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電話車險火了便捷手段成擾民病根關(guān)注保險三現(xiàn)象

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［編者按］ 保險誰也離不了，但是蓬勃發(fā)展的保險業(yè)依然因為服務(wù)了眾多市民而屢屢被詬病。站在年中，回望今年保險行業(yè)的一路收獲，如下個別典型性實(shí)例的表述，仍瑕不掩玉，我們關(guān)注這個...

　　保險誰也離不了，但是蓬勃發(fā)展的保險業(yè)依然因為服務(wù)了眾多市民而屢屢被詬病。站在年中，回望今年保險行業(yè)的一路收獲，如下個別典型性實(shí)例的表述，仍瑕不掩玉，我們關(guān)注這個行業(yè)的一切，更期待未來保險行業(yè)能夠走得更遠(yuǎn)、更踏實(shí)。
　　●電話車險火了，便捷手段成擾民病根
　　說到車險，以葛優(yōu)代言的電話車險無疑是今年最出風(fēng)頭的險種。
　　實(shí)際上從2009年到2010年，電話銷售保險發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入蓬勃發(fā)展時代。電銷保險的出現(xiàn)，很快替代了原先的保險營銷方式，與傳統(tǒng)的車險銷售渠道相比，電銷保險的優(yōu)勢體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)、便捷、高效等多個方面。據(jù)中國保險報報道，2009年以來，車險電銷保費(fèi)收入以超過100%的速度急速上升。
　　但隨著保險市場的進(jìn)一步飽和，以及公司之間的相似性逐漸升高，電銷保險已經(jīng)不像之前那樣容易做了，業(yè)務(wù)員面對龐大的訂單壓力，不得不“盯緊”已有客戶，電話擾民問題隨之出現(xiàn)。
　　點(diǎn)評：注意到問題嚴(yán)重性的保監(jiān)會，曾連續(xù)下發(fā)通知對電話“呼出”業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，要求保險公司從合法渠道獲取電銷客戶資料、建立電話號碼屏蔽制度等。此外，人保河南省分公司電話車險的相關(guān)負(fù)責(zé)人也向記者表示，險企對于客戶明確拒絕電話營銷的應(yīng)不予呼出。同時，應(yīng)充分尊重各地區(qū)的生活時間差異，根據(jù)區(qū)域的作息習(xí)慣相應(yīng)安排外呼時間。此外，應(yīng)在系統(tǒng)中配備錄音系統(tǒng)，對全部電話進(jìn)行錄音和保存，保證交易過程有據(jù)可查。進(jìn)行跟蹤回訪服務(wù)，最大限度保證客戶的利益。只要監(jiān)管到位和險企自律，便可根本上解決擾民的問題。
　　●分紅險獨(dú)大，增加險企資金壓力
　　值得關(guān)注的是，壽險市場分紅險“一險獨(dú)大”的問題也開始引發(fā)關(guān)注，面對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策調(diào)整將給保險業(yè)經(jīng)營帶來的較大挑戰(zhàn)，保監(jiān)會指出，債市收益率低位徘徊、資本市場低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降。同時，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡也將導(dǎo)致投資壓力加大。
　　傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品受制于2.5%的預(yù)定利率上限，幾乎完全喪失市場競爭力。面臨通脹壓力步步攀升、銀行大規(guī)模發(fā)行理財產(chǎn)品的沖擊，在萬能險銷售出現(xiàn)萎縮的背景下，各家保險公司今年以來不得不轉(zhuǎn)變策略，紛紛升級分紅產(chǎn)品，以抗通脹概念吸引投資者。數(shù)據(jù)顯示，在2010年分紅險占到我國壽險市場約70%的份額，而僅過半年時間，其市場份額已達(dá)91.6%，令人瞠目結(jié)舌。與壽險產(chǎn)品注重保障性不同，對于普通投保人來說，購買分紅險意味著更大的風(fēng)險。
　　點(diǎn)評：中國保監(jiān)會主席吳定富表示，分紅險“一險獨(dú)大”弱化了保險產(chǎn)品在整個金融產(chǎn)品體系中的競爭力。在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增加保險公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風(fēng)險。

　　分析人士建議，分紅險獨(dú)大，很大程度上是緣于此前監(jiān)管部門遲遲不愿放行傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品利率市場化。要解決這一問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快實(shí)施壽險預(yù)定利率市場化，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)人身保險業(yè)發(fā)展。
　　記者從監(jiān)管部門獲悉，下半年保險業(yè)將進(jìn)一步完善投資政策，以應(yīng)對資金配置壓力，如修訂債券投資辦法，完善境外投資實(shí)施細(xì)則，支持保險資金合理配置國內(nèi)債券和境外優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；研究出臺保險資產(chǎn)融資融券辦法和衍生產(chǎn)品管理辦法等。
　　●壽險產(chǎn)品可能遭遇退保潮
　　據(jù)某壽險公司高層透露，上半年全國部分一線城市的退保率由5%升至10%，退保率翻了一番。罪魁禍?zhǔn)讋t是今年以來的連續(xù)加息，令許多保險產(chǎn)品收益跑輸銀行定期存款。由于壽險產(chǎn)品吸引力下降，部分傳統(tǒng)固定收益產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品正面臨著一定的退保風(fēng)險。
　　保監(jiān)會7月發(fā)布新規(guī)，人身保險10天內(nèi)可無條件退保。據(jù)了解，目前各家壽險公司都給客戶設(shè)定了“猶豫期”，即保險合同生效之日起10天內(nèi)，投保人如果感到后悔或?qū)Ξa(chǎn)品不滿意，可要求退保并獲全額返款。但在實(shí)際銷售中，有的業(yè)務(wù)員為了自己的利益隱瞞了這一權(quán)利，如果客戶要求退保，則會以種種理由拖延時日直至過期，再明確告知客戶不能退保。但新規(guī)規(guī)定，在猶豫期內(nèi)投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)，并不得對此收取其他任何費(fèi)用。據(jù)了解，部分保險公司已經(jīng)規(guī)定，如果業(yè)務(wù)員對客戶隱瞞“猶豫期”并拖延退保，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)會受到嚴(yán)厲的處罰。
　　點(diǎn)評：分析人士認(rèn)為，新規(guī)實(shí)施后退保率可能會增加。而吳定富也表示，下一階段要防范壽險退保風(fēng)險，高度關(guān)注對銀保渠道依賴度高、以短期躉交產(chǎn)品為主、銷售誤導(dǎo)投訴多的公司。此外，隨著銀保新政的實(shí)施，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，保監(jiān)會預(yù)計短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模會進(jìn)一步下滑。

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