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高保低賠非議頻現(xiàn) 獨立開發(fā)商業(yè)車險條件苛刻

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：11871 次

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［編者按］今年以來，被認為是保險業(yè)慣例的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”飽受非議，《第一財經(jīng)日報》記者昨日了解到，一份名為《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見...

今年以來，被認為是保險業(yè)慣例的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”飽受非議，《第一財經(jīng)日報》記者昨日了解到，一份名為《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）已經(jīng)由保監(jiān)會在上月末下發(fā)到各地保監(jiān)局及各財產(chǎn)保險公司，并要求各相關(guān)方在8月15日前將意見和建議以書面形式反饋到保監(jiān)會。
　　“獨立開發(fā)”條件苛刻
　　“之前，保監(jiān)會也說過要加強機動車商業(yè)保險條款費率的管理，但從這次"陣勢"來看，監(jiān)管部門是下決心了。”一家財險公司車險業(yè)務(wù)負責(zé)人如是說。
　　上述財險公司車險業(yè)務(wù)負責(zé)人表示：“允許保險公司進行差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制是《征求意見稿》的核心內(nèi)容之一，但這僅僅是"開個口子"，而非完全放開。”本報記者了解到，在《征求意見稿》中，規(guī)定與風(fēng)險水平相關(guān)的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂，保險公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費用率，同時允許符合條件的保險公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費率。
　　不過，并非每家保險公司都具有該“資格”，《征求意見稿》要求，只有經(jīng)營穩(wěn)健、財務(wù)狀況良好的保險公司才能開發(fā)個性化產(chǎn)品，同時市場主要產(chǎn)品還是需要按照示范條款和參考純損失率設(shè)計。而對于這么做的原因，保監(jiān)會認為主要是出于車險市場化改革平穩(wěn)過渡的考慮。
　　事實上，本報記者了解到，保監(jiān)會對于“獨立開發(fā)”商業(yè)車險條款和費率的保險公司的條件可謂苛刻。在《征求意見稿》中，保監(jiān)會明確列出六大項，即經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上，數(shù)據(jù)充足真實、公司治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控制度健全；最近連續(xù)3個會計年度商業(yè)車險綜合成本率低于100%；最近連續(xù)4個季度償付能力充足率高于150%；上年度商業(yè)車險承保車輛數(shù)達到30萬輛次以上；設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊；以及保監(jiān)會要求的其他條件。
　　上述財險公司車險業(yè)務(wù)負責(zé)人稱，單單就“最近連續(xù)3個會計年度商業(yè)車險綜合成本率低于100%”這一條，對很多保險公司來說，就已經(jīng)難度不小了。
　　規(guī)范“高保低賠”
　　本報記者獲悉，保監(jiān)會為《征求意見稿》專門配發(fā)了一個“起草說明”。在“幾個需要說明的內(nèi)容”部分，提到了要對社會關(guān)注的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”問題進行規(guī)范：具體來說，針對前一情況，規(guī)定保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值確定車輛實際價值，確定實際價值時，可以參考行業(yè)協(xié)會制定的折舊率；保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商確定保險金額，保險金額不得超過保險價值；而關(guān)于后者，規(guī)定車險條款應(yīng)當(dāng)責(zé)任明確，將所有涉及責(zé)任免除的條款集中列明，同時規(guī)定保險公司不得通過放棄代位求償?shù)姆绞骄芙^履行保險責(zé)任。

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