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專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)借團(tuán)險(xiǎn)突破 年金業(yè)務(wù)虧損經(jīng)營(yíng)

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［編者按］ 2010年報(bào)顯示，泰康養(yǎng)老虧損1900萬(wàn)元，國(guó)壽養(yǎng)老虧損1.9億元，成立6年的平安養(yǎng)老剛剛實(shí)現(xiàn)1.6億元盈利，但其年金業(yè)務(wù)本身虧損達(dá)1.3億元。

日前，泰康養(yǎng)老增加團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，將整體移接泰康人壽團(tuán)體事業(yè)部，開展團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。泰康養(yǎng)老相關(guān)人士表示，將傳統(tǒng)的團(tuán)險(xiǎn)調(diào)整為重要業(yè)務(wù)線，并加大投入和考核，是希望通過(guò)團(tuán)險(xiǎn)創(chuàng)造利潤(rùn)來(lái)反哺企業(yè)年金，支撐公司發(fā)展。至此， 5家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司中，已有包括平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老和泰康養(yǎng)老3家公司借力傳統(tǒng)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)謀求發(fā)展。

　　2010年報(bào)顯示，泰康養(yǎng)老虧損1900萬(wàn)元，國(guó)壽養(yǎng)老虧損1.9億元，成立6年的平安養(yǎng)老剛剛實(shí)現(xiàn)1.6億元盈利，但其年金業(yè)務(wù)本身虧損達(dá)1.3億元。專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司盈利難已是不爭(zhēng)的事實(shí)，各家養(yǎng)老險(xiǎn)公司都在思考自身的經(jīng)營(yíng)策略和發(fā)展模式，而借力傳統(tǒng)團(tuán)險(xiǎn)渠道顯然已成為專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司破解盈利難題的首選。

　　業(yè)務(wù)成本較高

　　專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)、投資管理資產(chǎn)發(fā)展迅猛，截至今年6月底，兩項(xiàng)指標(biāo)分別突破1215.9億元和948.7億元。但規(guī)模的提升并沒(méi)有換來(lái)盈利。業(yè)內(nèi)人士指出，企業(yè)年金市場(chǎng)對(duì)于專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司而言并沒(méi)有先例可循，業(yè)務(wù)模式和發(fā)展路徑處于探索階段。同時(shí)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銷售成本提高，投入期限拉長(zhǎng)，資金運(yùn)作的投資回報(bào)又難以出挑，這使得市場(chǎng)上各家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司普遍處于虧損狀態(tài)。

　　平安養(yǎng)老董事長(zhǎng)杜永茂表示，企業(yè)年金市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增量不到500億元，卻有養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、銀行、證券公司等近40家企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，明顯僧多粥少。再加上市場(chǎng)還處于初期發(fā)展，年金價(jià)格戰(zhàn)導(dǎo)致年金經(jīng)營(yíng)陷入規(guī)模越大虧損越多的怪圈。今年開始，在監(jiān)管部門的主導(dǎo)下，企業(yè)年金制定了行業(yè)自律的價(jià)格底線，但年金收費(fèi)還是很低。

　　記者從滬上各家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司了解到，由于企業(yè)年金業(yè)務(wù)具有需要長(zhǎng)期投入與積累的特點(diǎn)，各公司均將其作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)重點(diǎn)投入，因此不惜大幅降低管理費(fèi)搶占市場(chǎng)。以上限每戶每月5元的賬戶管理費(fèi)為例，目前已經(jīng)普遍降到1.5元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，有的養(yǎng)老險(xiǎn)公司甚至只收1元。“企業(yè)年金其他費(fèi)用的收取也存在同樣的問(wèn)題，如投資管理費(fèi)雖然規(guī)定上限是基金財(cái)產(chǎn)凈值的1.2%，但很多投資管理機(jī)構(gòu)只收取0.5%，甚至不乏零收費(fèi)的。”知情人士透露，過(guò)度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)一定程度上導(dǎo)致專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)獲取成本攀升，進(jìn)而影響利潤(rùn)。

　　除了收費(fèi)環(huán)節(jié)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司虧損的另一原因就是展業(yè)成本高。一家公司從有意向到最終簽約年金業(yè)務(wù)最長(zhǎng)有兩到三年時(shí)間，這期間的人力成本、差旅費(fèi)用很高。為控制成本，平安養(yǎng)老借助平安集團(tuán)綜合金融的平臺(tái)，通過(guò)集團(tuán)旗下的壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)等渠道進(jìn)行交叉銷售，力求將成本控制在合理的水平。“我們現(xiàn)在用的還是4年前的出差補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，以現(xiàn)在物價(jià)上漲的速度，實(shí)際上降低了出差標(biāo)準(zhǔn)。”杜永茂坦言。

