交通意外險(xiǎn)秘密：到家了保險(xiǎn)咋還沒(méi)生效
［編者按］ 專家提醒：針對(duì)航空意外的險(xiǎn)種多達(dá)數(shù)十種，交通意外險(xiǎn)保單通常是投保次日零時(shí)生效，客戶務(wù)必留意生效時(shí)間
讓一位乘客后怕的“發(fā)現(xiàn)”：都到家了 登機(jī)前買的保險(xiǎn)咋還沒(méi)生效
專家提醒：針對(duì)航空意外的險(xiǎn)種多達(dá)數(shù)十種，交通意外險(xiǎn)保單通常是投保次日零時(shí)生效，客戶務(wù)必留意生效時(shí)間
對(duì)于經(jīng)常因商務(wù)活動(dòng)而出差的“空中飛人”們來(lái)說(shuō)，出行前為自己購(gòu)買一份航空保險(xiǎn)是再正常不過(guò)的保障措施了。不過(guò)，您認(rèn)真留意過(guò)保單的相關(guān)信息嗎？或許當(dāng)您拿起保單仔細(xì)查看其生效日期后，會(huì)把自己嚇出一身冷汗！
國(guó)慶長(zhǎng)假的最后一天，市民郭先生乘坐由成都飛往北京的航班，準(zhǔn)備第二天投入工作。可到家后，當(dāng)他無(wú)意中翻看自己乘機(jī)當(dāng)天購(gòu)買的交通意外險(xiǎn)保單時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)保單的生效日期竟然是航班抵達(dá)后的第二天零時(shí)。
“換言之，我在飛機(jī)上的時(shí)候，那份保單還沒(méi)生效！太讓人后怕了！”郭先生不解地表示。
意外發(fā)現(xiàn)
頭天坐飛機(jī) 保單第二天生效
成都市民郭先生國(guó)慶期間回蓉探親，早早就預(yù)訂了10月7日由成都回北京的機(jī)票。在回京前，他在機(jī)場(chǎng)順帶購(gòu)買了一份交通意外險(xiǎn)保單。回京后，郭先生整理行李時(shí)翻出了乘機(jī)前購(gòu)買的保單，仔細(xì)一看，結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)把他嚇出了一身冷汗。
原來(lái)，在這份“旅客綜合交通意外傷害保險(xiǎn)”的保單信息里，保險(xiǎn)期間一欄赫然寫(xiě)著“自2011年10月08日00時(shí)00分起至2011年10月15日00時(shí)00分止”。
“想想真可怕。”郭先生說(shuō)，他乘坐的航班是10月7日晚，但保單的生效時(shí)間卻是第二天零時(shí)。當(dāng)初多掏了20元購(gòu)買交通意外險(xiǎn)，目的就是為自己在乘機(jī)時(shí)提供一個(gè)保障，“結(jié)果飛機(jī)都落地了，我的保單卻還沒(méi)有生效，你說(shuō)它第二天凌晨生效對(duì)我來(lái)說(shuō)又有什么意義呢？”
郭先生表示，明明是頭天的航班、頭天購(gòu)買的保險(xiǎn)，但保單的生效時(shí)間卻要延遲到次日零時(shí)，“如果在旅途中真的出了意外，這份保單相當(dāng)于白買！”
行業(yè)慣例
僅部分公司承認(rèn)“當(dāng)日有效”
事實(shí)上，令郭先生后怕的“次日生效”，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)屬于通行慣例，幾乎所有保險(xiǎn)公司的交通意外險(xiǎn)都以此作為生效時(shí)間的通用標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，如果客戶當(dāng)日購(gòu)買的保險(xiǎn)，并且在購(gòu)買保險(xiǎn)后到次日凌晨這個(gè)時(shí)間段內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是有理由不予賠付的。
這樣的慣例是怎樣形成的呢？該人士在接受成都商報(bào)記者采訪時(shí)表示，一方面，幾乎所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)間保障范圍都是以日計(jì)算的，目前很難精確到按具體的時(shí)間點(diǎn)來(lái)結(jié)算。另一方面，為了在保障日期上做到統(tǒng)一便于理賠，很多公司在具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上也同步采用了“次日零時(shí)生效”的規(guī)定。
