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　　房產(chǎn)、農(nóng)戶家剛收獲的糧食、個(gè)體戶的存貨，都是家財(cái)險(xiǎn)的可投保范圍。隨著人們可支配財(cái)產(chǎn)的增加和經(jīng)濟(jì)收入的寬裕，此前較為冷清的家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，最近出現(xiàn)回暖趨勢(shì)。

　　為滿足不同客戶群體的市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司在對(duì)家財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn)，除了有常規(guī)的自住房保險(xiǎn)外，還推出了為房東、租客等不同群體設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案，提供了更多選擇。但這個(gè)市場(chǎng)要真正熱起來還有待時(shí)日。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這源于兩方面的原因：一是人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的保障需求，另一方面是保險(xiǎn)公司主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。

　　新產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨向市場(chǎng)細(xì)分

　　車輛限行限購(gòu)政策給車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不管是在投保數(shù)量還是在承保利潤(rùn)上都帶來了一定的影響;而伴隨人們家庭財(cái)產(chǎn)的增加，以及地震火災(zāi)等自然災(zāi)害和人為意外事故的發(fā)生，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展得到推動(dòng)。這種變化也為保險(xiǎn)公司調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)帶來重要的契機(jī)。

　　不久前，中國(guó)太平洋(601099,股吧)保險(xiǎn)公司和上海市物業(yè)管理行業(yè)協(xié)會(huì)共同簽署了“家庭保障惠民工程”合作協(xié)議，通過全市400多家物業(yè)管理公司推廣家財(cái)險(xiǎn)，為上海市近3000個(gè)居民小區(qū)提供家庭財(cái)產(chǎn)等方面的保障，覆蓋日常生活中可能遇到的多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，惠及上海百萬戶居民家庭。此次“家庭保障惠民工程”主要推出了三款定額產(chǎn)品，從而滿足了三類目標(biāo)群體的家庭財(cái)產(chǎn)保障需求。其中A款是物業(yè)管理公司贈(zèng)送給下屬物業(yè)從業(yè)人員(低收入階層)的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，總保額5萬元，首批贈(zèng)送家庭共計(jì)30萬戶;B款是物業(yè)管理公司回饋繳納物業(yè)管理費(fèi)用的業(yè)主而贈(zèng)送的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，總保額6萬元;C款則適用于中高端業(yè)主自主購(gòu)買，保障范圍除涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)外，還包括家庭成員人身意外保險(xiǎn)，總保額31萬元。

　　這是人們逐漸接受家財(cái)險(xiǎn)的一個(gè)縮影。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。一般來說，家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍有幾類：自有居住房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施，室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)等;農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品，代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)等都可作為投保的對(duì)象。除承?；馂?zāi)責(zé)任外，家財(cái)險(xiǎn)還可以保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失，甚至還包括家中水管破裂造成的裝修和家具損壞。

　　敏感的保險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)，在產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新。比如為滿足租賃市場(chǎng)上的不同需求，不少財(cái)險(xiǎn)公司都設(shè)計(jì)出了分別保障房東和租客的多種保險(xiǎn)方案，其中較具代表性的就是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)。以中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)為例，針對(duì)房屋所有者和房屋承租人士分別推出“e-出租無憂”和“e-租房無憂”等家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，提供集家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外和責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)保障于一體，深受市場(chǎng)歡迎，其中“搬家損失險(xiǎn)”尤其受到大學(xué)畢業(yè)生等青年租房者的青睞。

　　“畢業(yè)一年了，搬了3次家，每次搬家時(shí)，總有東西會(huì)碰壞，真希望能買個(gè)合適的保險(xiǎn)減少一下?lián)p失。”小吳今年25歲，大學(xué)畢業(yè)后找了份工作。他告訴記者，因?yàn)閯傞_始工作，還在租房居住，算一算由于頻繁搬家造成的家具或是電器的損失還真不少。其實(shí)，跟小吳有同樣想法的租房者不在少數(shù)。記者從中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)一名營(yíng)銷人員處了解到，購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，年保費(fèi)達(dá)到200元就可獲贈(zèng)搬家損失險(xiǎn)。“有了搬家損失險(xiǎn)，搬家過程中造成的財(cái)產(chǎn)損失就可以找保險(xiǎn)公司賠付了。”該營(yíng)銷人員說。平安保險(xiǎn)更是通過網(wǎng)絡(luò)渠道銷售方便消費(fèi)者，優(yōu)惠幅度也比較大，網(wǎng)上投保最多可享受到4折優(yōu)惠。平安保險(xiǎn)同樣針對(duì)客戶的不同需求推出了三款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，即買房自住型、房屋出租型和租房居住型。