　　受累資本市場(chǎng)

　　相比于控制業(yè)務(wù)獲取成本，提升企業(yè)年金受托、投資管理資產(chǎn)的收益水平對(duì)于專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)盈利的意義更為重大。不過(guò)， 2008年權(quán)益市場(chǎng)大跌72.8%、2009年金融危機(jī)余震不斷，資本市場(chǎng)的波動(dòng)使得專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司很難體現(xiàn)投資能力的強(qiáng)弱。長(zhǎng)江養(yǎng)老 “上海社保過(guò)渡計(jì)劃”整體資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)11.27%的累計(jì)收益率，平安養(yǎng)老過(guò)去4年中單一計(jì)劃的年平均收益率達(dá)到13.55%，這些已經(jīng)是同期年金市場(chǎng)平均收益率水平中的佼佼者。

　　“近兩年保險(xiǎn)資金的投資收益水平都較2008年大幅下降，這和資本市場(chǎng)的大環(huán)境有關(guān)。專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的投資能力取決于資產(chǎn)配置的靈活度和有效的投資監(jiān)督及評(píng)價(jià)，需要綜合考慮市場(chǎng)未來(lái)收益率和客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力。”長(zhǎng)江養(yǎng)老相關(guān)人士如是表示。

　　今年2月，人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)發(fā)布修訂后的 《企業(yè)年金基金管理辦法》，企業(yè)年金基金股票投資上限比例由原先的20%提高至30%，固定收益類投資上限由原先的50%提高至95%。本刊顧問(wèn)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇指出，企業(yè)年金基金的投資周期相對(duì)較長(zhǎng)，對(duì)投資安全性的要求非常高。而根據(jù)此前的市場(chǎng)實(shí)際反映，企業(yè)年金基金投資品種多為藍(lán)籌為主的大型國(guó)有企業(yè)股票，加上現(xiàn)今資本市場(chǎng)震蕩下挫，并不見(jiàn)得會(huì)使得企業(yè)年金基金加大股票的投資。

　　數(shù)據(jù)顯示，從2010年1月產(chǎn)品設(shè)立到今年上半年，長(zhǎng)江養(yǎng)老金色交響 (增利債券組合)收益率6.17%，金色林蔭 (增強(qiáng)債券組合)收益率5.45%，這兩款偏債券類的賬戶收益率領(lǐng)跑于同類產(chǎn)品賬戶，專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的投資收益反而更多依靠的是固定類投資。

　　團(tuán)險(xiǎn)亦非坦途

　　專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司為了謀求盈利，將視角轉(zhuǎn)向了 “輕車熟路”的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2007年初，平安養(yǎng)老開始轉(zhuǎn)型，通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)開展傳統(tǒng)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)。 2009年，太平養(yǎng)老整體移接太平人壽的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　不過(guò)，借力團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)也是 “雙刃劍”。 根據(jù)《關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金業(yè)務(wù)時(shí)可以在全國(guó)范圍內(nèi)展業(yè)，不受分支機(jī)構(gòu)的限制。若開展團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要大規(guī)模開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，極大提高運(yùn)營(yíng)成本。有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂地表示，依靠管理費(fèi)的企業(yè)年金業(yè)務(wù)，和處于邊緣狀態(tài)的團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這種弱弱聯(lián)合，恐怕很難支撐專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的盈利要求。

　　以泰康養(yǎng)老為例，雖然在全國(guó)建立了2家分公司和30家企業(yè)年金中心，但由于團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得異地經(jīng)營(yíng)，要想真正借力團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，泰康養(yǎng)老必須在分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)上快馬加鞭，如此，就需要付出不少成本，并考驗(yàn)償付能力。 2009年，太平養(yǎng)老整體移接太平人壽的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但只開設(shè)了7家分公司，至今尚未實(shí)現(xiàn)盈利。

　　當(dāng)然，并不是所有的專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司都決定走這條路，在成立之初便獲批團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的國(guó)壽養(yǎng)老和長(zhǎng)江養(yǎng)老均表示，目前依然專心經(jīng)營(yíng)年金業(yè)務(wù)，短時(shí)間內(nèi)不會(huì)從事團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 “交叉銷售也可以解決營(yíng)銷問(wèn)題。如國(guó)壽養(yǎng)老堅(jiān)持專注年金業(yè)務(wù)，通過(guò)國(guó)壽在全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)，代理銷售企業(yè)年金，利用團(tuán)險(xiǎn)渠道積累的大量存量客戶，給予一定的激勵(lì)政策，業(yè)務(wù)規(guī)模同樣能后來(lái)居上。”知情人士的這一看法獲得廣泛認(rèn)同。

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