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車險(xiǎn)案例分析：車輛掛靠經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)理賠屬除外責(zé)任？

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［編者按］ 某運(yùn)輸有限公司將秦某掛靠的蒙A牽引車、蒙B掛車向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同載明，該運(yùn)輸有限公司系投保人和被保險(xiǎn)人。

 

    2009年9月2日，某運(yùn)輸有限公司將秦某掛靠的蒙A牽引車、蒙B掛車向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同載明，該運(yùn)輸有限公司系投保人和被保險(xiǎn)人。
 
　　2010年3月15日，秦某雇傭的駕駛員袁某駕駛被保險(xiǎn)車輛與另一案外人蔡某發(fā)生交通事故，造成兩車不同程度損壞、兩駕駛員受傷的損害后果。該事故經(jīng)交警部門認(rèn)定，袁某負(fù)事故全部責(zé)任。秦某因本次交通事故遭受的車輛損失費(fèi)110008元、車輛鑒定費(fèi)3350元、施救費(fèi)2568元、墊付給兩駕駛員的賠償款4590.76元，共計(jì)120516.76元。后秦某向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付賠償金120516.76元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，秦某訴訟主體不適格，要求駁回起訴。
 
　　判決情況
 
　　一審：法院認(rèn)為，秦某作為被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際車主，有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠，其訴訟主體適格，判決保險(xiǎn)公司向秦某支付保險(xiǎn)賠償款120516.76元。
 
　　二審：該案經(jīng)一審法院判決后，保險(xiǎn)公司不服判決結(jié)果并上訴。后經(jīng)二審法院主持調(diào)解，由保險(xiǎn)公司支付秦某保險(xiǎn)金85000元。
 
　　爭(zhēng)議焦點(diǎn)
 
　　本案涉及車輛掛靠運(yùn)營(yíng)關(guān)系。從秦某提供的《汽車掛靠合同》和機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單、行駛證可以看出，秦某系被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際車主，案外人運(yùn)輸公司系上述車輛的法定車主、投保人和被保險(xiǎn)人。掛靠人在履行自己名義簽訂的運(yùn)輸合同中發(fā)生交通事故，造成受害人人身財(cái)產(chǎn)損失，產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題，也就是本案的焦點(diǎn)：掛靠人秦某的訴訟主體是否適格，其能否直接向保險(xiǎn)公司起訴索賠。
 
　　法理分析
 
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人一般包括投保人、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人，且通常情形下投保人與被保險(xiǎn)人為同一人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條第五款指出：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。對(duì)這一界定，實(shí)踐中存在誤解，即有人認(rèn)為，當(dāng)有兩個(gè)或兩個(gè)以上的人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益時(shí)，其中一人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的投保，其他對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人會(huì)因該保險(xiǎn)合同直接或間接受到保障，這就意味著其他人也有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。但保險(xiǎn)合同是合同的一種，合同作為一種民事法律關(guān)系，其不同于其他民事法律關(guān)系（如物權(quán)法律關(guān)系）的重要特點(diǎn)，在于合同的相對(duì)性。合同的相對(duì)性，又稱債的相對(duì)性，是指合同關(guān)系只能發(fā)生在合同明確的當(dāng)事人之間，只有一方合同當(dāng)事人能夠基于合同約定的權(quán)利義務(wù)，向另一方當(dāng)事人提出請(qǐng)求或提出訴訟；與合同當(dāng)事人沒有發(fā)生合同上權(quán)利義務(wù)關(guān)系的第三方，不能依據(jù)合同向合同的當(dāng)事人提出請(qǐng)求或提起訴訟，也不應(yīng)承擔(dān)合同的義務(wù)或責(zé)任。非依法律規(guī)定或合同約定，第三方不能主張合同上的權(quán)利。某一特定保險(xiǎn)合同只對(duì)在合同中約定的投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生效力，而對(duì)于其他人不發(fā)生效力。故被保險(xiǎn)人必須是受特定保險(xiǎn)合同保障的人，其應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確，并基于該合同享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。
 
　　在本案中，車輛以運(yùn)輸有限公司的名義登記入戶，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第二十四條規(guī)定：船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。故當(dāng)運(yùn)輸公司向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)車輛登記證明有理由相信，登記車主運(yùn)輸公司是車輛所有者與經(jīng)營(yíng)者，并據(jù)此在保險(xiǎn)單正本中明確列明其為被保險(xiǎn)人。根據(jù)合同的相對(duì)性原理，該保險(xiǎn)合同只應(yīng)約束運(yùn)輸公司和保險(xiǎn)公司，故有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償?shù)闹荒苁沁\(yùn)輸公司，即保單上的被保險(xiǎn)人。至于運(yùn)輸公司是否向秦某轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)賠償金應(yīng)基于他們之間的約定，與保險(xiǎn)合同無(wú)關(guān)。因此，秦某無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠，不具備訴訟主體資格。
 
　　在司法實(shí)務(wù)中，如果突破合同的相對(duì)性原則更加有利于保護(hù)消費(fèi)者利益，那么，人民法院在與本案類似的案件審理中，突破合同相對(duì)性原則概率可能會(huì)很高。從目前民事訴訟法的規(guī)定和理賠實(shí)務(wù)角度分析，本案中，保險(xiǎn)公司對(duì)實(shí)際車主起訴提出抗辯的主要原因在于，擔(dān)心可能存在向?qū)嶋H車主賠付，又遭法律文件上登記的、名義上的車主索賠的情況。對(duì)于實(shí)際車主撇開掛靠公司直接向保險(xiǎn)公司訴訟索賠的問(wèn)題，在司法實(shí)務(wù)中，訴訟雙方當(dāng)事人可以申請(qǐng)法院將掛靠的公司追加為第三人參與訴訟的方式來(lái)解決問(wèn)題。
 
　　他山之石
 
　　從域外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，英美法系下的提存確認(rèn)之訴是值得了解的一項(xiàng)制度。提存確認(rèn)之訴即任何人如果面對(duì)兩個(gè)以上的請(qǐng)求權(quán)人爭(zhēng)相向自己主張同一債權(quán)，都可以把這些相互沖突的請(qǐng)求權(quán)人集中到單一的一場(chǎng)訴訟中，以便解決到底應(yīng)當(dāng)向誰(shuí)履行債務(wù)的問(wèn)題。如果有多個(gè)主體針對(duì)同一張保單請(qǐng)求賠付款，保險(xiǎn)人通常都會(huì)提起提存確認(rèn)之訴，以免承擔(dān)向錯(cuò)誤主體賠付，此后又無(wú)法追回賠償款的風(fēng)險(xiǎn)。

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