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買兒童險(xiǎn)謹(jǐn)防三誤區(qū)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1027 次
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［編者按］ “六一兒”童節(jié)還沒到，新新小朋友就開始計(jì)劃他的節(jié)日了：漂亮的新鞋新衣服、逛游樂場(chǎng)和動(dòng)物園、吃麥當(dāng)勞和肯德基，還有父母的休假陪伴……這些一個(gè)也不能少?！　∏皟商焖?..

六一”兒童節(jié)就要到了，兒童題材又成為各路商家促銷的核心，保險(xiǎn)也一樣。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，為孩子買保險(xiǎn)位列我國居民購買保險(xiǎn)意愿的首位。專業(yè)人士認(rèn)為，給孩子買保險(xiǎn)需要科學(xué)合理規(guī)劃，不能光憑一顆愛心。

　　兒童險(xiǎn)不應(yīng)放在首位

　　目前常見的、不科學(xué)的保險(xiǎn)購買方式是，家長不買，先給孩子買。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析說，城市家庭幾乎每個(gè)孩子都有商業(yè)保險(xiǎn)，但其中相當(dāng)部分家庭支柱都未投保。所謂家庭支柱就是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源者，在中國就是父母。不少家長認(rèn)為，孩子的保費(fèi)便宜，成人保費(fèi)貴，因此只給孩子投保。但家長常常忽略一點(diǎn)，孩子的保費(fèi)無論多便宜，都需要家長來繳納。按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，未成年被保險(xiǎn)人年齡小于10周歲的，其投保人只能是其父母。家長一旦出現(xiàn)意外，孩子的保費(fèi)就容易斷掉。如果家庭支柱先購買足額保險(xiǎn)，就如同為整個(gè)家庭撐起了保護(hù)傘，之后再考慮為孩子等其他家庭成員投保，此種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的順序較科學(xué)理性。

　　保費(fèi)豁免條款值得關(guān)注

　　保費(fèi)豁免條款是指保險(xiǎn)合同上有約定，當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形，不能繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，可以免繳保費(fèi)，但保單繼續(xù)生效。因此要特別提醒家長，在為孩子投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量考慮這個(gè)條款。

　　有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種本身就有保費(fèi)豁免約定，更多的情況是以附加條款的形式出現(xiàn)，需要家長投保時(shí)主動(dòng)選擇該條款，并付相應(yīng)費(fèi)用。附加條款的費(fèi)用相對(duì)主險(xiǎn)而言并不高。無論在哪家投保，也無論買什么險(xiǎn)種，只要是為孩子投保，家長均應(yīng)主動(dòng)詢問保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員關(guān)于保費(fèi)豁免條款的規(guī)定。

　　少兒身故保險(xiǎn)金最高10萬

　　有些家庭經(jīng)濟(jì)富裕，總想把孩子的一生都安排好，孩子一出生就考慮為孩子購買各種保險(xiǎn)。

　　架不住業(yè)務(wù)員的誘導(dǎo)，有些家長還會(huì)在多家保險(xiǎn)公司為孩子購買多個(gè)險(xiǎn)種。需要特別提醒大家的是，按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，以未成年人作為被保險(xiǎn)人，且以被保險(xiǎn)人身故為給付保險(xiǎn)金條件的，最高壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額為10萬元人民幣。壽險(xiǎn)保險(xiǎn)賠付金額，按照保險(xiǎn)法規(guī)定可以多張保單累加，但對(duì)于未成年人的身故賠償金，無論如何累加，最高也不得超過10萬元。因此，家長在給孩子投保時(shí)應(yīng)格外注意，一些傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)，或分紅、兩全型保險(xiǎn)，投保年齡不分大小，保額也可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件購買。

