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壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡 讓純保障型保險(xiǎn)多起來(lái)

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［編者按］ 不少保險(xiǎn)需求者可能都有過(guò)類(lèi)似遭遇，市場(chǎng)上低保費(fèi)、高保額的純保障型險(xiǎn)種太少，險(xiǎn)種單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人在產(chǎn)品推廣上往往更倚重投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等帶有投資理財(cái)功能的品種。

    不久前，一位高中同學(xué)的先生生病住院，使她想起應(yīng)該給丈夫和孩子買(mǎi)一份保險(xiǎn)。但是，比較了多家公司和險(xiǎn)種，這位同學(xué)最后還是放棄了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的打算，原因是很少有適合她需求的純保障型險(xiǎn)種。

    不少保險(xiǎn)需求者可能都有過(guò)類(lèi)似遭遇，市場(chǎng)上低保費(fèi)、高保額的純保障型險(xiǎn)種太少，險(xiǎn)種單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人在產(chǎn)品推廣上往往更倚重投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等帶有投資理財(cái)功能的品種，因?yàn)樗鼈兛梢詭?lái)更快更高的保費(fèi)收入，也可以給保險(xiǎn)代理人帶來(lái)更好的業(yè)績(jī)。

    據(jù)悉，目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，分紅險(xiǎn)所占比例接近80%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不平衡。

    保險(xiǎn)的根本目的，應(yīng)該是消費(fèi)者用很小很小的成本和代價(jià)撬動(dòng)很大很大的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)眾人拾柴火焰高的大眾參與，來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)常識(shí)很容易理解，理念的推廣也很簡(jiǎn)單。

    根據(jù)美國(guó)汽車(chē)協(xié)會(huì)的報(bào)告，親人或朋友在機(jī)動(dòng)車(chē)事故中喪生可以獲得精神損失賠償，平均每起致命交通事故的賠償達(dá)600萬(wàn)美元。該報(bào)告采用了2009年的數(shù)據(jù)，報(bào)告顯示，機(jī)動(dòng)車(chē)事故中，僅人員受傷的平均花費(fèi)就為12.6萬(wàn)美元。2006年，德國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)共計(jì)理賠877萬(wàn)起，賠償190億歐元。其中，機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償了124億歐元，平均每次事故賠款3564歐元。德國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額做出如下規(guī)定：要求保險(xiǎn)公司的最低賠償金額為人身傷害250萬(wàn)歐元，對(duì)于3人以上損失為750萬(wàn)歐元；對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失賠償規(guī)定最低為50萬(wàn)歐元；對(duì)于所有損失總額(包括人身、財(cái)產(chǎn)等)5000萬(wàn)歐元或1億歐元；對(duì)于每個(gè)被賠償者最高給予800萬(wàn)歐元賠款。損失超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，由肇事者自己承擔(dān)。而保費(fèi)并不是貴得讓普通人無(wú)法接受，1000歐元以?xún)?nèi)就可搞掂。

    類(lèi)似的保險(xiǎn)，真正成為消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)杠桿。保險(xiǎn)消費(fèi)者喜歡，保險(xiǎn)公司也皆大歡喜。

    而過(guò)于偏重投資理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)品種，不僅消費(fèi)者不買(mǎi)賬，還有可能因?yàn)殇N(xiāo)售誤導(dǎo)等原因，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司和行業(yè)聲譽(yù)受損；在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，也可能加大保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    華寶證券12月5日發(fā)布的中國(guó)投連險(xiǎn)分類(lèi)排名報(bào)告顯示，11月，投連險(xiǎn)各賬戶單月平均收益為-1.42%。6-11月，可獲取數(shù)據(jù)的相關(guān)投資賬戶總體平均回報(bào)率分別為1.30%、-0.24%、-1.21%、-4.93%、2.19%和-1.42%。

    眼下保險(xiǎn)市場(chǎng)上其實(shí)不乏純保障型產(chǎn)品，比如航空意外險(xiǎn)、學(xué)生平安險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)等等。每學(xué)年開(kāi)學(xué)時(shí)，筆者都會(huì)主動(dòng)追問(wèn)孩子的保險(xiǎn)問(wèn)題：學(xué)校怎么沒(méi)有通知大家??？類(lèi)似的險(xiǎn)種很簡(jiǎn)單明了，保額高但保費(fèi)低。筆者手頭剛拿到一份學(xué)平險(xiǎn)，一年期保費(fèi)80元，保額則是：意外傷害身故、殘疾保險(xiǎn) 3萬(wàn)元；意外傷害醫(yī)療保障5000元；住院補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)(有社保人員)或住院醫(yī)療保險(xiǎn)(無(wú)社保人員)6萬(wàn)元。

    類(lèi)似保險(xiǎn)產(chǎn)品，老百姓怎么會(huì)不歡迎呢？這樣的保險(xiǎn)多了，保險(xiǎn)就成了真正與人分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的事業(yè)，人們自會(huì)口口相傳，找都會(huì)找上門(mén)去買(mǎi)保險(xiǎn)。不是嗎？當(dāng)保險(xiǎn)真正成為消費(fèi)者小投入撬起大風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)杠桿時(shí)，買(mǎi)得起、愿意并主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的人會(huì)越來(lái)越多，保險(xiǎn)會(huì)成為口口相傳的事業(yè)。屆時(shí)，除了一些專(zhuān)業(yè)化程度較高的保險(xiǎn)，大量簡(jiǎn)單明了的險(xiǎn)種對(duì)代理人、渠道的依賴(lài)性也會(huì)越來(lái)越低。保費(fèi)降低的同時(shí)，代理費(fèi)用也隨之降低，參保人數(shù)、保險(xiǎn)的深度和密度卻有可能大大增加。

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