意外險理賠案例：猝死保險賠不賠？
［編者按］ 很多購買了意外險或被贈送意外險的保險客戶，面臨突如其來的“猝死”，保險公司卻不予賠付，當(dāng)事件訴之法院，法院卻都裁定保險公司勝訴。家屬總是會問：意外險難道不是被保險人死亡了賠付嗎？猝死不是意外死亡嗎？
很多購買了意外險或被贈送意外險的保險客戶，面臨突如其來的“猝死”，保險公司卻不予賠付，當(dāng)事件訴之法院，法院卻都裁定保險公司勝訴。家屬總是會問：意外險難道不是被保險人死亡了賠付嗎？猝死不是意外死亡嗎？
究竟猝死屬不屬于意外？以下有兩個案例可以做出明確解釋。
案例一：猝死不能賠付
2008年3月4日，某投保人為自己投保合眾睿智人生終身壽險（萬能型），保額3萬元，指定身故受益人為其妻子，合同生效日期為2008年3月5日零時。2008年3月13日，投保人突然昏倒在自家浴室中，經(jīng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院搶救無效身故。醫(yī)院出具的醫(yī)學(xué)死亡證明書證明死亡原因?yàn)?ldquo;猝死”，同時出具了一份疾病診斷證明單為“意外死亡”。同年4月，其妻子向合眾人壽提出理賠申請，合眾人壽按投保人疾病身故理賠，無息返還保險費(fèi)3000元。其妻認(rèn)為應(yīng)按照意外身故進(jìn)行理賠，2008年6月起訴至當(dāng)?shù)胤ㄔ?，請求判令保險公司給付保險金3萬元。
案情分析：睿智人生終身壽險條款規(guī)定：被保險人于保險責(zé)任開始180日內(nèi)因疾病身故，將無息返還所交的保險費(fèi)，本主合同終止。而因意外傷害身故還要給付與保額相等的意外身故特別保險金。故本案疾病身故為返還保險費(fèi)3000元，意外身故保險金應(yīng)為6萬元，相差20倍。
但疾病診斷證明單并不能證明被保險人死于意外傷害。原因在于，1、醫(yī)院疾病診斷證明單本身的證明效力有限，不具有法律效力。2、本案中，醫(yī)院診斷證明單的署名人與搶救被保險人的醫(yī)生并非同一人，此事實(shí)降低了診斷證明單的可信度。3、本案未有任何跡象顯示、親屬也未提供相關(guān)證據(jù)證明被保險人遭受了外來的客觀事件導(dǎo)致傷害，且該意外傷害直接導(dǎo)致被保險人的死亡。
一審法院認(rèn)為，原告雖認(rèn)為被保險人死亡原因系意外事故造成，但并未提供充分的證據(jù)予以證明，故原告主張應(yīng)以意外傷害情形理賠的證據(jù)不足，不予采納。駁回原告的訴訟請求。
案例二：猝死的賠付
2009年6月，廣西平果縣人61歲的投保人在合眾人壽投保長紅永豐保險，保額21180元。今年6月14日早上9點(diǎn)左右，投保人在家里被家人發(fā)現(xiàn)突發(fā)昏迷，隨即送往當(dāng)?shù)乜h人民醫(yī)院搶救無效，于當(dāng)日身故。7月5日，其受益人向合眾人壽遞交理賠資料后，合眾人壽隨即結(jié)案，根據(jù)條款約定，賠付保額21180元，賠付保單分配到的紅利534.7元，總共賠付21714元。
猝死屬于意外傷害還是疾??？
案情分析：意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。根據(jù)常識判斷，如果被保險人遭受外來傷害，并且由于這種外來傷害而致身故，至少應(yīng)當(dāng)有外傷，如擦傷、撞擊痕跡、出血等。第二件案例中投保的“猝死”被看做因疾病死亡，屬于該產(chǎn)品保險責(zé)任賠付范圍內(nèi)；若被保險人購買的是單純的意外險，則不能得到賠償。
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