雖然使用“次日零時(shí)生效”的公司占比較大，但成都商報(bào)記者也獲悉，為避免客戶投保后存在“真空期”這一問(wèn)題，目前有的保險(xiǎn)公司也推出了比較人性化的規(guī)定。其中，中國(guó)平安(35.72,-0.29,-0.81%)表示，客戶在上機(jī)當(dāng)天通過(guò)平安網(wǎng)站投保，即使保險(xiǎn)生效日期選擇為次日，對(duì)投保當(dāng)天的航班，中國(guó)平安也同樣提供保障。據(jù)了解，伊春空難事故中，平安承保的16名出險(xiǎn)客戶中，就有兩名客戶是在登機(jī)前2小時(shí)通過(guò)登錄平安官網(wǎng)，分別在線投保了40萬(wàn)元保額交通意外險(xiǎn)。
專家支招
交通意外險(xiǎn)最好提前購(gòu)買
近年來(lái)，空難、地鐵、長(zhǎng)途汽車等交通事故時(shí)而發(fā)生，給人們出行帶來(lái)了諸多不穩(wěn)定因素，購(gòu)買保險(xiǎn)也就成了許多總是“在路上”的出差一族的固定動(dòng)作。
然而，正如上文提到的那樣，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都遵循“次日零時(shí)生效”的行業(yè)慣例，這就存在了一個(gè)問(wèn)題———如果乘客在即將乘坐交通工具前才投保，那么飛機(jī)、輪船或汽車出險(xiǎn)時(shí)，客戶的保單有可能還沒(méi)有生效，導(dǎo)致無(wú)法理賠?？蛻粼趺醋霾拍芗葘?shí)現(xiàn)了出行的目的，又有足夠的保障措施呢？
保險(xiǎn)專家對(duì)此表示，針對(duì)大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有“次日零時(shí)生效”的規(guī)定，市民在出行前最好提前購(gòu)買機(jī)票和保險(xiǎn)產(chǎn)品，并現(xiàn)場(chǎng)與工作人員約定好保險(xiǎn)生效的時(shí)間，杜絕保險(xiǎn)“真空期”。
因人而異
保航空意外的險(xiǎn)種達(dá)數(shù)十種
對(duì)于經(jīng)常乘坐飛機(jī)出行的市民而言，各家保險(xiǎn)公司針對(duì)航空意外的險(xiǎn)種多達(dá)數(shù)十種，投保人要根據(jù)自身需求，選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
該專家表示，對(duì)偶爾坐飛機(jī)出行的人來(lái)說(shuō)，航空意外險(xiǎn)是最好的選擇。航意險(xiǎn)的保障期間僅為指定航班的幾小時(shí)航程，一旦飛機(jī)抵達(dá)目的地，保障也隨之結(jié)束，因此保費(fèi)相對(duì)便宜。不同保險(xiǎn)公司的價(jià)格略有差異，一般來(lái)講，國(guó)內(nèi)旅行20元保費(fèi)可保40萬(wàn)元～60萬(wàn)元。
如果出行機(jī)會(huì)較多，除了飛機(jī)外，還要乘坐其他交通工具，建議購(gòu)買保障時(shí)間以年為單位的綜合交通意外險(xiǎn)，如一年期綜合交通意外險(xiǎn)。成都商報(bào)記者了解到，一些大型保險(xiǎn)公司網(wǎng)站銷售的交通意外險(xiǎn)，最高保額上百萬(wàn)元，且保費(fèi)大多打折銷售，一年保費(fèi)不過(guò)100元。
此外，團(tuán)體意外險(xiǎn)也是一種重要的選擇。企事業(yè)單位為員工購(gòu)買團(tuán)體保險(xiǎn)，作為員工的一種福利形式。團(tuán)險(xiǎn)由于投保人數(shù)較多，人均的保費(fèi)低，但賠付額較高，員工因公出險(xiǎn)，公司不會(huì)因?yàn)橹Ц秾?duì)員工的賠償金而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)陷入困境。
而對(duì)于高端客戶，分紅險(xiǎn)也應(yīng)該考慮進(jìn)來(lái)，在理財(cái)之余，可以增添一份保險(xiǎn)。2009年法航空難中，一位遇難乘客投保了近40萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)，其家屬獲賠960萬(wàn)元。
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