春節(jié)自駕回家意外保險不可少 自駕行購交通意外險很重要
［編者按］ 與假期里選擇外出的市民相反，一直在異地工作的居民最大的愿望就是過節(jié)時“回家看看”，隨著生活水平的不斷提高，有車一族的隊伍越來越大?！敖衲陝倓傎I了新車，"練車"有半年了，春節(jié)就自駕回家了?！?
春運將至，不少人正在規(guī)劃如何回家過年，也有人在想去哪里旅游。在這樣一個旅游、返鄉(xiāng)的出行高峰里，憂患意識不可或缺，確保有足夠的保險保障尤其是旅游意外險保障應當是出游前的必備。那么，該如何選擇適合自己的保險呢？這一問，或許還真難倒了不少人。
情形
境內(nèi)行：增投意外傷害險
“雖然進入冬季有一段時間了，但沒看到雪花不算過冬。”最近，劉女士夫婦正在籌劃春節(jié)帶著女兒去哈爾濱，他們已經(jīng)找了多家旅行社，準備跟團出行。雖然有一定的保險意識，一家三口配置了不同的人壽保險，但對于旅游險了解甚少。“聽說旅行社都會為顧客購買保險，我自己就沒有必要再買了吧？”劉女士問道。
據(jù)了解，跟團出游，旅行社一般都強制投保了旅行社責任險，也就是平常旅行社對客戶所說的保險，但這類保險是作為旅行社對游客承擔的普通責任，保障范圍較小。“我們建議跟團出游者增加投保旅游人身意外傷害險及相應的附加險種來完善保障范圍。”太平洋(601099,股吧)壽險江西分公司營運部核保主任王偉介紹說，比如是極短期出行類的意外險、醫(yī)療險等，具有保費低、保障高、防止意外傷害的優(yōu)點。
“如果不出省，甚至花1元、2.5元就能買到高達10萬左右的身故保額意外險。”汪偉說，而一般的境內(nèi)游，10元左右的險種選擇余地比較大，客戶可根據(jù)自己的年齡、身體狀況、目的地等相應條件選擇合適的保險。
出境游：要附加有緊急救援功能的保險
劉女士計劃過一個不一樣的春節(jié)，而市民林先生等人已在旅行社報名元旦期間出境走一趟。“第一次出境，很多事宜還需深入了解。”林先生說，首先就想到了安全保障，保險怎么買還在咨詢中。
“與跟團境內(nèi)游一樣，旅行社承諾的保險可能就是旅行社責任險，如果是另購了保險一定要看到保單。”對此，汪偉還介紹說，對于出境游的市民來說，投保意外險時一定要注意選擇這家保險公司是否具有境外緊急救援能力，同時投保意外險時一定要附加具有境外緊急救援醫(yī)療功能的保險，否則將會造成出險后無法及時救助的情況。
自駕行：購交通意外險很重要
與假期里選擇外出的市民相反，一直在異地工作的居民最大的愿望就是過節(jié)時“回家看看”，隨著生活水平的不斷提高，有車一族的隊伍越來越大。“今年剛剛買了新車，"練車"有半年了，春節(jié)就自駕回家了。”雖然要長途跋涉數(shù)百公里，但陳先生心里還是樂滋滋的。
“自駕，是目前年輕人所追捧的出行方式之一，瀟灑也自由，但風險同樣伴隨而來。”保險專家建議，在購買了醫(yī)療保險的同時，需要購買出行類的意外險，比如一些保險公司的交通類意外險任我行、世紀行險種都是不錯的選擇。
據(jù)了解，交通意外保險覆蓋面很廣，除了保障航意險以外，還可以涵蓋輪船、汽車、火車等方面的意外保障，并且保障期限長，保障額度甚至可以高達100萬元，性價比更高。除了自駕出行之外，也同樣適合乘坐汽車、火車等交通工具的出行者。“交通意外險的費率標準一般得看購買者的收入狀況。”汪偉舉例說，一般的年輕人購買這類保險，保險公司審核的賠付額是年收入的20倍以內(nèi)，比如年收入5萬元的陳先生，花600元保費就可獲得100萬元的保障，期限長達一年。而對于50歲以上臨近退休，或者是已經(jīng)退休的人員，購買交通意外險的最高賠付額為年收入的12倍左右。
支招
投保也可臨時抱佛腳
出游前才想起來買保險，這是不少馬大哈會遇到的問題傳統(tǒng)的旅游類保險往往要投保次日凌晨才會生效，因此許多出游者當日才想到投保的人最后干脆就放棄保險，“裸奔”了。
其實，這些年保險產(chǎn)品大發(fā)展，次日凌晨生效的限制已經(jīng)是老黃歷了。針對這樣的情況，其實早就有保險公司推出了升級版一小時生效的旅游意外險，如某保險公司旗下的吉順、常順、康順等多款旅行保險計劃均具有相關保障，其生效時間可精確到小時，最快可于投保時間一小時后的整點生效。
網(wǎng)上投保最便捷
對于希望臨時抱佛腳買旅游意外險的出行者，代理人、電話投保這些傳統(tǒng)手段速度太慢，無疑派不上用場。真的要救急，還得靠網(wǎng)上投保。即使不急，其實網(wǎng)上投保也是好選擇。畢竟旅游意外險往往保費不過幾十塊錢，為此而特地去保險公司或者尋找代理人未免有些小題大做。
目前，不少保險公司都開設了在線投保的平臺，尤其是像旅游意外險這樣簡單的險種都可以直接完成。當然，有不少旅游意外險本身很是不錯，但是相關保險公司的網(wǎng)上投保功能可能仍有待開發(fā)，那么投保者便可借第三方渠道。第三方渠道一般包括專門的驢友網(wǎng)站和專業(yè)的保險代銷網(wǎng)站。
提醒
保險不會重復賠付，買得多未必賠越多
有些市民保險和投資意識比較強，手中購買了分紅險、養(yǎng)老險等保險，有些產(chǎn)品贈送了一定的意外險。但需要注意的是，保險公司的意外險分為多種類型，有可能贈送的意外險并不是承保出行類的，或者是保障范圍并沒有滿足自身保障的需求。那么，對于這類客戶來說，建議在出行前購買極短期出行類的產(chǎn)品足矣。
不過，保險也未必是買得越多賠得越多，而且不會重復賠付。汪偉舉例說，對于未成年人的賠付，根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會《關于父母為其未成年子女投保以死亡為保險金給付條件人身保險有關問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號）規(guī)定，未成年被保險人的死亡給付保險金額總和不得超過10萬元。也就是說，未成年人在多家保險公司購買多份保險，一旦發(fā)生意外，最高賠付就只有10萬元，某一家保險公司已一次性賠付10萬元，或者一兩家保險公司已經(jīng)累計賠付10萬元，那么其他保險公司不再理賠。
贈送的保險要問清楚保障內(nèi)容
除此之外，目前一些銀行發(fā)行的信用卡贈送或配備了意外險等險種，作為開卡的禮物贈送給客戶。如何合理利用起這些保險呢？這方面也是有講究的。
據(jù)了解，這些贈送的保險一般分為兩類，一類是由銀行為其客戶向保險公司團體投保，這類是不用激活的；另一類則是保險公司提供激活卡號及密碼，由客戶激活后方能生效。這兩種方式，客戶都在接到提示后，一定要問清由哪家保險公司承保，承保的保障內(nèi)容是什么，特別是除外責任有哪些，以及保單號是多少。“雖然贈送的保險有可能只具備一方面的出行保障，比如航空意外險，但也是一份保險。”汪偉說，凡是保險都要有效地利用起來。
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