為小孩買保險不宜多和貴
［編者按］ 為小孩買保險不宜多和貴 臨近"六一"節(jié)，各大保險公司如新華人壽、中美大都會人壽等均紛紛推出了"少兒險"...
為小孩買保險不宜多和貴
專家建議：結(jié)合家庭情況和孩子需要購買
臨近"六一"節(jié)，各大保險公司如新華人壽、中美大都會人壽等均紛紛推出了"少兒險"新產(chǎn)品，增加節(jié)日的氣氛和吸引家長們的眼球。在"只生一個"的歷史環(huán)境下，"一切為了孩子"的觀念已在家長心目中根深蒂固了。近日許多家長來電詢問時幾乎都提到，現(xiàn)在市場上的"少兒險"品種很多，且每個品種的功能也不一樣，令人眼花繚亂，家長們不知該如何投保?
記者就此采訪了幾位壽險專家，他們的觀點幾乎一樣：購買少兒險的目的，主要出于以下需要：解決子女醫(yī)療費用，特別是大病醫(yī)療費用、籌措教育基金，保證子女在父母發(fā)生意外后能正常生活。因此，父母為小孩買保險不宜多和貴，并結(jié)合自己的家庭情況和孩子需要購買。對于一般工薪家庭來說，教育險種最適合。
工薪一族：教育類最適合
平安人壽保險公司壽險專家李仲明介紹，現(xiàn)時許多人在選擇少兒險時，常?？紤]哪一種更劃算。其實上，每家公司推出的少兒險的保障范圍不同，保費多少也自然有所差異。不過，從目前來看，各公司的費率是根據(jù)大量的統(tǒng)計資料，按照"三差益損"的原則，經(jīng)過復(fù)雜的計算后制定出來的。不同險種的保障項目、范圍和程度不同，其保費標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)有所不同。所以從價格上比較，無所謂優(yōu)劣。
他認(rèn)為，一般的工薪家庭不需要買太多保險，衡量一種保險是否買得好，并不是以價格為標(biāo)準(zhǔn)，而是看此保險是否適合自身的需要。
友邦保險公司廣州分公司注冊理財規(guī)劃師陳先生表示，盡管目前市場上少兒險的品種很多，一般都普遍具有儲蓄、保障、分紅和投資等多項功能，但分起類來，不外乎是醫(yī)療保險、教育保險和分紅型的終身保險幾種。由于保險產(chǎn)品不同于一般商品，它不可以自由退換，因此，購買前一定要認(rèn)真研究條款，從孩子和家庭的實際情況發(fā)，作出購買決定。
陳先生建議，我國大多數(shù)家庭都屬于工薪階層，為小孩買的保險不宜多和貴，而應(yīng)該量體裁衣，根據(jù)孩子最需要的來購買。
必不可少：醫(yī)療意外傷害險
據(jù)報道，中國兒童死亡原因中的26.1%屬意外傷害。小朋友天性活潑好動，但抵抗疾病和保護自己的能力弱，這些特征讓他們成為最容易受傷害的人群，因此患病和發(fā)生意外的機率也較大。
李仲明建議，一般說來，很多保險都有附加保險，即在所買的某一險種上多加一筆錢，以此增加一項或幾項保險項目，這樣可以大大增加了保障范圍，同時保費相對便宜。
"如果家庭有足夠的能力，可以考慮為小孩購買醫(yī)療保險了。醫(yī)療保險有很多種類，購買時不可大意，一定要看清楚條款，選擇的保險公司最好是大型的、信譽好的。 "
陳先生介紹，意外傷害保險對被保險少兒發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘時提供保障，一般均附加在少兒生存金保險中，而不單獨設(shè)立險種。據(jù)了解，目前各家保險公司開辦的少兒保險，一般都將生存金給付、意外死亡及傷殘等多項保障集合在一個險種之中，形成多功能的一攬子保險。因此，購買這類保險一般都要購買生存金這樣的主險。
費用期限：都不宜過高過長
李仲明提醒，買保險首先是買保障。孩子天性活潑好動，可選擇學(xué)生平安保險和學(xué)生疾病住院醫(yī)療保險，這種險種的特點是保費低，保障高。此外，還可以投保少兒重大疾病保險，給孩子更多一重的保障。
陳先生建議，如果家庭收入情況理想，可考慮買少兒教育金保險，為助學(xué)和創(chuàng)業(yè)做準(zhǔn)備。他同時認(rèn)為，市民每年的保險費投入，不應(yīng)超過年收入的10%。此外，按照壽險產(chǎn)品的費率規(guī)律，無論為孩子投保什么險種，越早投保，面對的繳費壓力也就越小。
專家提醒
一、早買早劃算
年齡越小投保，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算。由于人壽保險的保險金給付又是免征各項稅賦的，按照國外通常的思路，可以以幫助子女買保險的方式，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下，從而達到避稅的目的。
