高保低賠非議頻現(xiàn) 獨(dú)立開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條件苛刻
［編者按］ 今年以來，被認(rèn)為是保險(xiǎn)業(yè)慣例的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”飽受非議，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者昨日了解到，一份名為《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見...
今年以來，被認(rèn)為是保險(xiǎn)業(yè)慣例的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”飽受非議，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者昨日了解到，一份名為《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）已經(jīng)由保監(jiān)會在上月末下發(fā)到各地保監(jiān)局及各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，并要求各相關(guān)方在8月15日前將意見和建議以書面形式反饋到保監(jiān)會。
“獨(dú)立開發(fā)”條件苛刻
“之前，保監(jiān)會也說過要加強(qiáng)機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率的管理，但從這次"陣勢"來看，監(jiān)管部門是下決心了。”一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人如是說。
上述財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示：“允許保險(xiǎn)公司進(jìn)行差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制是《征求意見稿》的核心內(nèi)容之一，但這僅僅是"開個(gè)口子"，而非完全放開。”本報(bào)記者了解到，在《征求意見稿》中，規(guī)定與風(fēng)險(xiǎn)水平相關(guān)的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂，保險(xiǎn)公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費(fèi)用率，同時(shí)允許符合條件的保險(xiǎn)公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率。
不過，并非每家保險(xiǎn)公司都具有該“資格”，《征求意見稿》要求，只有經(jīng)營穩(wěn)健、財(cái)務(wù)狀況良好的保險(xiǎn)公司才能開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，同時(shí)市場主要產(chǎn)品還是需要按照示范條款和參考純損失率設(shè)計(jì)。而對于這么做的原因，保監(jiān)會認(rèn)為主要是出于車險(xiǎn)市場化改革平穩(wěn)過渡的考慮。
事實(shí)上，本報(bào)記者了解到，保監(jiān)會對于“獨(dú)立開發(fā)”商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司的條件可謂苛刻。在《征求意見稿》中，保監(jiān)會明確列出六大項(xiàng)，即經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會計(jì)年度以上，數(shù)據(jù)充足真實(shí)、公司治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控制度健全；最近連續(xù)3個(gè)會計(jì)年度商業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率低于100%；最近連續(xù)4個(gè)季度償付能力充足率高于150%；上年度商業(yè)車險(xiǎn)承保車輛數(shù)達(dá)到30萬輛次以上；設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)；以及保監(jiān)會要求的其他條件。
上述財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱，單單就“最近連續(xù)3個(gè)會計(jì)年度商業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率低于100%”這一條，對很多保險(xiǎn)公司來說，就已經(jīng)難度不小了。
規(guī)范“高保低賠”
本報(bào)記者獲悉，保監(jiān)會為《征求意見稿》專門配發(fā)了一個(gè)“起草說明”。在“幾個(gè)需要說明的內(nèi)容”部分，提到了要對社會關(guān)注的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”問題進(jìn)行規(guī)范：具體來說，針對前一情況，規(guī)定保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值確定車輛實(shí)際價(jià)值，確定實(shí)際價(jià)值時(shí)，可以參考行業(yè)協(xié)會制定的折舊率；保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；而關(guān)于后者，規(guī)定車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)責(zé)任明確，將所有涉及責(zé)任免除的條款集中列明，同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償?shù)姆绞骄芙^履行保險(xiǎn)責(zé)任。
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