還設(shè)定了“上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上”的門檻。
“這樣，一些償付能力和盈利能力較差的中小險(xiǎn)企將面臨限制。人保財(cái)險(xiǎn)和很多中小財(cái)險(xiǎn)公司的市場份額將被蠶食，太保和平安的市場份額將擴(kuò)大。”國泰君安證券的研究報(bào)告這樣寫道。
服務(wù)元素更加彰顯
剛剛實(shí)現(xiàn)盈利的財(cái)險(xiǎn)行業(yè)，是否會(huì)因?yàn)椴糠止镜淖灾鞫▋r(jià)而引發(fā)大規(guī)模價(jià)格戰(zhàn)？業(yè)內(nèi)不乏擔(dān)憂者。對(duì)此，郝演蘇對(duì)導(dǎo)報(bào)記者表示，“改革后的費(fèi)率水平應(yīng)當(dāng)與現(xiàn)行費(fèi)率水平保持一種平衡關(guān)系。所以，基本判斷是費(fèi)改后的市場基準(zhǔn)費(fèi)率與現(xiàn)在不會(huì)差距太大。”
導(dǎo)報(bào)記者了解到，目前市場上銷售的商業(yè)車險(xiǎn)主要采用A、B、C三種條款，人保、平安和太保分別使用A、B、C條款，其他公司自行選擇使用其中一種條款。據(jù)悉，2001年車險(xiǎn)費(fèi)率改革在廣東試點(diǎn)，到2003年初，全國財(cái)險(xiǎn)公司都開始實(shí)行由各公司自主開發(fā)厘定的車險(xiǎn)條款費(fèi)率，但由此也引發(fā)了大規(guī)模的惡性競爭，全行業(yè)普遍陷入虧損。
至2006年7月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定了A、B、C三套商業(yè)車險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司根據(jù)自身需要選擇使用。同時(shí)，為遏制價(jià)格戰(zhàn)，監(jiān)管部門還下達(dá)了車險(xiǎn)優(yōu)惠不得低于7折的限折令。至此，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革宣告失敗。
國泰君安研究員彭玉龍認(rèn)為，當(dāng)前資本市場持續(xù)低迷對(duì)保險(xiǎn)公司價(jià)格競爭形成約束，險(xiǎn)企難以靠投資收益彌補(bǔ)開展價(jià)格戰(zhàn)后可能導(dǎo)致的承保虧損，所以惡性競爭不大可能出現(xiàn)。導(dǎo)報(bào)記者查閱中國平安和中國太保半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，其上半年投資收益率僅為4.2%和4.4%，較去年同期分別下降0.7和0.9個(gè)百分點(diǎn)。
肖舉萍告訴導(dǎo)報(bào)記者：“除了價(jià)格武器外，保險(xiǎn)公司還可以在提高服務(wù)質(zhì)量方面各顯神通，服務(wù)元素將會(huì)更加彰顯，營銷渠道合作也會(huì)更加深入。”郝演蘇也認(rèn)為，人保財(cái)險(xiǎn)等部分大公司雖無緣自主開發(fā)產(chǎn)品，但其“品牌影響力、機(jī)構(gòu)輻射力及可以提高的綜合服務(wù)能力”依然具有優(yōu)勢(shì)。
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