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80后保險規(guī)劃：沒有最好的只有最適合的
［編者按］ “80后”不買保險的理由很多：現(xiàn)在有社保，沒必要再去買商業(yè)保險；自己現(xiàn)在還年輕，不會得什么大病，而養(yǎng)老是遙遠的事情，等工作生活穩(wěn)定后再買吧……其實，這一類人群最大...
"80后"不買保險的理由很多：現(xiàn)在有社保，沒必要再去買商業(yè)保險；自己現(xiàn)在還年輕，不會得什么大病，而養(yǎng)老是遙遠的事情，等工作生活穩(wěn)定后再買吧……其實，這一類人群最大的保障需求--首先應該是：不要給家人"捅窟窿"。
孝心不體現(xiàn)在給父母買保險
顧浩，"80后"中年齡較大的，29歲，某公司業(yè)務主管，月收入7000元，獨生子，單身。2009年6月，顧浩感覺牙痛，牙齦出血，起先他沒在意。兩天后發(fā)燒39度，急忙去醫(yī)院檢查，確診為白血病。2009年12月，患病6個月后去世，醫(yī)藥費、護工費、搶救費、喪葬費共計37萬元，其中社保報銷了7萬元。
顧浩的父母都是在上世紀50年代出生，當過知青，目前退休在家，靠退休金度日。在治療過程中，有骨髓移植和保守治療兩種方案，顧浩沒有猶豫選擇了后者。他對一位病友說："我打聽了，骨髓移植沒有50萬元下不來，而且手術中有突然死亡的風險，這兩樣我父母都受不了。保守治療雖然復發(fā)可能性大，但費用少得多，即使慢慢死去，父母也不會感到太突然。"接下來，在保守治療中是用對病情緩解率達60%的進口藥，還是用緩解率只有30%的國產藥，顧浩再一次選擇了價格便宜的后者，因為社保可以支付這部分費用。
顧浩沒有買過任何商業(yè)保險，據(jù)他的同事回憶，曾經有幾位保險代理人找過他，都被他以工作忙為由，婉言謝絕了。顧浩曾經對同事說過："單位給我們上了社保，我不認為商業(yè)保險還能給我們帶來什么。我倒是覺得能給父母買一些保險是很重要的，因為對我們而言，父母是天。"
顧浩恰恰忽略了，對父母而言，他才是天。顧浩給父母留下了30萬元的負債，捅下了30萬元的"窟窿"。原本他可以照顧父母養(yǎng)老的，他先走了，父母中如果再有一位離開，留下的一位就會無人照料。如果去養(yǎng)老院，費用又從哪里來？這都是白發(fā)人送黑發(fā)人之后，產生的額外費用。
假如顧浩生前購買了100萬元的生命保險(壽險)，情況又將如何呢？在他死后，保險公司會將100萬元理賠金送到他父母手上。除去30萬元的負債，還有70萬元可以用來養(yǎng)老。盡管他們花這筆錢的時候會很痛苦，但這痛苦來得總要比沒有錢治病、生活的痛苦小一些。
由此看來，人生的第一張保單就是買給父母的"孝養(yǎng)金"--不是給父母買商業(yè)保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人。
其實，社保的本質不是保險，而是福利，所以它是沒有身故賠償責任的。"80后"如果比父母走得早，給他們留一筆錢，不僅是解決父母的后顧之憂，更是在回報父母的養(yǎng)育之恩。至于父母究竟需不需要，和我們想不想給，這完全是兩回事。
沒有最好的保單，只有最適合的
假如顧浩28歲時購買商業(yè)保險，可以選擇什么樣的方案呢？如果顧浩選擇了這些方案，又會得到什么樣的保障呢？
選擇方案1:
本方案累積保額為100萬元，設計思路包括25萬元最后費用，25萬元重疾準備和50萬元孝養(yǎng)金準備。假如顧浩選擇這個方案，他住院的時候就可以拿到25萬元用于支付治療費用，去世后可以再拿到75萬元用來支付喪葬費，償還護工費等醫(yī)療費用的不足，剩下的部分是留給父母的養(yǎng)老金。
如果他29歲的時候沒得白血病，并且以后也一直平安健康，到他66歲的時候，現(xiàn)金價值賬戶累計余額311957元，分紅賬戶(中檔演示)為185940元。這50萬元隨時可以用領取分紅、保單質押貸款等方式來應付自己養(yǎng)老過程中的不時之需，而不會給自己的子女帶來負擔。
選擇方案2:
本方案累積保額為50萬元，作為人生的第一張保單，基本可以覆蓋年輕時的需求。假如顧浩選擇的是這個方案，他住院的時候可以先拿到10萬元用于支付醫(yī)療費用，去世后可以再拿到40萬元彌補不足，以及給父母留下一些金額，以彌補他們未來養(yǎng)老金的不足。
這個方案的滿期是70歲，我們再假定顧浩沒得病，到這張保單滿期時，按中檔分紅演示，他可以從保險公司拿到188132元，也可以作為未來養(yǎng)老或醫(yī)療的一點點補充。如果隨著收入的增加，他不斷地追加保額，就是利用了保險的強制儲蓄功能，這是后話。而如果碰巧他在70歲滿期前查出罹患重大疾病，那么可以得到的理賠就是288132元(賬戶價值加保額).
選擇方案3:
純消費型保障方案特別適合投資能力強或近期急等用錢的人。比如證券知識豐富，熱衷投資股票、基金，或正在攢首付、選蝸居的年輕人。這個方案完全是作為子女對父母應盡的責任和義務，以顧浩的年齡，每天消費5元錢，就可以在罹患重大疾病的時候拿到15萬元作為社保醫(yī)療費的補充，離開后還可以再有30萬元用來補"窟窿"。以每月六七千元的收入，每天真的省不下來5元錢嗎？如果說我們對父母的愛不夠深，一定不是事實，那么，只能歸咎于現(xiàn)階段商業(yè)保險的宣傳不夠普及了。
5張保單，對號入座
單身
保額應包括自己的最后費用準備、重疾費用準備和父母孝養(yǎng)金。最后費用不低于10萬元，重疾費用不低于30萬元，父母孝養(yǎng)金不低于60萬元。累積保額不低于100萬元。其中父母孝養(yǎng)金可選擇定期壽險，期限與父母中余命較長者相同即可。
單身、有房貸
除上述100萬元費用外，再加上房貸未償還部分的總額。房貸額度即可確定為定期壽險的額度，其保障期限與還貸期限相同即可。
已婚
參照"單身"項目，再加上夫妻對于對方的責任。現(xiàn)今社會環(huán)境，先生對太太的責任應該更重一些。要考慮到一方如果突然遭遇極端風險，經濟因素對于另一方選擇再婚對象時的影響：不要因為經濟原因嫁給一個自己不喜歡的人。愛的承諾應該是先生對太太說"只要你在，我就能讓你幸福"；而不是"只有我在，我才能讓你幸福。"
已婚、有房貸
保額為"單身、有房貸"與"已婚"項目之和。
已婚、有小孩、有房貸
保額同上，再加上小孩的教育費用。如果收入狀況較好，建議用少兒教育金儲蓄附加投保人豁免保費條款。對于預算較為緊張的家庭，更適合選用定期壽險的方案。
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