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應(yīng)對老齡化 豐富保險產(chǎn)品變額年金保險將試點

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［編者按］ 醞釀許久的變額年金保險有望在近期推出，將使基本處于空白狀況的個人年金保險得以推進(jìn)。據(jù)記者了解，近日中國保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人已明確表示，變額年金產(chǎn)品試點相關(guān)準(zhǔn)備工...

醞釀許久的變額年金保險有望在近期推出，將使基本處于空白狀況的個人年金保險得以推進(jìn)。據(jù)記者了解，近日中國保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人已明確表示，變額年金產(chǎn)品試點相關(guān)準(zhǔn)備工作已基本完成，將于近期推出。而此前亦有報道稱，首批試點可能在金盛人壽、華泰人壽、聯(lián)泰大都會人壽等公司中產(chǎn)生。專家表示，隨著人口老齡化的加劇，未來5-10年內(nèi)，年金保險將會成為整個行業(yè)發(fā)展的亮點。 
 　　老齡化顯現(xiàn)市場空間
　　在4月28日國務(wù)院新聞辦公室舉行的新聞發(fā)布會上，國務(wù)院第六次全國人口普查領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、國家統(tǒng)計局局長馬建堂指出，此次人口普查數(shù)據(jù)反映出中國人口老齡化的趨勢在加快。
　　“在這種趨勢下，變額年金保險未來在中國的發(fā)展?jié)摿艽螅磥?-10年，年金保險更是整個行業(yè)發(fā)展的亮點，尤其隨著家庭財富的不斷增加。目前來看，個人年金領(lǐng)域基本還屬于空白。”南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任朱銘來昨日在接受《國際金融報》記者采訪時表示，最近20年，在發(fā)達(dá)國家的個人年金保險中，變額年金保險幾乎占到了一半以上的份額。
　　監(jiān)管部門在謹(jǐn)慎考慮之后終于決定進(jìn)行試點，在業(yè)內(nèi)專業(yè)人士看來，緩解投資壓力也是原因之一。目前市場分紅險較為集中，其返還頻繁，加大了期滿給付高峰的壓力和操作成本，試點將豐富目前的投資型保險產(chǎn)品。
　　保險公司喜憂參半
　　面對如此巨大的市場空間，保險公司又將如何應(yīng)對呢？
　　“我們?nèi)ツ昃鸵严虮１O(jiān)會報送了相關(guān)產(chǎn)品，但目前還未接到正式通知。我們對這類產(chǎn)品很有興趣，與監(jiān)管部門也做過很多溝通。”金盛人壽相關(guān)人士昨日在接受《國際金融報》記者采訪時表示，金盛人壽外方股東法國安盛公司在變額年金保險領(lǐng)域有一定經(jīng)驗，這對于未來金盛人壽拓展此項業(yè)務(wù)會有幫助。
　　華泰人壽相關(guān)人士則表示，關(guān)于變額年金保險，公司正在關(guān)注和研究。此外，中美聯(lián)泰大都會人壽方面也表示，聽說有此計劃，但目前還沒有具體開始。顯然，外資壽險公司對這一新產(chǎn)品興趣更濃厚，但大型中資壽險公司卻持謹(jǐn)慎觀望態(tài)度。此前有報道援引中國人壽負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)的一位負(fù)責(zé)人的觀點：由于變額年金險有保底協(xié)議，對資產(chǎn)管理能力的要求較高，在目前的市場狀態(tài)下，推出變額年金保險可能會提高公司的風(fēng)險，因此中國人壽無意成為變額年金保險的試點。
　　“長壽風(fēng)險”成推廣障礙？
　　朱銘來指出，雖然變額年金保險發(fā)展很快，但2008年的金融危機導(dǎo)致很多國家的變額年金保險（包括個人和團體）在收益方面嚴(yán)重縮水，因此可以說，變額年金保險是一把雙刃劍，雖然其具有良好的抗通脹性，但投資回報會隨金融市場的波動帶來很多不穩(wěn)定因素。
　　據(jù)朱銘來介紹，過去，這類保險通常是上無封頂、下無保底，但自2008年之后，各國逐漸意識到風(fēng)險控制的重要性，便有了各種各樣保本的處理方式。
　　從上述發(fā)展歷程來看，似乎也能說明外資壽險公司熱衷此類產(chǎn)品的緣由，而大公司存在的顧慮，朱銘來認(rèn)為，更多是因為保險公司不太愿意承擔(dān)“長壽風(fēng)險”，小公司熱衷則是為尋求一種差異化競爭。
　　也有業(yè)內(nèi)精算師分析指出，變額年金保險更像是期權(quán)，其不能像分紅險、萬能險那樣對市場波動進(jìn)行平滑處理，因此，會給保險資金的運作和風(fēng)險控制帶來巨大壓力。這也是大保險公司無意參與變額年金試點的原因。


 

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