萬能險和投連險助陣 妙用保險保衛(wèi)錢袋子
［編者按］ 當(dāng)蘿卜、白菜價格日新月異時，宋女士發(fā)現(xiàn)，自己投保的萬能險不僅價格沒有漲，而且收益還越來越好。這不禁讓她喜出望外，看來當(dāng)初的“無心插柳”，如今竟為自己扛起了抗通脹的大旗。
保險產(chǎn)品在提供基本保障外，新型壽險理財產(chǎn)品也同樣具有抵御負(fù)利率和抗通脹功能，比如分紅險、萬能險和投連險
當(dāng)蘿卜、白菜價格日新月異時，宋女士發(fā)現(xiàn)，自己投保的萬能險不僅價格沒有漲，而且收益還越來越好。這不禁讓她喜出望外，看來當(dāng)初的“無心插柳”，如今竟為自己扛起了抗通脹的大旗。
其實，CPI高企和連續(xù)的加息對于保險來說，都是有利的。中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇早前對媒體表示，在目前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，央行今年上半年還會有持續(xù)調(diào)控動作來收縮流動性，這將利好保險公司。保險專家也表示，在個人理財規(guī)劃中，保險是唯一能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險的金融產(chǎn)品，應(yīng)該作為一個最重要的方面并首先進(jìn)行安排。
“錢包保衛(wèi)戰(zhàn)”已拉開序幕，你手頭“彈藥”充足嗎？別忘了動用保險來保衛(wèi)你的“錢袋子”哦。
分紅險成主角
理財專家介紹，分紅險之所以具備抵抗通脹的能力，是因為分紅險的收益與當(dāng)時的利率以及保險公司的投資業(yè)績掛鉤，因此可以有效回避通脹對資金貶值的威脅，使資金相對保值甚至增值。
記者了解到，分紅險資金資產(chǎn)配置以固定收益類為主，如存款、國債等，保持適度的權(quán)益類資產(chǎn)配置，既能有較為穩(wěn)定的收益，又能有適度的回報。
分紅險是一種以保障為主、收益為輔的長期性產(chǎn)品，紅利分配較為穩(wěn)定。由于它的產(chǎn)品特性，決定著保險公司不會把分紅型險種的資金用于高風(fēng)險投資，定期存款和債券通常是這類產(chǎn)品的投資主體，不論加息還是減息，都不會改變這類險種的投資大方向。
此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在加息背景下，固定收益資產(chǎn)的利潤貢獻(xiàn)逐漸提高。保險資金投資于銀行大額協(xié)議存款和債券，加息會增加這部分資產(chǎn)的收益率，分紅險的收益自然水漲船高。
一位保險公司理財經(jīng)理表示，2011年，隨著保險資金投資渠道的進(jìn)一步拓寬，保險資金作為國內(nèi)第二大的機(jī)構(gòu)投資者，有望找到更好的投資機(jī)會，分紅險將由此獲得更加穩(wěn)健和可觀的收益。
當(dāng)然，分紅險需要付出保險公司的經(jīng)營成本和風(fēng)險成本，還要付出投資成本。因此，一個投資水平不高的保險公司，投資收益未必能跑贏CPI。
萬能險和投連險助陣
加息預(yù)期下，傳統(tǒng)壽險的魅力悄然減退，而投資型保險產(chǎn)品則備受青睞，其中投連險就是抗通脹的有效利器之一。投連險的現(xiàn)金價值和身故保險金，可根據(jù)投資賬戶的實際投資業(yè)績發(fā)生變化，從而長期內(nèi)能有效抵制通貨膨脹的壓力。而且從歷史經(jīng)驗來看，資本市場投資工具基本與通脹同向變化，且快于通貨膨脹的上升，因此長期來看，投連險能有效地對抗通貨膨脹帶來的沖擊。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，投連險賬戶具有相對穩(wěn)定的資金管理規(guī)模，適宜進(jìn)行長期資產(chǎn)配置，一年內(nèi)的回報率排名情況雖然能夠直觀地展現(xiàn)該賬戶當(dāng)年的管理能力，但持續(xù)、長久和穩(wěn)定的收益情況能夠更加全面地反映其整體管理水平。
萬能險因為有較靈活的抵御利率變動的機(jī)制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化，也具備抵御通脹的功能。在加息預(yù)期下，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時間內(nèi)被看好。
專家指出，所有投資型保險產(chǎn)品中，受益加息最明顯的產(chǎn)品要算是萬能險了，因為它的收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大。加息后，協(xié)議存款及債券收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩大領(lǐng)域的萬能險，其收益率自然水漲船高。但是萬能險有較多不確定性，風(fēng)險高于分紅險。不過，萬能險繳費(fèi)靈活，收益下有保底、上不封頂，附加高額保障的特性也受到市民的青睞。
教育險為孩子攢足學(xué)費(fèi)
孩子的教育費(fèi)用是一項重要的家庭開支，目前，以籌集孩子教育經(jīng)費(fèi)為主要目的的教育險，也受到越來越多家長的關(guān)注。“錢袋子”緊縮，不妨提早為孩子做好準(zhǔn)備，免得日后“悔當(dāng)年”。
據(jù)了解，教育金保險具有強(qiáng)制儲蓄的作用，可分多次給付，一般持續(xù)10年回報期，針對出生滿30天至14周歲的少兒。而多數(shù)產(chǎn)品都設(shè)有躉繳、5年繳、10年繳、繳至15周歲等幾種繳費(fèi)方式，家長可以根據(jù)自己的資金情況進(jìn)行選擇。
此外，這類保險在儲蓄功能之外，還具有一定的保障。太平洋安泰人壽小太陽教育金兩全保險(分紅型)產(chǎn)品的條款中就規(guī)定，若被保險人于年滿18周歲后的首個保單周年日當(dāng)日24時之前身故或全殘，按已繳的保險費(fèi)總額的1.1倍給付。若被保險人于年滿18周歲后發(fā)生身故或全殘，則按保險金額的2倍給付保險金。
中國人壽相關(guān)人士提醒家長，在購買少兒教育保險時，應(yīng)該注意保險產(chǎn)品條款中的保費(fèi)豁免功能。
保費(fèi)豁免是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴(yán)重傷殘喪失繳保費(fèi)的能力，保險公司將免去其以后要繳的保費(fèi)，而保單繼續(xù)有效，子女仍然可以領(lǐng)到與正常繳費(fèi)一樣的保險金。目前，中國人壽的英才少兒兩全保險、平安人壽的子女教育保險等產(chǎn)品已有豁免保費(fèi)功能。
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