萬能險保費下滑逾90% 上海險市暫時失去增長動力
［編者按］ 上海萬能險和投連險的業(yè)務收入正大幅萎縮。根據(jù)上海市保險同業(yè)公會最新數(shù)據(jù),今年前5個月,全市壽險公司合計實現(xiàn)萬能險保費收入1.58億元,為去年同期的4%;投連險保費收入1.29...
上海萬能險和投連險的業(yè)務收入正大幅萎縮。根據(jù)上海市保險同業(yè)公會最新數(shù)據(jù),今年前5個月,全市壽險公司合計實現(xiàn)萬能險保費收入1.58億元,為去年同期的4%;投連險保費收入1.29億元,為去年同期的10%。
據(jù)知情人士透露,這種變化源自新會計準則對保費確認統(tǒng)計口徑的改變,萬能險和投連險非保障部分的保費收入不再計入保險公司的保費收入。也就是說,兩大投資壽險業(yè)務的保費收入中,各有超過90%的“水分”被擠掉了。
全線收縮投資險種
雖然保費統(tǒng)計口徑改變了,但國內(nèi)保險市場以保費規(guī)模論英雄的格局,并未因會計準則的變化而發(fā)生改變,許多保險公司開始全面收縮保費收入少的投資型壽險業(yè)務,投連險和萬能險自然首當其沖。
今年以來,滬上有多家壽險公司已經(jīng)叫停投連險和萬能險業(yè)務。統(tǒng)計顯示,截至5月底,中國人壽、太平人壽、正德人壽萬能險保費收入已經(jīng)清零,另有太保壽險、泰康人壽、中宏人壽、人保健康等公司保費收入跌幅超過99%;投連險方面,雖然保費收入清零的只有華泰人壽1家,但?？等藟?、長生人壽、國泰人壽、信誠人壽、招商信諾等公司跌幅都在99%以上。
整個上海保險市場中,只有極個別的壽險公司還寄希望于投資型現(xiàn)在來擴充保費規(guī)模。例如,人保壽險上海分公司萬能險保費收入同比增長66%,瑞泰人壽投連險保費收入同比增長3%.
雖然統(tǒng)計口徑的變化令壽險公司保費賬面上略顯尷尬,但從另一個角度看,卻未嘗不是一件好事。在日前舉辦的第六屆上海保險論壇上,本刊顧問、中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇感慨地說:“入世10年,中國保險業(yè)忽視了保險的保障功能。記得1996年之前,國家統(tǒng)計局公布的保險行業(yè)數(shù)據(jù)都有保險金額,可現(xiàn)在公開披露的只有保費收入。其實,只有拿保險金額、保費收入等指標進行比較之后,才能真正反映市場的保障水平。 ”
滬上壽險公司一位負責人也承認,現(xiàn)在的保費收入統(tǒng)計口徑,能夠較為直觀地反映保險公司提供的保障有多少。原先的壽險公司保費收入有很多泡沫,像萬能險和投連險投資賬戶中的保費,說白了只不過是保險公司的受托資產(chǎn)。這也是投資壽險遭到打壓的重要原因。
銀保收益逆市拉升
保險公司大幅收縮投資型壽險業(yè)務,也引來許多保險消費者的擔憂。尤其令消費者心存疑慮的是,現(xiàn)有投資壽險收益是否也會因此受到影響,出現(xiàn)大幅下挫呢？
然而,現(xiàn)實往往出人意料。記者從保險公司官方網(wǎng)站獲悉,萬能險產(chǎn)品尚未出現(xiàn)結算利率下降的情況,絕大多數(shù)傳統(tǒng)渠道銷售的萬能險產(chǎn)品結算利率維持不變。原本因保障功能不足而飽受詬病的銀保萬能險產(chǎn)品,其近期的結算利率反而出現(xiàn)上升。
5月份,平安人壽公布的銀行萬能險結算利率4%,環(huán)比上升0.125個百分點,回到年初時的水平;其個人萬能險結算利率3.875%,環(huán)比維持不變,較年初時下降0.125個百分點。同期,泰康人壽銀保渠道的“穩(wěn)健理財c款萬能險”,折合年化結算利率4.8%,較年初時上漲0.6個百分點;其個險渠道的“愛家贏家萬能險”,已經(jīng)連續(xù)5個月維持在4.2%的結算利率水平。中融人壽銀保在售產(chǎn)品“融盛連年萬能險”結算利率已經(jīng)從年初時的5.6%上升至5.7%;而其團險在售產(chǎn)品“盛世年金萬能險”結算利率則依舊停留在年初的3.2%。
顯然,保險公司單方面提高銀保萬能險結算利率的做法,將會對個險渠道的同類產(chǎn)品造成壓力。郝演蘇認為,其實這并不矛盾,關鍵看保險公司想要什么。產(chǎn)品結構向分紅險的轉型,無疑表明保險公司對新會計準則實施之后,保費確認方式的一種應激反應;萬能險和投連險的資金運作方式更為靈活,有利于保險公司提高利差收益。
糊涂分紅開始退燒
新會計準則實施之后,受影響最小的投資型壽險產(chǎn)品就是分紅險。據(jù)上海市保險同業(yè)公會統(tǒng)計,今年前5個月,上海實現(xiàn)分紅險保費收入205.55億元,同比減少7%。這也是自產(chǎn)品結構調(diào)整以來,上海首次出現(xiàn)分紅險保費收入負增長。
記者從滬上多家銀行網(wǎng)點獲悉,按照新的銀保政策,沿用至今且行之有效的駐點銷售模式被取締。取而代之的是銀行自己的理財專員,需要負責基金、保險、信托、債券等多種理財產(chǎn)品,因此無法專心于保險推銷,導致占整個銀保渠道9成份額的分紅險保費收入出現(xiàn)下降。
另據(jù)知情人士透露,作為抗通脹的重要工具,分紅險模糊的分紅方式,也是消費者“不買賬”的重要因素。根據(jù)保險公司印制的宣傳材料,分紅險中檔演示紅利為5%,看似能夠抵消通脹的影響?？墒?在投保分紅險之后,大多數(shù)保險公司實際給予的年度紅利沒能超過4.5%,較低者甚至只有3.5%。這種差異讓消費者感到非常無奈。
分紅險的退燒,也令整個保險市場暫時失去的增長的動力。誰能夠成為下一個保費增長的支撐點呢？記者近期留意到,不少外資壽險公司開始著手推廣個人年金業(yè)務。如中德安聯(lián)“超級年金”綜合保障計劃,能夠涵蓋意外傷害、醫(yī)療、養(yǎng)老等全方位的保險保障;金盛人壽推出“保得盈”變額年金計劃,提供100%滿期本金保證的同時,還能通過對權益類資產(chǎn)和債券的優(yōu)化組合,幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的高速增長。
業(yè)內(nèi)人士表示,外資保險向來不是國內(nèi)保險市場發(fā)展的風向標。不過,大部分由外資保險引入的保險產(chǎn)品和銷售渠道,通常中資保險能夠很好地將其實現(xiàn)本土化的跨越式發(fā)展。因此,年金保險業(yè)務能否成為撐起市場增長的主動力,關鍵還要看中資保險的跟進力度。
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