車險怎么買？車險投保容易理賠怎么給力？
［編者按］ 由于保險合同細(xì)節(jié)復(fù)雜，投保人很難做到對細(xì)節(jié)一清二楚，而這些細(xì)節(jié)恰好可能成為具體理賠中的糾紛。第一財經(jīng)日報《財商》總結(jié)常見車險糾紛，希望能從實(shí)例中給車險投保人一些參考。
“買車險容易，拿賠償難。”這是不少車險投保人的心聲。由于保險合同細(xì)節(jié)復(fù)雜，投保人很難做到對細(xì)節(jié)一清二楚，而這些細(xì)節(jié)恰好可能成為具體理賠中的糾紛。第一財經(jīng)日報《財商》總結(jié)常見車險糾紛，希望能從實(shí)例中給車險投保人一些參考。
注意“高保低賠”
在一些情況下，投保人按照新車價格投保卻只能按照舊車價格賠償。
魯先生投保車險時車輛已經(jīng)使用了90個月，不過他仍然按照新車購置價16萬元來進(jìn)行投保。不幸的是，魯先生的車輛在一次交通事故中全損，卻僅僅得到了3.2萬元的賠償。
原因是根據(jù)保險合同中約定的折舊率計算方法，事故發(fā)生時車輛折舊后的實(shí)際價值只有3.2萬元，現(xiàn)所需修理費(fèi)為7.4萬元，保險公司推定車輛全損，只同意按照事發(fā)時車輛的實(shí)際價值3.2萬元進(jìn)行賠付。
有財提醒：按照保險合同的規(guī)定保險金額可以按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價計，也可以按投保時車輛的折舊價計，所以投保人可以選擇其中任意一種計價方式。
而保險合同同樣會規(guī)定車輛的折舊方法，出險時保險車輛的修復(fù)費(fèi)用已經(jīng)超過車輛的實(shí)際價值，因此，保險公司推定全損是有根據(jù)的。
雖然車輛是按16萬元的新車價投保，但事發(fā)時車輛實(shí)際價值為3.2萬元，保險法禁止財產(chǎn)保險投保人獲得超出保險標(biāo)的實(shí)際價值的利益，所以判決保險公司賠償車損3.2萬元。
在魯先生的案例中，按照車輛購置價格投保是不劃算的，不過專家指出，按照購置價或者折舊價投保各有利弊。
按新車價投保的，當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時，將獲得足額賠償，但發(fā)生車輛全損時，則可能得不到全額賠償；按折舊價投保的，在發(fā)生部分損失時，將按照舊車的折舊比例計算修理費(fèi)，即得不到全額賠償，但如果車輛全損，雖然得不到全賠，卻可獲得降低保費(fèi)的益處。
注意“無責(zé)不賠”
在一些車主無責(zé)任的交通事故中，保險公司并不會賠償車主損失。
大華在一次外出中不幸與一輛飛馳而來的貨車發(fā)生撞擊，這次經(jīng)交警部門認(rèn)定，貨車承擔(dān)事故全部責(zé)任。但是，因?yàn)榉N種原因，大華并沒有能從貨車司機(jī)劉某處獲得賠償。大華覺得，自己既然投保了車險，那就應(yīng)該由保險公司賠償，否則自己就白白損失了大筆的修理費(fèi)。但保險公司卻拒絕賠償，原因是保險合同中約定保險人依據(jù)投保車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，本次事故中大華無責(zé)任。
有財提醒：這類事故在車險的賠償中屢見不鮮，由于車主損失由第三人造成，所以應(yīng)由第三人賠償，而非投保的保險公司。但是實(shí)際情況中經(jīng)常遇到車主找不到肇事方，或者肇事方無力賠償時，車主的損失就只能自行承擔(dān)。
在大華的判例中，法院最終判定大華損失由保險公司賠償，原因是車損險的合同目的在于分散車主因車輛損壞而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，如果在車主無責(zé)的情況下，肇事者難以賠償損失，保險公司又不承擔(dān)責(zé)任，那么車險合同則達(dá)不到分散風(fēng)險的目的。
肇事后逃逸將得不到保險賠償
對于一些嚴(yán)重違反交通法規(guī)而導(dǎo)致事故的情形，例如無證駕駛、醉酒駕車、肇事后逃逸等，保險合同中明確將其列為免責(zé)范圍。
車主郭先生投保了第三者責(zé)任險。保險期內(nèi)，郭先生違反交通法規(guī)駕駛，而撞上一位路人。此時的郭先生并沒有救助受害者，而是在肇事后逃逸。此后，由于受害人重傷致死，郭先生也受到交通部門查處，賠償死者60萬元損失。
郭先生認(rèn)為，自己之前投保了第三者責(zé)任險，因而賠償給受害人家屬的60萬元應(yīng)該由保險公司賠償。保險公司認(rèn)為，保險合同上明確約定，事故發(fā)生后，被保險人“在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場”的，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。
有財提醒：郭先生違反交通法規(guī)，發(fā)生重大交通事故，致一人死亡，又在肇事后逃逸，根據(jù)我國保險法律規(guī)定，從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，所以保險公司沒有賠償義務(wù)。