　　先考慮醫(yī)療、意外險(xiǎn)種

　　兒童保險(xiǎn)險(xiǎn)種總體包括這幾類：醫(yī)療費(fèi)用類、意外傷害類、教育金儲(chǔ)蓄類(一般指分紅型、有生存返還金的長期壽險(xiǎn))。專業(yè)人士認(rèn)為，夫妻雙方購買適當(dāng)保險(xiǎn)后，還有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)首先為孩子考慮購買醫(yī)療費(fèi)用類和意外傷害保險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)允許，還可以考慮投保儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種、教育金儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種等。為子女購買養(yǎng)老金型險(xiǎn)種應(yīng)該是最后考慮的，當(dāng)然越早買，成本越低。

　　總體來講，兒童保險(xiǎn)品種相對(duì)單一，特別是家長急需的3歲以下孩子醫(yī)療門診保險(xiǎn)，可選擇性較小。

　　特色兒童險(xiǎn)一覽

　　監(jiān)護(hù)人遭遇意外孩子可獲保險(xiǎn)金

　　美亞保險(xiǎn)“成長樂計(jì)劃”的保障對(duì)象為0~22周歲的孩子，如果被保險(xiǎn)人，即作為監(jiān)護(hù)人的父母或(外)祖父母，遭受意外事故致身故或殘疾，保險(xiǎn)公司將按月給付身故或殘疾保險(xiǎn)金給孩子。此外，家長還可根據(jù)需要為孩子選擇喪葬費(fèi)用補(bǔ)償、孩子教育費(fèi)用補(bǔ)償、少兒手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償、少兒心理康復(fù)費(fèi)用補(bǔ)償四大可選保障。月給付形式能確保孩子是真正的收益者，可以避免一次性給付造成大筆金額被濫用的可能性，而且保險(xiǎn)公司還考慮到將來消費(fèi)指數(shù)上漲的因素，月給付保險(xiǎn)金每12個(gè)月將有遞增。

　　為孩子留學(xué)打算每三年返還12%

　　如果以教育金儲(chǔ)蓄為目的，想增加保額又不能超過保險(xiǎn)法限制，平安世紀(jì)天使是不錯(cuò)的選擇。這是一款以教育儲(chǔ)蓄金為目的的保險(xiǎn)，適合富裕家庭，如果附加其他險(xiǎn)種可以為孩子提供更全面的保障，如平安世紀(jì)天使(分紅型)+附加開心果(定期少兒重大疾病保險(xiǎn)，可以保障17種重大疾病)。而且平安世紀(jì)天使是沒有保額限制的，是一種終身分紅型產(chǎn)品，并且每三年返還保額的12%。這個(gè)險(xiǎn)種目前也有外幣版。

　　提供各類教育金婚嫁創(chuàng)業(yè)也資助

　　新上市的“泰康陽光旅程少兒系列保險(xiǎn)”的核心是專門針對(duì)少兒不同成長階段設(shè)計(jì)的專項(xiàng)教育金保險(xiǎn)。它包含：《泰康陽光旅程少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)》、《泰康附加初中教育金兩全保險(xiǎn)(分紅型)》、《泰康附加高中教育金兩全保險(xiǎn)(分紅型)》、《泰康附加大學(xué)教育金兩全保險(xiǎn)(分紅型)》。四款產(chǎn)品均為分紅型保險(xiǎn)，在紅利領(lǐng)取方式上，可采用現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息。

　　該險(xiǎn)種將傳統(tǒng)少兒保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任拆分，利用主險(xiǎn)提供滿期給付，可用于婚嫁、創(chuàng)業(yè)等資金;利用三款教育金附加險(xiǎn)分別提供初中、高中、大學(xué)教育金，同時(shí)還設(shè)計(jì)了兩款專門針對(duì)少兒的健康險(xiǎn)，提供了醫(yī)療及疾病保障。這個(gè)險(xiǎn)種最大特色是，客戶可根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況及不同需求，自由選擇初中、高中、大學(xué)教育金，靈活組合保險(xiǎn)計(jì)劃。(作者：本報(bào)記者 胡佩霞)

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