意外傷害成兒童頭號(hào)殺手 買少兒意外險(xiǎn)需留意條款內(nèi)容
［編者按］ 據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害是0-14歲兒童的第一大“殺手”，占兒童死亡原因總數(shù)的26.1%。這給家長們提了個(gè)醒，給孩子提供優(yōu)質(zhì)教育的同時(shí)更要特別關(guān)注他們的安全，要用意外保險(xiǎn)給孩子構(gòu)筑起堅(jiān)實(shí)的安全保險(xiǎn)屏障。
近期，造成21人遇難、43人受傷的甘肅幼兒園校車事故，引發(fā)了全社會(huì)對(duì)校車安全的關(guān)注，也再次證明了一個(gè)事實(shí)：兒童是意外事故的高發(fā)人群。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害是0-14歲兒童的第一大“殺手”，占兒童死亡原因總數(shù)的26.1%。這給家長們提了個(gè)醒，給孩子提供優(yōu)質(zhì)教育的同時(shí)更要特別關(guān)注他們的安全，要用意外保險(xiǎn)給孩子構(gòu)筑起堅(jiān)實(shí)的安全保險(xiǎn)屏障。
學(xué)平險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠
“以前大多數(shù)父母都比較愛咨詢具有投資功能的教育分紅型保險(xiǎn)，不過這兩年意外事故頻發(fā)，專門來咨詢少兒意外險(xiǎn)的家長多了很多。”友邦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理陳亞梅告訴記者。
記者了解到，現(xiàn)在適齡兒童在入學(xué)時(shí)，校方一般都會(huì)為學(xué)生準(zhǔn)備“學(xué)平險(xiǎn)”，即學(xué)生平安保險(xiǎn)，學(xué)生可自愿購買。該險(xiǎn)種是針對(duì)學(xué)生設(shè)計(jì)的，包括意外身故、意外醫(yī)療和疾病住院報(bào)銷等，一般在學(xué)生入學(xué)時(shí)由學(xué)校代收保費(fèi)，年繳費(fèi)20元到40元，是目前少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險(xiǎn)。
“學(xué)平險(xiǎn)只是最基礎(chǔ)的保障，僅針對(duì)校園內(nèi)發(fā)生的意外事故進(jìn)行保障，如果是在校園外發(fā)生的意外事故就可能得不到保險(xiǎn)賠償。”陳亞梅建議，家長最好再給孩子購買一份意外傷害險(xiǎn)。這類產(chǎn)品每年繳費(fèi)也就數(shù)百元，不會(huì)對(duì)家庭造成多大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但保障范圍就大了很多，即使在校園外發(fā)生意外，也能夠讓家庭得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
那么，什么時(shí)候給孩子上意外險(xiǎn)比較合適？
陳亞梅告訴記者，一般情況下，投保同樣的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人年齡越小，保費(fèi)會(huì)越便宜，而且意外傷害防不勝防，因此越早為孩子上保險(xiǎn)越安全，而目前大多數(shù)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品在孩子出生30天或90天以后就可以投保了。
不過，需要注意的是，少兒險(xiǎn)不能超額投保，否則超額部分將無法獲得理賠。目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定少兒意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障最高為10萬元，也就是說，如果家長為了讓孩子得到全方位的保險(xiǎn)保障，不惜“花重金”購買不同公司的多個(gè)產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)金額超出10萬元的部分被視為無效。
業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒，在投保方面應(yīng)以家長為主，孩子為輔，每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)。家長是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先一定要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。如果父母這個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷，那孩子就會(huì)失去經(jīng)濟(jì)支持。所以家長必須在給自己足夠的保障之后，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況為孩子購買相應(yīng)保險(xiǎn)。
不是所有“意外”都賠
是否只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生意外都可獲賠呢？
據(jù)介紹，目前各家保險(xiǎn)公司少兒意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險(xiǎn)種可能都稱為“意外保險(xiǎn)”。并且，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，還要根據(jù)具體保險(xiǎn)條款而定。
因此，業(yè)內(nèi)人士建議，家長在購買兒童意外險(xiǎn)時(shí)需多留心保障范圍、免責(zé)內(nèi)容、保障額度等內(nèi)容，清楚地了解哪些是保險(xiǎn)公司不承保的項(xiàng)目。并且購買意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意不要遺漏諸如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等孩童常見意外的保障，越全面越好。
此外，少兒意外險(xiǎn)是指在身故或殘疾時(shí)給付的保險(xiǎn)金，而意外醫(yī)療才承擔(dān)意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，因此最好附加住院醫(yī)療、住院津貼等險(xiǎn)種，以便在孩子出險(xiǎn)醫(yī)治時(shí)得到一定的費(fèi)用補(bǔ)償。
據(jù)悉，意外醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限與基本險(xiǎn)相同，保額可與基本險(xiǎn)相同也可另外約定。意外醫(yī)療險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付保險(xiǎn)金，不但規(guī)定保險(xiǎn)金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，并非拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷，而是有選擇性地報(bào)銷，如某些進(jìn)口藥品是否報(bào)銷，各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定就不同。
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