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春節(jié)自駕回家意外保險(xiǎn)不可少 自駕行購(gòu)交通意外險(xiǎn)很重要

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［編者按］ 與假期里選擇外出的市民相反，一直在異地工作的居民最大的愿望就是過(guò)節(jié)時(shí)“回家看看”，隨著生活水平的不斷提高，有車一族的隊(duì)伍越來(lái)越大。“今年剛剛買了新車，"練車"有半年了，春節(jié)就自駕回家了?！?

春運(yùn)將至，不少人正在規(guī)劃如何回家過(guò)年，也有人在想去哪里旅游。在這樣一個(gè)旅游、返鄉(xiāng)的出行高峰里，憂患意識(shí)不可或缺，確保有足夠的保險(xiǎn)保障尤其是旅游意外險(xiǎn)保障應(yīng)當(dāng)是出游前的必備。那么，該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)呢？這一問(wèn)，或許還真難倒了不少人。

　　情形

　　境內(nèi)行：增投意外傷害險(xiǎn)

　　“雖然進(jìn)入冬季有一段時(shí)間了，但沒(méi)看到雪花不算過(guò)冬。”最近，劉女士夫婦正在籌劃春節(jié)帶著女兒去哈爾濱，他們已經(jīng)找了多家旅行社，準(zhǔn)備跟團(tuán)出行。雖然有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，一家三口配置了不同的人壽保險(xiǎn)，但對(duì)于旅游險(xiǎn)了解甚少。“聽(tīng)說(shuō)旅行社都會(huì)為顧客購(gòu)買保險(xiǎn)，我自己就沒(méi)有必要再買了吧？”劉女士問(wèn)道。

　　據(jù)了解，跟團(tuán)出游，旅行社一般都強(qiáng)制投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，也就是平常旅行社對(duì)客戶所說(shuō)的保險(xiǎn)，但這類保險(xiǎn)是作為旅行社對(duì)游客承擔(dān)的普通責(zé)任，保障范圍較小。“我們建議跟團(tuán)出游者增加投保旅游人身意外傷害險(xiǎn)及相應(yīng)的附加險(xiǎn)種來(lái)完善保障范圍。”太平洋(601099,股吧)壽險(xiǎn)江西分公司營(yíng)運(yùn)部核保主任王偉介紹說(shuō)，比如是極短期出行類的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，具有保費(fèi)低、保障高、防止意外傷害的優(yōu)點(diǎn)。

　　“如果不出省，甚至花1元、2.5元就能買到高達(dá)10萬(wàn)左右的身故保額意外險(xiǎn)。”汪偉說(shuō)，而一般的境內(nèi)游，10元左右的險(xiǎn)種選擇余地比較大，客戶可根據(jù)自己的年齡、身體狀況、目的地等相應(yīng)條件選擇合適的保險(xiǎn)。

　　出境游：要附加有緊急救援功能的保險(xiǎn)
　　劉女士計(jì)劃過(guò)一個(gè)不一樣的春節(jié)，而市民林先生等人已在旅行社報(bào)名元旦期間出境走一趟。“第一次出境，很多事宜還需深入了解。”林先生說(shuō)，首先就想到了安全保障，保險(xiǎn)怎么買還在咨詢中。

　　“與跟團(tuán)境內(nèi)游一樣，旅行社承諾的保險(xiǎn)可能就是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，如果是另購(gòu)了保險(xiǎn)一定要看到保單。”對(duì)此，汪偉還介紹說(shuō)，對(duì)于出境游的市民來(lái)說(shuō)，投保意外險(xiǎn)時(shí)一定要注意選擇這家保險(xiǎn)公司是否具有境外緊急救援能力，同時(shí)投保意外險(xiǎn)時(shí)一定要附加具有境外緊急救援醫(yī)療功能的保險(xiǎn)，否則將會(huì)造成出險(xiǎn)后無(wú)法及時(shí)救助的情況。

　　自駕行：購(gòu)交通意外險(xiǎn)很重要
　　與假期里選擇外出的市民相反，一直在異地工作的居民最大的愿望就是過(guò)節(jié)時(shí)“回家看看”，隨著生活水平的不斷提高，有車一族的隊(duì)伍越來(lái)越大。“今年剛剛買了新車，"練車"有半年了，春節(jié)就自駕回家了。”雖然要長(zhǎng)途跋涉數(shù)百公里，但陳先生心里還是樂(lè)滋滋的。

　　“自駕，是目前年輕人所追捧的出行方式之一，瀟灑也自由，但風(fēng)險(xiǎn)同樣伴隨而來(lái)。”保險(xiǎn)專家建議，在購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，需要購(gòu)買出行類的意外險(xiǎn)，比如一些保險(xiǎn)公司的交通類意外險(xiǎn)任我行、世紀(jì)行險(xiǎn)種都是不錯(cuò)的選擇。

