車險費率改革將重啟市場化 靠價格還是服務制勝
［編者按］ 據(jù)悉，2001年車險費率改革在廣東試點，到2003年初，全國財險公司都開始實行由各公司自主開發(fā)厘定的車險條款費率，但由此也引發(fā)了大規(guī)模的惡性競爭，全行業(yè)普遍陷入虧損。
保監(jiān)會日前就《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》向社會公開征求意見，意見反饋截止日期為10月10日，這標志著車險費率市場化改革將重新啟動。根據(jù)保監(jiān)會設定的條件，平安財險和太保財險等6家保險公司可能獲得首批商業(yè)車險自主開發(fā)產(chǎn)品資質(zhì)，人保財險和其他絕大部分中小財產(chǎn)保險公司將被拒之門外。
部分保險公司獲得自主定價權(quán)會不會引發(fā)行業(yè)大規(guī)模價格戰(zhàn)？中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇告訴經(jīng)濟導報記者，改革后的市場基準費率與現(xiàn)行費率水平不會相差太大，因此不必過于擔心。保險職業(yè)學院院長助理、教授肖舉萍則認為，“在競爭中，保險公司可以在提高服務質(zhì)量方面各顯神通，服務元素將會更加彰顯。”
6公司有望入圍
在《征求意見稿》中，保監(jiān)會為保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率設置了以下幾項基本條件：保險公司經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%和償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達到30萬輛以上。
“如果商業(yè)車險改革明年啟動，在保費規(guī)模前20名的財產(chǎn)險公司中，平安財險、太保財險、陽光財險、安邦財險、永誠財險和華泰財險等6家保險公司，可能具備資格參與商業(yè)車險費率和條款的自主擬訂。”興業(yè)證券(8.91,-0.29,-3.15%)研究報告指出，三大財險巨頭之一的人保財險則因為償付能力達不到150%標準而不能入圍。
人保財險2010年度信息披露報告顯示，截至2010年末其償付能力充足率僅為115%。導報記者了解到，自2008年以來，人保財險的償付能力一直在充足I類公司100%-150%的標準內(nèi)徘徊，2010年償付能力充足率為115%，2009年為111%，2008年為145%。而平安財險和太保財險2010年末的償付能力充足率分別為180%和167%。
國泰君安證券的研究報告認為，若年內(nèi)正式實施車險費率市場化改革，則上市公司中只有中國太保(18.72,0.07,0.38%)（601601）可以自主開發(fā)車險產(chǎn)品；若從2012年起，則中國平安(36.01,-0.01,-0.03%)（601318）也可自主開發(fā)產(chǎn)品。人保財險則至少需要等到2013年才具備自主開發(fā)資格。
除了綜合成本率和償付能力充足率指標外，保監(jiān)會還設定了“上年度承保輛數(shù)達到30萬輛以上”的門檻。
“這樣，一些償付能力和盈利能力較差的中小險企將面臨限制。人保財險和很多中小財險公司的市場份額將被蠶食，太保和平安的市場份額將擴大。”國泰君安證券的研究報告這樣寫道。
服務元素更加彰顯
剛剛實現(xiàn)盈利的財險行業(yè)，是否會因為部分公司的自主定價而引發(fā)大規(guī)模價格戰(zhàn)？業(yè)內(nèi)不乏擔憂者。對此，郝演蘇對導報記者表示，“改革后的費率水平應當與現(xiàn)行費率水平保持一種平衡關(guān)系。所以，基本判斷是費改后的市場基準費率與現(xiàn)在不會差距太大。”
導報記者了解到，目前市場上銷售的商業(yè)車險主要采用A、B、C三種條款，人保、平安和太保分別使用A、B、C條款，其他公司自行選擇使用其中一種條款。據(jù)悉，2001年車險費率改革在廣東試點，到2003年初，全國財險公司都開始實行由各公司自主開發(fā)厘定的車險條款費率，但由此也引發(fā)了大規(guī)模的惡性競爭，全行業(yè)普遍陷入虧損。
至2006年7月，中國保險行業(yè)協(xié)會制定了A、B、C三套商業(yè)車險條款，保險公司根據(jù)自身需要選擇使用。同時，為遏制價格戰(zhàn)，監(jiān)管部門還下達了車險優(yōu)惠不得低于7折的限折令。至此，車險費率市場化改革宣告失敗。
國泰君安研究員彭玉龍認為，當前資本市場持續(xù)低迷對保險公司價格競爭形成約束，險企難以靠投資收益彌補開展價格戰(zhàn)后可能導致的承保虧損，所以惡性競爭不大可能出現(xiàn)。導報記者查閱中國平安和中國太保半年報發(fā)現(xiàn)，其上半年投資收益率僅為4.2%和4.4%，較去年同期分別下降0.7和0.9個百分點。
肖舉萍告訴導報記者：“除了價格武器外，保險公司還可以在提高服務質(zhì)量方面各顯神通，服務元素將會更加彰顯，營銷渠道合作也會更加深入。”郝演蘇也認為，人保財險等部分大公司雖無緣自主開發(fā)產(chǎn)品，但其“品牌影響力、機構(gòu)輻射力及可以提高的綜合服務能力”依然具有優(yōu)勢。
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