專家提醒投保人，車主投保后，仍負(fù)有謹(jǐn)慎、合法駕駛的義務(wù)，在發(fā)生交通事故后，應(yīng)當(dāng)救助傷者，配合交警部門進(jìn)行相關(guān)的事故處理，并及時通知保險公司，如果與事故另一方就賠償問題發(fā)生糾紛，也應(yīng)當(dāng)通過交警調(diào)解、司法訴訟等合法途徑加以解決，切不可因?yàn)橐粫r情緒不穩(wěn)定而選擇逃逸，肇事逃逸不僅無助于問題的解決，還會加重車主的責(zé)任，也會導(dǎo)致無法向保險公司理賠。
另外，與肇事逃逸類似的情況還有無證駕駛、醉酒駕駛等，由于明顯違反交通規(guī)則，一旦發(fā)生事故，都得不到保險賠償。
自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)不能賠償
投保人一旦在交通事故中受傷，其產(chǎn)生的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用一般不在保險公司賠償范圍內(nèi)。
Jane在一次駕駛中發(fā)生交通事故，并使得一同出行的吳小姐等人受傷，吳小姐還發(fā)生了骨折。經(jīng)交警部門認(rèn)定，Jane承擔(dān)事故全部責(zé)任。吳小姐治療花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)34988.16元，其中自費(fèi)部分金額是14510.85元。自費(fèi)金額中包括為治療骨折而使用鋼板、鋼釘共計8610元。Jane向吳某等人賠償后，向法院提起訴訟，請求保險公司理賠。庭審中，保險公司表示，就醫(yī)療費(fèi)項(xiàng)目，只同意賠付醫(yī)保部分，對自費(fèi)部分不同意理賠。
有財提醒：不管是交強(qiáng)險還是一般的商業(yè)第三者責(zé)任險，在醫(yī)療費(fèi)賠償項(xiàng)目上，都約定以國家基本醫(yī)療保險為限，也即自費(fèi)醫(yī)療部分不賠。這使得許多車主在向受害人全額賠償了醫(yī)療費(fèi)后，向保險公司理賠時無法獲得全額賠付，由此引發(fā)了大量糾紛。對投保人使用藥物加以限制，主要是為了避免投保人過度治療和道德風(fēng)險，具有一定的合理性。
但是在以往的判例中，一些不屬于醫(yī)保范圍內(nèi)，卻不得不使用的藥物，也被法院列在保險賠償范圍內(nèi)。例如吳某醫(yī)療費(fèi)中的自費(fèi)部分不屬于保險合同約定的保險責(zé)任范圍，但其中吳某治療中所使用的內(nèi)固定材料，屬于治療的必需材料，且該內(nèi)固定材料屬于國產(chǎn)的通用型，對此材料費(fèi)用應(yīng)予賠付。故認(rèn)可吳某醫(yī)療費(fèi)中能夠納入保險理賠的金額為29087.31元。
注意車險免責(zé)條款
在購買車險時，投保人尤為需要注意的是在哪些情況下保險公司不用進(jìn)行賠償。不過，如果保險公司沒有明確提醒免責(zé)條款，法院在以往的判例中會做出有利于被保險人的解釋。
車主李先生在某保險公司投保了交強(qiáng)險、商業(yè)第三者責(zé)任險和車損險。保險期內(nèi)，李某駕車途中發(fā)生事故，右前輪胎抱死，滑行中導(dǎo)致輪胎高溫，引燃輪胎起火成災(zāi)，造成公路和車輛受損，李先生為此支付公路管理部門賠償款，并發(fā)生車輛修理費(fèi)，兩項(xiàng)費(fèi)用共計16萬元。此后，李先生就該16萬元向保險公司索賠，保險公司卻認(rèn)為，保險合同中約定車輛“自燃”導(dǎo)致的損害屬于免責(zé)范圍，所以不同意賠償。
在李先生的案例中，法院最終判處保險公司賠償李先生損失。原因是保單上的保險條款均以同一細(xì)小字體、字號和顏色印刷，對車輛“自燃免責(zé)”的條款沒有特別標(biāo)注，與其他條款在外觀上難以區(qū)分，不足以引起投保人的注意，因此保險公司不能證明其已就免責(zé)條款盡到了明確說明義務(wù)，有關(guān)“自燃免責(zé)”的條款不產(chǎn)生效力，所以判決保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
有財提醒：保險公司一般都會在保險合同中記載在哪些情況下不予理賠，也就是法律上所說的免責(zé)條款。為了維護(hù)普通投保人的合法權(quán)益，《保險法》規(guī)定，對保險合同中的免責(zé)條款，保險公司有義務(wù)作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人明確說明條款的內(nèi)容，否則該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。但事實(shí)上少數(shù)保險公司往往偏重于招攬客戶，卻在簽約時對免責(zé)條款不進(jìn)行提示或提示不足，而且保單上所有條文都用同一大小的細(xì)小字體印刷，導(dǎo)致投保人對免責(zé)條款了解不充分，保險事故發(fā)生后極易引起糾紛。
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