投連險兩全險分紅險 哪種養(yǎng)老保險最給力？
［編者按］ 目前市場上的養(yǎng)老險分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，繳費期分3年、5年、10年、20年等不同期限，領取方式分月領、年領和一次性領取，一般到一定年齡后開始領取
養(yǎng)老年金保險：
分紅型更能抗通脹
目前市場上的養(yǎng)老險分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，繳費期分3年、5年、10年、20年等不同期限，領取方式分月領、年領和一次性領取，一般到一定年齡后開始領取，如55歲、60歲、65歲，甚至有的產(chǎn)品投保后第二年就開始領取。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時代，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的收益甚至低于銀行存款，而分紅型養(yǎng)老險的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。
保險專家指出，養(yǎng)老險持續(xù)時間長，投資者需要考慮到通貨膨脹的因素，對于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險來說，抗通脹優(yōu)勢不明顯，只能起到強制儲蓄的作用，分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益，不過分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。值得注意的是，越早領取養(yǎng)老年金，費率越高，對于分紅型養(yǎng)老險來說，投資回報率也可能越低。
兩全險：
低收入者不宜“快繳快領”
兩全險也是當前作為養(yǎng)老規(guī)劃的險種之一。有關保險專家指出，無論被保險人在保險期限內(nèi)死亡或期滿生存，都可獲得保險金，可以作為儲蓄的一種手段，也可為養(yǎng)老提供保障。
其中，一部分兩全險的繳費期限和返還時間比較短，如國壽金彩明天兩全保險(分紅型)，分設3年期或5年期年繳保費兩種，每滿3年可獲得基本保額9%的生存金給付，至65歲時，按基本保額的100%給付生存金，可用作滿足養(yǎng)老需求，至保險期滿時，還可得到基本保額180%的祝壽金。
保險專家指出，此類保險一般為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群，如果僅從養(yǎng)老需求考慮，應盡量避免領取時間過早的產(chǎn)品，以保證養(yǎng)老資金的專款專用。
投連險：
中長期投資儲備養(yǎng)老金
一般情況下，筆者建議投保人在基本保障做足后，才考慮投連險產(chǎn)品，也就是說，在意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。
盡管國內(nèi)投連險市場尚未成熟，在市場波動下，一部分人仍會選擇退保，但與前幾年相比，一方面投連險產(chǎn)品設計更趨完善，另一方面，經(jīng)歷市場培養(yǎng)后，人們對投連險長期投資理念已有所認識。
投連險的繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉(zhuǎn)回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。不過，投連險同樣應是在基本意外和疾病保障基礎上的投資，如果從養(yǎng)老需求出發(fā)購買投連險，應避免因為市場波動影響選擇退保。
萬能險：
長期復利收益可觀
與投連險的高風險、高收益相比，萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健，收益分為保底利率和浮動利率兩部分。萬能險的收益情況每月公布一次，并采取復利計息，目前，萬能險的結(jié)算利率水平最高為平安萬能險的6%。
由于采取復利計息，萬能險長期投資的收益相當可觀，且投資渠道為債券(資訊,行情)、貨幣市場等，投資收益相對穩(wěn)健，此外，萬能險的提取方式較為靈活，對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，萬能險繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。
除了社保外，越來越多的人開始考慮購買一份商業(yè)養(yǎng)老險，作為將來養(yǎng)老保障的補充。今年23歲的周小姐近日有意向購買一份商業(yè)養(yǎng)老險，而友邦保險營銷員向其推薦了一款分紅型兩全保險，周小姐感到不解，她只想做養(yǎng)老計劃，并不想進行投資，該營銷員向其推銷分紅型兩全保險屬銷售誤導。
對此，保險專家表示，能夠滿足養(yǎng)老需求的險種很多，如傳統(tǒng)和分紅型養(yǎng)老年金保險、兩全險、投連險、萬能險等，可根據(jù)投保人的具體情況選擇其一。
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