第三者責任險如何理賠
［編者按］ 某財產(chǎn)保險股份有限公司其分公司與投保人陳東生簽訂了《機動車輛保險合同》，陳東生為自己的貨車投保了機動車第三者責任保險，保險金額為20萬元，交納保險費5323元，保險期限自2004年4月26日零時起至2010年8月16日時止。
某財產(chǎn)保險股份有限公司其分公司與投保人陳東生簽訂了《機動車輛保險合同》，陳東生為自己的貨車投保了機動車第三者責任保險，保險金額為20萬元，交納保險費5323元，保險期限自2004年4月26日零時起至2010年8月16日時止。
一審判決后不服提起上訴
在發(fā)生交通事故后，保險公司拒賠，陳東生認為“一審法院不應該適用已作廢的《辦法》作為保險公司理賠的計算標準!”、“我已按事故責任比例支付了死者一方20多萬元，保險公司就應該按合同約定的保險責任限額賠償我的損失!”。
財險分公司稱，陳東生保險合同簽訂時適用的是《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車第三者責任保險條款》，其第二十五條第一款約定：“保險事故發(fā)生后，保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的約定，在保險單載明的責任限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。”據(jù)此，財險分公司只能給付陳東生5.6萬多元。
2010年，在蘇州市中級人民法院主持下，陳東生與財險分公司達成了調(diào)解協(xié)議：由財險分公司支付陳東生保險賠償金13.7萬元。隨著《道路交通安全法》于2004年起施行，原有的《道路交通事故處理辦法》(以下簡稱《辦法》)隨之廢止，《辦法》規(guī)定的人身損害賠償范圍、項目和標準也隨之失去法律效力。而《道路交通安全法》又沒有規(guī)定人身損害賠償?shù)姆秶?、項目的標準，于是，?004年5月1日起，因道路交通事故引發(fā)的人身損害賠償處理工作就適用最高人民法院頒布施行的《解釋》。
陳東生提起的第三者責任保險合同糾紛案件，最終算是了結(jié)了，但其中引發(fā)出來的問題在社會上備受關(guān)注、爭議不斷。據(jù)了解，在2004年5月1日之前投保機動車第三者責任險，而在此之后發(fā)生交通事故引起的第三者責任保險合同糾紛，無論現(xiàn)在還是今后，在社會上將越來越多地大量出現(xiàn)。在處理這類機動車保險糾紛案件中，應如何計算保險賠償金的數(shù)額?是依據(jù)《解釋》還是已廢止的《辦法》?以陳東生提起的第三者責任保險合同糾紛案件為例，就存在兩種處理意見：
兩種不同處理意見：
一種意見認為，財險分公司按《辦法》規(guī)定計算賠償數(shù)額并無不妥，陳東生要求按《解釋》規(guī)定的賠償標準進行理賠的主張不應支持。陳東生與財險分公司于2004年4月16日簽訂的保險合同是雙方真實意思表示，也不違反法律規(guī)定，合法有效?！逗贤ā返谒臈l規(guī)定“當事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個人不得非法干預。”此條款是《合同法》規(guī)定的自愿原則，也是《合同法》中的一項基本原則，適用保險合同的訂立?！侗ｋU法》第十條也規(guī)定，從事保險活動，必須遵循自愿原則。
陳東生與財險分公司在保險合同中有關(guān)“保險事故發(fā)生后，保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的約定，在保險單載明的責任限額內(nèi)核定賠償數(shù)額”的約定，只是保險人應承擔的賠償責任的計算方法，而不是強制執(zhí)行的標準，它不因《辦法》的失效而無效。最高人民法院《解釋》于2004年5月1日起施行后，保險合同的當事人既可以繼續(xù)履行2004年5月1日之前簽訂的保險合同，也可以經(jīng)協(xié)商依法變更保險合同。本案中陳東生與財險分公司之間的機動車第三者責任保險合同未依法進行變更，所以，財險分公司按《辦法》規(guī)定計算賠償數(shù)額并無不妥，陳東生要求按《解釋》規(guī)定的賠償標準進行理賠的主張不應支持。
第二種意見認為，根據(jù)情形變更原則，人民法院有權(quán)對陳東生和財險分公司之間的保險合同進行變更，判令財險分公司適用《解釋》的有關(guān)規(guī)定對陳東生進行賠償。
理由一，法律條件的變化屬于不可抗力的范圍，不可歸責于保險合同的當事人。當保險合同關(guān)系產(chǎn)生的基礎(chǔ)發(fā)生無法預料的變化時，若繼續(xù)維持原有的保險合同，按《辦法》規(guī)定較低的賠償標準計算，則對被保險人顯失公平。
理由二，第三者責任保險合同屬于格式合同，即一方只限于服從、接受或拒絕他方提出的條件而成立的合同，由此特征所決定，對保險合同應適用何標準來進行賠償，完全是由保險公司決定的，被保險人沒有任何選擇的權(quán)利。因此，當規(guī)定賠償標準的法律法規(guī)發(fā)生變化時，保險公司對投保人有如實告知說明的義務，否則，保險公司應承擔不利的后果。
理由三，《保險法》第31條規(guī)定：“對保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”據(jù)此，人民法院審理此類糾紛案件時，應當順理成章地適用《解釋》規(guī)定的賠償標準，而不適用原有《辦法》規(guī)定的賠償標準。
大多數(shù)人同意第二種意見。據(jù)此，蘇州市中級人民法院對陳東生訴財險分公司的保險合同糾紛一案，促使雙方當事人達成的調(diào)解協(xié)議并無不妥。
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