少兒短期旅游意外險 投保越多或造成浪費
［編者按］ 想到兒子剛12歲，平時性格好動，防范意識薄弱，自我保護能力差，雖然平時吳雨對他保護有加，但是出去旅行有很多不確定因素，意外傷害之類風(fēng)險也可能不期而遇，所以這次旅游吳雨決定給孩子購買一份短期旅游意外險。
吳雨一年到頭忙于工作，很少有時間陪兒子出去玩。今年兒子小學(xué)要畢業(yè)了，吳雨規(guī)劃著等兒子考試結(jié)束后，花一周時間帶他在國內(nèi)轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)，為此特意將年假挪到了暑期。
正為全家人能一起出游而感到高興時，吳雨看到了“深圳華僑城景區(qū)太空迷航游樂設(shè)施發(fā)生塌落事故”的新聞，這無疑讓她心中一驚，也讓她意識到了外出旅行的風(fēng)險。
想到兒子剛12歲，平時性格好動，防范意識薄弱，自我保護能力差，雖然平時吳雨對他保護有加，但是出去旅行有很多不確定因素，意外傷害之類風(fēng)險也可能不期而遇，所以這次旅游吳雨決定給孩子購買一份短期旅游意外險。
聽說短期旅游意外險花費并不多，但是做事向來細心的吳雨認為投保關(guān)系重大，并不打算因為花費少而馬虎了事。
旅游意外險≠旅行社責(zé)任險，
10元保障不可少
以前跟團出行旅游，吳雨留意到旅行費用中基本都包括保險費用，但是這次自己去投保短期旅游意外險時吳雨發(fā)現(xiàn)，之前部分在旅行社的旅行責(zé)任險并不能讓自己整個旅途都有保障。
旅行社責(zé)任險屬于責(zé)任保險范疇，主要針對由旅行社責(zé)任造成的游客損失與傷害進行賠償，在旅途中，如果因為旅行社的疏忽或失誤導(dǎo)致游客發(fā)生意外，游客可以向旅行社索賠，由承保旅行社責(zé)任險的保險公司負責(zé)賠償損失。
但旅游者在旅游行程中，常會發(fā)生的一些損失，不在旅行社責(zé)任險的保障范圍。比如，由自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個人過失導(dǎo)致的人身傷亡和財產(chǎn)損失以及由此導(dǎo)致的各種費用等，不在旅行社責(zé)任險的賠付范圍之內(nèi)；另外不可抗力，如地震、海嘯等自然災(zāi)害帶來的游客人身與財產(chǎn)損失，也不在其責(zé)任范圍之內(nèi)。
而游客自己購買的旅游意外險屬于個人意外傷害保險，只要符合保險合同約定的保險事故，無論是由于旅行社的責(zé)任、個人過失，還是由于其他各類突發(fā)事件，被保險人都可以獲得保障。游客可以根據(jù)出行情況來選擇購買適合境內(nèi)或境外的旅游意外險。
當然，不少旅行社都在費用設(shè)計中也包含了短期意外險，保費金額在10元左右，由游客支付。
了解到這點之后，吳雨更加意識到之前出行風(fēng)險保障的缺失。也決定以后每次旅行之前，如果跟團一定要確認旅行社是否幫購買了短期意外險，沒有或者不跟團的話自己一定購買一份短期的意外險。
少兒短期旅游意外險
并非投保越多越好
《保險法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。
為防范道德風(fēng)險，保險公司對少兒意外險保額往往有一個最高限額，意外身故保障一般不超過5萬，但是對于北京、上海、廣州等幾大城市，保額也能提高到10萬。而醫(yī)療保障一般不超過身故保額的10%-20%。
雖然說如果家長在為孩子選擇意外險時，若購買了多家保險公司的意外險，可以向所投保的多家保險公司索賠，但是未成年人身故和意外傷害醫(yī)療限額有較嚴格的限制。如因意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾，就可以向投保公司索取保險金，多家保險公司賠付之和不超過身故或殘疾保險金限額5萬或10萬元。同時醫(yī)療費用是費用補償原則，不能獲益。如果因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費，可以在醫(yī)療費用的限額內(nèi)向多家保險公司索賠，但是累計賠償金額不能大于實際醫(yī)療開支。
掌握這些信息后，吳雨覺得雖然兒童短期意外險花費不多，但是也沒必要把錢浪費在沒必要的項目上，這樣能做到既實惠而且保障并不打折。
高風(fēng)險的刺激性項目不承保
仔細閱讀保險條款后，吳雨發(fā)現(xiàn)一般意外險不承保的項目中，很多是人們平時旅游會選擇的活動。比如一般的旅游人身意外險保單中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等驚險運動項目多數(shù)是被排除在承保范圍外的。
同時經(jīng)過細心對比，吳雨也找到了能對這些刺激運動項目進行承保的保險產(chǎn)品。比如中國平安(35.70,-0.25,-0.70%)的旅行意外險中，可選擇高風(fēng)險運動的附加保障，但要在標準保費的基礎(chǔ)上加收一定費用，并且附加的費用相對標準保費來說數(shù)額較高。
這款平安的保險產(chǎn)品保費，以一個未成年人7天期的意外險為例，如果不附加高風(fēng)險保障保費，只有基礎(chǔ)保障（意外身故、殘疾保額10萬，意外傷害醫(yī)療保額5萬）會員優(yōu)惠價只需要20元，但是如果附加高風(fēng)險保障（意外身故、殘疾保額10萬，意外傷害醫(yī)療保額5萬），會員優(yōu)惠價需要100元。
“這些高風(fēng)險的刺激性項目，受傷概率相對會更高，所以多付這些保費還是可以理解的。”吳雨說。
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