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商業(yè)車險費率將不再"一刀切" 免賠“特別約定”或廢除

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1415 次

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［編者按］近日保監(jiān)會公布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，險企將可自主調(diào)整商業(yè)車險費率和條款的消息傳出，引起眾多市民關(guān)注。昨日，記者采訪了市保...

近日保監(jiān)會公布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，險企將可自主調(diào)整商業(yè)車險費率和條款的消息傳出，引起眾多市民關(guān)注。昨日，記者采訪了市保險協(xié)會、人保公司等業(yè)內(nèi)人士，他們表示，新規(guī)在車損險定價、免責條款等方面作了修訂，總體來看有利于保障車主利益。
　　費率市場化是趨勢
　　新規(guī)規(guī)定，經(jīng)營商業(yè)車險滿3年以上、連續(xù)兩年綜合成本率低于100%及償付能力充足率高于150%、上年度承保車輛達到30萬輛的財險公司可獨立開發(fā)商業(yè)車險條款和費率。當前，商業(yè)車險實施a、b、c三類條款，但差異并不大，且費率都是保監(jiān)會定的，車險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，保險公司多通過服務(wù)和低折扣率吸引消費者。“費率市場化是趨勢，有利于促進行業(yè)競爭和市場發(fā)展”，市人保財險公司負責人說。但據(jù)了解，開發(fā)車險條款和費率需具備一定的精算人才儲備、經(jīng)營管理體系等條件，當前僅有規(guī)模保險公司能進行。
　　“高保低賠”有望規(guī)范
　　新規(guī)規(guī)定，保險公司要對依法擬定的商業(yè)車險條款和費率承擔相應(yīng)的法律責任，應(yīng)當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，與投保人協(xié)商約定保險金額。
　　現(xiàn)行車險一般按新車購置價或新車購置價內(nèi)協(xié)商確定計算，有對汽車不論新、舊，車險均按新車購置價投保，理賠時卻要按一定折舊率計算的規(guī)定。業(yè)內(nèi)人士認為，“高保低賠”是業(yè)內(nèi)通行做法，適用于車輛全損理賠，此類理賠占比不足1%，能起到防范騙保等風險的作用。新規(guī)規(guī)定以車輛實際價值確定保險金額，可規(guī)范“高保低賠”現(xiàn)象，但這需要全行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行標準車型庫，并出臺行業(yè)車輛折舊率辦法，否則可能會出現(xiàn)“同車不同價”等新問題。
　　免賠“特別約定”或廢除
　　新規(guī)規(guī)定，保險公司不得通過批單、特別約定等方式對商業(yè)車險條款和費率作出實質(zhì)性變更。
　　部分市民對投保了車損險，出險后維修費用中卻有約15%的免賠額，需投保不計免賠附加險后才能使理賠費用提高的做法感到牽強。業(yè)內(nèi)人士說，免責條款作為商業(yè)車險的重要補充條款，往往通過特別約定形式，規(guī)避和免除保險公司的賠付責任。
　　新規(guī)廢除了部分需附加的免責“特別約定”等，同時新規(guī)還規(guī)定免責條款提示須集中羅列，并采用通俗易懂方式向投保人作出明確說明，對預(yù)定附加費用率也作了限定，保障了被保險人權(quán)益。
　　保險公司不會形成“價格默契”
　　車險費率市場化，一些大型保險公司會不會達成“價格默契”，集體不降價或價格反升呢？一些市民表示擔心。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，這種情況應(yīng)該不會出現(xiàn)，當前保險市場競爭激烈，僅無錫就有20多家財險公司，爭奪客源勢必會掀起價格戰(zhàn)。同時，險企自定車險費率須經(jīng)保監(jiān)會審批，保監(jiān)會會對其進行監(jiān)督，一旦出現(xiàn)“價格默契”將出手干預(yù)。
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