借款人意外傷害保險亟待進(jìn)城 銀行風(fēng)險取向是關(guān)鍵
［編者按］ 目前，絕大多數(shù)保險機構(gòu)將借款人意外傷害保險納入團(tuán)險銷售渠道，已經(jīng)完全進(jìn)入市場化階段。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國壽、平安、泰康、華夏人壽、太平洋(8.86,-0.31,-3.38%)壽險等壽險公司都開發(fā)了相應(yīng)的借款人意外傷害保險產(chǎn)品，并且可在全國范圍內(nèi)投保。
相比于小額貸款保證保險在浙江令人矚目的局部試點，由壽險公司主導(dǎo)的借款人意外傷害保險已經(jīng)經(jīng)歷了數(shù)年的市場化培育。這款面向自然人的貸款保險亟待從農(nóng)村走向城市。
對于沒有抵押物，完全憑借個人信用的貸款，考慮到貸款安全，銀行對借款人的人身風(fēng)險比較關(guān)注。當(dāng)借款人因意外致殘或死亡，不論投保人是否喪失了還款能力，提供貸款的銀行都將作為保單的第一受益人，獲得承保保險機構(gòu)全額賠付的貸款本息。
與小額貸款保證保險不同，借款人意外傷害保險面向自然人，以自然人的人身安全而非信用為標(biāo)的。
“借貸人因意外致殘或死亡，是面向自然人的小額信用貸款所面臨的最主要的風(fēng)險。”一位擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人向《證券日報(微博)》保險周刊記者表示。
受困農(nóng)村市場難突圍
目前，絕大多數(shù)保險機構(gòu)將借款人意外傷害保險納入團(tuán)險銷售渠道，已經(jīng)完全進(jìn)入市場化階段。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國壽、平安、泰康、華夏人壽、太平洋(8.86,-0.31,-3.38%)壽險等壽險公司都開發(fā)了相應(yīng)的借款人意外傷害保險產(chǎn)品，并且可在全國范圍內(nèi)投保。
“然而，”華夏人壽安徽分公司團(tuán)險經(jīng)理范良成向記者介紹：“借款人意外傷害保險的主要市場目前還僅限于農(nóng)村。”
通過介紹，記者了解到，這一局面的形成與產(chǎn)品的銷售渠道有密切的關(guān)系。因為產(chǎn)品涉及銀行貸款且需求特定，保險公司在銷售時多與貸款銀行合作。
“貸款人在銀行貸款時，柜面工作人員會向貸款人介紹這款保險產(chǎn)品。如果貸款人有投保意向，保險公司才會派營銷員上門講解。在日常展業(yè)中，保險機構(gòu)的營銷員根本不會提到這一塊。”
目前，除了農(nóng)村信用社聯(lián)合社外，農(nóng)業(yè)銀行(2.63,-0.03,-1.13%)事實上也在配合壽險公司經(jīng)營這一塊業(yè)務(wù)。“但農(nóng)行在這方面的份額并不高，而農(nóng)村信用社聯(lián)合社的業(yè)務(wù)網(wǎng)點主要在農(nóng)村。這樣的銷售渠道決定了借款人意外傷害保險的主要市場集中在農(nóng)村，一直難以進(jìn)城的局面。”
通過省聯(lián)社(安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社)協(xié)助銷售借款人意外傷害保險所獲得的保費收入，一般維持在所有市場份額的90%左右。
安徽市場的一位負(fù)責(zé)人向《證券日報》保險周刊記者介紹：“借款人意外傷害保險所涉及的借款方通常是自然人而不是法人，單筆貸款數(shù)額較低，一般不涉及抵押物或者質(zhì)押物，這種類型的借款屬于信用貸款的范疇。這一塊商業(yè)銀行一直不愿意放貸，因為商業(yè)銀行認(rèn)為風(fēng)險難以控制。”
風(fēng)險可控 賠付率僅20%
事實上，借款人意外傷害保險的累計賠付率僅在20%左右。范良成透露。
相比于另一款正在浙江試點的針對貸款還款風(fēng)險的產(chǎn)品——小額貸款保證保險，保險公司在這方面所面臨的風(fēng)險要小得多。對于經(jīng)營小額貸款保證保險產(chǎn)品的保險公司來說，數(shù)千萬的保費收入帶來的是需要承擔(dān)過億賠付額的風(fēng)險。為抑制保險公司在這方面的風(fēng)險，今年10月份，浙江省下發(fā)的《關(guān)于擴(kuò)大小額貸款保證保險試點工作意見的通知》要求銀行或小額貸款公司與保險機構(gòu)原則上按照3:7的比例分?jǐn)偙鞠p失。
“一方面小額貸款保證保險目前僅在試點階段，并不符合保險所遵循的大數(shù)法則，更多的是出于引導(dǎo)放貸方向的考慮，在承保風(fēng)險上還有待檢驗。而借款人意外傷害保險已經(jīng)形成市場化的運作環(huán)境。”
“今年以來，公司在這項產(chǎn)品上的賠付案例大概有十幾筆，賠付總額僅200萬左右。”范良成表示。而今年安徽本省僅此項產(chǎn)品的保費收入預(yù)計將近5000萬元。“公司的市場份額預(yù)計會在40%～45%之間。”
據(jù)了解，借款人意外傷害保險的費率并沒有統(tǒng)一的規(guī)定。行業(yè)內(nèi)，經(jīng)營借款人意外傷害保險的各家壽險公司一般將產(chǎn)品費率擬定在0.2%～0.3%之間。
“由于標(biāo)的是借款人的生命或者健康，而非還款能力，理賠觸發(fā)條件簡單，一般2個工作日內(nèi)即可理賠到位。”
在借款人意外傷害保險的樣板地區(qū)，山東保險市場今年僅此一項產(chǎn)品的保費收入預(yù)計可達(dá)3～4億元之間。
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