　　需求逐漸提升

　　增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)需多方努力

　　雖然目前市場(chǎng)上，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的種類日益豐富，投保選擇面也很寬，但投保率低仍然是現(xiàn)狀，客戶的保險(xiǎn)意識(shí)仍有待提高，“投了保，萬一家庭財(cái)產(chǎn)沒什么意外損失，這筆錢便浪費(fèi)了”的觀念普遍存在。

　　目前各家公司推出的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要有三種類型：消費(fèi)型、投資保障型和長(zhǎng)效還本型。消費(fèi)型家財(cái)險(xiǎn)：以年交費(fèi)的方式購(gòu)買，一般繳費(fèi)較低，按保障范圍從幾十元到幾百元不等，期限基本都為一年，期滿后所交納的費(fèi)不退還，可再續(xù)保。這是目前客戶購(gòu)買最多的家財(cái)險(xiǎn)，低保費(fèi)高保障。投資保障型家財(cái)險(xiǎn)：集投資、保障于一體的新型多功能品種，不僅能提供家庭財(cái)產(chǎn)保障，還能給投保人一筆不小的收益。這種產(chǎn)品的收益多隨著利率調(diào)整而調(diào)整，保險(xiǎn)公司分段計(jì)算每段時(shí)間的收益金，各段時(shí)間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。長(zhǎng)效還本型家財(cái)險(xiǎn)：投保人向公司交納一定數(shù)量的儲(chǔ)金，是以其利息支付費(fèi)的方式購(gòu)買的，只要儲(chǔ)金不支取，保單即跨年度繼續(xù)有效。該類期限一般為5年。

　　雖然產(chǎn)品開始豐富了，但實(shí)際上，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)投保率低的現(xiàn)狀是明顯的。在保險(xiǎn)市場(chǎng)較為成熟的國(guó)家，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。而在我國(guó)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋面不到10%，以北京為例，目前家財(cái)險(xiǎn)的投保率還不足1%。

　　家財(cái)險(xiǎn)投保率低，不少專家認(rèn)為原因是多方面的：

　　首先，人們投保意識(shí)不高以及保險(xiǎn)公司推廣力度小是家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率低的主要原因。一般來說，出于自身安全的擔(dān)憂，人們更容易接受人身人壽保險(xiǎn)，對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的關(guān)注遠(yuǎn)不如前者;而在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，家財(cái)險(xiǎn)又不如車險(xiǎn)那么容易被接受。另外，保險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)方面的推廣力度也非常小，主要是由于銷售家財(cái)險(xiǎn)成本較高而利潤(rùn)又太低。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，除機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)提成大約為15%，因此，相對(duì)于保額成千上萬的企業(yè)財(cái)險(xiǎn)等，家財(cái)險(xiǎn)的利潤(rùn)微乎其微。正由于它利潤(rùn)較低，一方面保險(xiǎn)公司不會(huì)花費(fèi)高額廣告費(fèi)對(duì)家財(cái)險(xiǎn)宣傳推廣，另一方面，在市民對(duì)其認(rèn)同度不高的情況下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員拓展家財(cái)險(xiǎn)的成本往往很高。

　　其次，財(cái)產(chǎn)損失查勘定損難也是影響家財(cái)險(xiǎn)推廣的重要原因。目前，在投保人購(gòu)買該險(xiǎn)種時(shí)，不少保險(xiǎn)公司都不會(huì)對(duì)投保者家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際狀況進(jìn)行鑒定。根據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行確定。又根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，一旦發(fā)生火災(zāi)或盜竊，會(huì)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)殘骸或盜搶痕跡來確認(rèn)，理賠以客戶提供的購(gòu)置價(jià)為依據(jù)?？墒腔馂?zāi)或者盜竊發(fā)生后，一旦現(xiàn)場(chǎng)遭到破壞，保險(xiǎn)公司對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失狀況是很難界定清楚的。而金銀、古玩、字畫、郵票等珍貴財(cái)物和票證、有價(jià)證券、文件等以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)皆不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。在很多市民看來，恰恰是這些珍貴財(cái)物才更有投保價(jià)值，但目前的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品是無法滿足這方面保障需求的?？磥?，家財(cái)險(xiǎn)要真正熱起來，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個(gè)重要課題。