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2012年保險(xiǎn)公司償付能力或觸及底線

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［編者按］ 2012年仍將是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力較大、面臨挑戰(zhàn)較多的一年；車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的減速發(fā)展，或許在一定程度上拖累整體產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利預(yù)期。與此同時(shí)，如果2012年保險(xiǎn)資金投資業(yè)務(wù)難有起色

 

2011年雖然已經(jīng)過(guò)去，但產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)面臨的經(jīng)營(yíng)壓力和增長(zhǎng)壓力并未因此而消逝；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)在新一年度的發(fā)展前景，目前市場(chǎng)總體持有不甚樂(lè)觀的預(yù)期。綜合多家券商的觀點(diǎn)，2012年仍將是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力較大、面臨挑戰(zhàn)較多的一年；車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的減速發(fā)展，或許在一定程度上拖累整體產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利預(yù)期。與此同時(shí)，如果2012年保險(xiǎn)資金投資業(yè)務(wù)難有起色，很多保險(xiǎn)公司的償付能力將觸及150%的底線，保險(xiǎn)業(yè)將面臨較大的融資壓力。
 
　　
 
　　壽險(xiǎn)：壓力較大挑戰(zhàn)較多
 
　　盡管監(jiān)管層在近年頗有先見(jiàn)之明地進(jìn)行了一系列大刀闊斧的結(jié)構(gòu)調(diào)整，但壽險(xiǎn)業(yè)多年來(lái)形成的“重投資、輕保障”的傾向，終于在2011年內(nèi)外交困的夾擊下釀成苦果。
 
　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2011年以來(lái)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)緩慢，前三季度人身險(xiǎn)公司合計(jì)規(guī)模保費(fèi)同比僅增長(zhǎng)6.58%，相較去年同期增速大幅回落26個(gè)百分點(diǎn)，尤其新單保費(fèi)增速降幅明顯。
 
　　銀保合作僵局和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則被認(rèn)為是壽險(xiǎn)保費(fèi)疲軟的兩大因素，而銀根緊縮的大環(huán)境也讓壽險(xiǎn)業(yè)備受困擾。在此背景下，壽險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)其他金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力下降，特別是投資收益率甚至低于銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，是2011年壽險(xiǎn)保費(fèi)增速大幅下滑的主要外部原因。以市場(chǎng)主導(dǎo)的分紅險(xiǎn)為例，鑒于2011年的股市和債市表現(xiàn)差強(qiáng)人意，市場(chǎng)普遍預(yù)期分紅險(xiǎn)收益多在3%～3.5%之間，然而三年期、五年期存款利率均在5%以上，且商業(yè)銀行不間斷地推出高利率理財(cái)產(chǎn)品，保單吸引力大打折扣。萬(wàn)能險(xiǎn)方面，截至2011年11月，三大保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率一直沒(méi)有變動(dòng)，均維持在4%左右，平安壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)分別在2011年2月和11月略微降低了結(jié)算利率，萬(wàn)能險(xiǎn)吸引力同樣未能加強(qiáng)。
 
　　“雖然2012年債券市場(chǎng)相比2011年會(huì)有所好轉(zhuǎn)，但股票市場(chǎng)的不確定性會(huì)對(duì)保單收益率造成較大壓力，在保單收益率難以提高的情況下，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售仍然會(huì)舉步維艱。”中銀國(guó)際報(bào)告預(yù)期，在流動(dòng)性沒(méi)有明顯好轉(zhuǎn)的情況下，即使監(jiān)管當(dāng)局對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不斷施壓，預(yù)計(jì)2012年銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的沖擊仍然較大。
 
　　中銀國(guó)際研報(bào)稱(chēng)，2012年仍將是壽險(xiǎn)公司壓力較大、面臨挑戰(zhàn)較多的一年。從保單的需求上看，對(duì)于以投資目的為主的保單消費(fèi)人群來(lái)說(shuō)，無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是萬(wàn)能險(xiǎn)，保單收益率和吸引力仍然不夠，從保單的渠道供給上看，商業(yè)銀行對(duì)存款的渴求仍看不到明顯緩解，銀保渠道的保費(fèi)收入難有起色，而營(yíng)銷(xiāo)員的收入瓶頸又抑制了營(yíng)銷(xiāo)員數(shù)量增長(zhǎng)。壽險(xiǎn)公司更多將著眼于調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展中長(zhǎng)期期繳業(yè)務(wù)和提高價(jià)值。此外，退保率的上升也在阻礙續(xù)期保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)整體壽險(xiǎn)行業(yè)明年的保費(fèi)收入增速將比今年繼續(xù)下滑，2012年全年的壽險(xiǎn)保費(fèi)增速可能僅為6%—7%。

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