　　據(jù)了解，交通意外保險(xiǎn)覆蓋面很廣，除了保障航意險(xiǎn)以外，還可以涵蓋輪船、汽車、火車等方面的意外保障，并且保障期限長(zhǎng)，保障額度甚至可以高達(dá)100萬(wàn)元，性價(jià)比更高。除了自駕出行之外，也同樣適合乘坐汽車、火車等交通工具的出行者。“交通意外險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一般得看購(gòu)買者的收入狀況。”汪偉舉例說(shuō)，一般的年輕人購(gòu)買這類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司審核的賠付額是年收入的20倍以內(nèi)，比如年收入5萬(wàn)元的陳先生，花600元保費(fèi)就可獲得100萬(wàn)元的保障，期限長(zhǎng)達(dá)一年。而對(duì)于50歲以上臨近退休，或者是已經(jīng)退休的人員，購(gòu)買交通意外險(xiǎn)的最高賠付額為年收入的12倍左右。

　　支招

　　投保也可臨時(shí)抱佛腳

　　出游前才想起來(lái)買保險(xiǎn)，這是不少馬大哈會(huì)遇到的問(wèn)題傳統(tǒng)的旅游類保險(xiǎn)往往要投保次日凌晨才會(huì)生效，因此許多出游者當(dāng)日才想到投保的人最后干脆就放棄保險(xiǎn)，“裸奔”了。

　　其實(shí)，這些年保險(xiǎn)產(chǎn)品大發(fā)展，次日凌晨生效的限制已經(jīng)是老黃歷了。針對(duì)這樣的情況，其實(shí)早就有保險(xiǎn)公司推出了升級(jí)版一小時(shí)生效的旅游意外險(xiǎn)，如某保險(xiǎn)公司旗下的吉順、常順、康順等多款旅行保險(xiǎn)計(jì)劃均具有相關(guān)保障，其生效時(shí)間可精確到小時(shí)，最快可于投保時(shí)間一小時(shí)后的整點(diǎn)生效。

　　網(wǎng)上投保最便捷

　　對(duì)于希望臨時(shí)抱佛腳買旅游意外險(xiǎn)的出行者，代理人、電話投保這些傳統(tǒng)手段速度太慢，無(wú)疑派不上用場(chǎng)。真的要救急，還得靠網(wǎng)上投保。即使不急，其實(shí)網(wǎng)上投保也是好選擇。畢竟旅游意外險(xiǎn)往往保費(fèi)不過(guò)幾十塊錢，為此而特地去保險(xiǎn)公司或者尋找代理人未免有些小題大做。

　　目前，不少保險(xiǎn)公司都開(kāi)設(shè)了在線投保的平臺(tái)，尤其是像旅游意外險(xiǎn)這樣簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種都可以直接完成。當(dāng)然，有不少旅游意外險(xiǎn)本身很是不錯(cuò)，但是相關(guān)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上投保功能可能仍有待開(kāi)發(fā)，那么投保者便可借第三方渠道。第三方渠道一般包括專門(mén)的驢友網(wǎng)站和專業(yè)的保險(xiǎn)代銷網(wǎng)站。

　　提醒

　　保險(xiǎn)不會(huì)重復(fù)賠付，買得多未必賠越多

　　有些市民保險(xiǎn)和投資意識(shí)比較強(qiáng)，手中購(gòu)買了分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保險(xiǎn)，有些產(chǎn)品贈(zèng)送了一定的意外險(xiǎn)。但需要注意的是，保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)分為多種類型，有可能贈(zèng)送的意外險(xiǎn)并不是承保出行類的，或者是保障范圍并沒(méi)有滿足自身保障的需求。那么，對(duì)于這類客戶來(lái)說(shuō)，建議在出行前購(gòu)買極短期出行類的產(chǎn)品足矣。

　　不過(guò)，保險(xiǎn)也未必是買得越多賠得越多，而且不會(huì)重復(fù)賠付。汪偉舉例說(shuō)，對(duì)于未成年人的賠付，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為保險(xiǎn)金給付條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號(hào)）規(guī)定，未成年被保險(xiǎn)人的死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，未成年人在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買多份保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，最高賠付就只有10萬(wàn)元，某一家保險(xiǎn)公司已一次性賠付10萬(wàn)元，或者一兩家保險(xiǎn)公司已經(jīng)累計(jì)賠付10萬(wàn)元，那么其他保險(xiǎn)公司不再理賠。

　　贈(zèng)送的保險(xiǎn)要問(wèn)清楚保障內(nèi)容

　　除此之外，目前一些銀行發(fā)行的信用卡贈(zèng)送或配備了意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，作為開(kāi)卡的禮物贈(zèng)送給客戶。如何合理利用起這些保險(xiǎn)呢？這方面也是有講究的。

　　據(jù)了解，這些贈(zèng)送的保險(xiǎn)一般分為兩類，一類是由銀行為其客戶向保險(xiǎn)公司團(tuán)體投保，這類是不用激活的；另一類則是保險(xiǎn)公司提供激活卡號(hào)及密碼，由客戶激活后方能生效。這兩種方式，客戶都在接到提示后，一定要問(wèn)清由哪家保險(xiǎn)公司承保，承保的保障內(nèi)容是什么，特別是除外責(zé)任有哪些，以及保單號(hào)是多少。“雖然贈(zèng)送的保險(xiǎn)有可能只具備一方面的出行保障，比如航空意外險(xiǎn)，但也是一份保險(xiǎn)。”汪偉說(shuō)，凡是保險(xiǎn)都要有效地利用起來(lái)。

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