同時，為防止在保險期間，家長無力繼續(xù)繳納保費，可以在購買主險時購買豁免保費附加險，這樣萬一家長死亡或高度殘疾時，由保險公司代繳保費，使孩子的保障繼續(xù)有效。
二、不應(yīng)重孩子輕大人
據(jù)了解，現(xiàn)時相當(dāng)一部分家庭為孩子購買各類少兒險，但作為家庭支柱的自己卻不買任何保險。
重孩子輕大人，是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避，大人發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠遠高于孩子。因此，正確的保險理財原，應(yīng)該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。
三、保障第一，收益第二
家長為孩子投保時，應(yīng)首先考慮孩子的健康和成長的保障，然后才是投資回報。此外，繳費期間不必太長。家長給孩子購買的保險產(chǎn)品的繳費期，可集中在孩子未成年前，沒有必要保障孩子的一生，即沒有必要為孩子投保養(yǎng)老保險。選擇相對較長的保障期限。少兒險的保險金額不一定要高，重要的是在孩子每個成長階段都有所保障。
對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。
少兒險：分為教育型、意外傷害、健康險
據(jù)了解，少兒保險，顧名思義，就是專門為少年兒童設(shè)計的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。注冊財務(wù)策劃師陳先生介紹說，一般來講，一份全面的少兒保障計劃，最好是包括意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。
★意外傷害保險★
此類保險一般屬消費型，價格都不算貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。
★健康、醫(yī)療保險★
兒童對醫(yī)療健康保險的需求主要有兩類，一類是重大疾病保險，一類是住院醫(yī)療、津貼型保險。目前市面上的重大疾病保險很少作為主約，大多都是附加險種。重大疾病險的賠付，一般是在確診后即按照保險金額全額給付，保險責(zé)任也同時終止。
住院醫(yī)療和津貼型保險，是一種消費型險種，一般是以一年為保障期限，既有主險，也有附加險，品種比較豐富。住院醫(yī)療一般以住院期間實際發(fā)生的費用為賠付依據(jù);津貼型保險則以住院天數(shù)為依據(jù)，按合同約定給付住院津貼。
這類險種通常有一定的免賠額或免賠天數(shù)，投保時要了解清楚。另外，住院醫(yī)療和津貼型保險，一般需要每年核保，也有公司的產(chǎn)品每3-5年核保一次，連續(xù)投保3-5年后可以不用核保即可終身續(xù)保。
★教育儲蓄保險★
只要按期交納相應(yīng)的保費，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取小學(xué)教育金、中學(xué)教育金、大學(xué)教育金甚至婚嫁金。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了"可豁免保費"的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。
孩子的教育金往往需要長期積累，一般都在10年左右。在條件允許的情況下，越早幫孩子買儲蓄型的少兒險，就越有利于輕松累積教育金。有的保險產(chǎn)品提供從初中到大學(xué)各階段的教育金，有的僅提供大學(xué)生教育金，也有的產(chǎn)品可以自由選擇給付階段。
投保指南：年齡不同側(cè)重不同
陳先生建議，少兒險的繳費期不必太長。家長給孩子購買的保險產(chǎn)品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。
0-6歲：這個年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險是非常有必要的。
7-12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。
12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險提前投資孩子的未來。
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