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重大疾病保險和壽險二合一是好還是壞？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1943 次

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［編者按］只需要簽訂一份保險合同，只需要按年繳付一份保險的保費，相比買兩份保險，自然少去了很多麻煩。而且相比普通壽險，其罹患重疾后可以提前支取部分保費的特點，確是有助于挽救或至少是延長投保人的生命。

有朋友拿來一個壽險讓我參詳。這是一款終身壽險，頗為特別之處就在于其中還內(nèi)置了一部分的重大疾病保險。若你不幸罹患若干種重大疾病保險的話，此款終身壽險會先行賠付一半的保險金供你醫(yī)治疾病。如果醫(yī)生仍無法從重大疾病中挽救你的生命，那么待你過世后，剩下的一半保險金則會給予你指定的受益人。
這款保險就像二合一洗發(fā)水一樣，有特點，但是又很難一言以蔽之說這個特點是好還是壞。

此產(chǎn)品的優(yōu)點，就如二合一洗發(fā)水一樣，就是方便。只需要簽訂一份保險合同，只需要按年繳付一份保險的保費，相比買兩份保險，自然少去了很多麻煩。而且相比普通壽險，其罹患重疾后可以提前支取部分保費的特點，確是有助于挽救或至少是延長投保人的生命。
但是，這款產(chǎn)品的缺陷，也同樣和二合一洗發(fā)水類似。用過二合一洗發(fā)水的人相信都知道，要在一款產(chǎn)品中兼顧洗發(fā)和護發(fā)兩項功效絕非易事，所以無論是洗發(fā)效果還是護發(fā)效果，二合一洗發(fā)水往往無法與同檔次單純的洗發(fā)水和護發(fā)產(chǎn)品相媲美。
保險也是同樣的道理。就如上面這款壽險產(chǎn)品，其重疾提前支取占壽險保額一半的規(guī)定，其實就會帶來很多問題。重疾該保多少，很大程度上取決于目前的醫(yī)療開銷水平以及你希望獲得的醫(yī)療條件。若從長計議，尤其是考慮到醫(yī)療費用不斷攀升的趨勢，投保30萬-50萬元的重大疾病保險絕不為過，這里就且以50萬元為例。問題就來了，若按照此款保險重疾提前支取比例是50％為例，那等于若你要通過此款產(chǎn)品獲得50萬元重疾保障，那么相應獲得的壽險保障就為100萬元。對許多年收入較低的個人而言，100萬元的壽險保障無疑過高了，但對于一些年收入較高的“金領”而言，100萬元的壽險保障又遠遠不夠———對前者而言，高于自己要求的壽險保障意味著更多的保費開支，而對后者而言意味著還需要額外投保壽險，此類“二合一”產(chǎn)品方便的好處自然形同虛設。
當然，“二合一”壽險的缺點并不僅在于保額的過分“僵化”上。另一個問題就在于其附加的重疾保障有些“偷工減料”，保障的重大疾病險種類遠不如單一的重大疾病保險———既然買了重大疾病保險，終究是希望保障內(nèi)的疾病數(shù)量越多越好，即使不是多的眼花繚亂，但至少保監(jiān)會規(guī)定的重大疾病保險種類該全部包括在內(nèi)。
洗發(fā)護發(fā)，是為了有一頭烏黑亮麗的頭發(fā)。所以發(fā)質(zhì)效果是目的，而過程中方便與否則是附加要考慮的問題。保險也是同樣的道理，買保險終究是為了獲得最全面的保障，而非貪圖省事。所以，為了最完備的保障，同時也為了使保險真正適合我個人的需求，我寧可舍棄這樣“二合一”的險種，而選擇一份簡單的壽險加上一份簡單的重大疾病保險。

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