為規(guī)范昆明市住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作管理，根據(jù)《昆明市住房公積金貸款管理辦法》制定本操作管理實(shí)施細(xì)則。
第一章 個(gè)人住房公積金貸款術(shù)語
第一條 個(gè)人住房公積金貸款
住房公積金管理中心及其所屬分中心、管理部（委托人）委托受委托銀行（貸款人），用住房公積金向符合條件的繳存人發(fā)放的，用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自有產(chǎn)權(quán)住房的住房消費(fèi)貸款。
借款申請(qǐng)人購(gòu)買的自有產(chǎn)權(quán)住房包括商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房（單位集資建房）、自建的私產(chǎn)住房、危改（棚改）拆遷安置住房、公有現(xiàn)住房
第二條 個(gè)人住房公積金（組合）貸款
指以個(gè)人住房公積金貸款和商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款組合向繳存人發(fā)放的貸款。
第三條 個(gè)人住房公積金置換組合貸款
是先由貸款人用銀行資金向借款人發(fā)放個(gè)人住房貸款后，再由貸款人代理借款人向住房公積金管理中心申請(qǐng)的住房公積金貸款。
第四條 委托貸款基金專戶
住房公積金管理中心在受委托銀行開設(shè)的用于發(fā)放、回收個(gè)人住房公積金貸款的專用賬戶。
第五條 貸款委托人
指昆明市住房公積金管理中心及其下屬分中心、管理部。
第六條 貸款受托人（即貸款人）
指受委托銀行。
第二章 貸款條件
第七條 個(gè)人住房公積金（組合）貸款、個(gè)人住房公積金置換組合貸款應(yīng)符合以下要求：
（一）借款人應(yīng)為同一繳存人，其購(gòu)買、建造、翻建、大修的應(yīng)為同一套住房；
（二）每一筆個(gè)人住房組合貸款、置換組合貸款應(yīng)采用同一種擔(dān)保方式；
（三）發(fā)放個(gè)人住房組合貸款、置換組合貸款時(shí)，應(yīng)優(yōu)先發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。
第八條 借款申請(qǐng)人在申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)開立個(gè)人住房公積金賬戶一年以上，且在申請(qǐng)貸款時(shí)己連續(xù)足額繳存住房公積金12個(gè)月以上，繳存比例不低于上年月平均工資總額的5%。
辦理個(gè)人住房公積金異地轉(zhuǎn)移的借款申請(qǐng)人，其在轉(zhuǎn)出地繳存住房公積金的時(shí)間可與轉(zhuǎn)入地繳存時(shí)間合并計(jì)算，轉(zhuǎn)出地住房公積金管理中心應(yīng)出具借款申請(qǐng)人的繳存情況證明；借款人配偶在異地繳存住房公積金的，其貸款資格可合并計(jì)，其所在地住房公積金管理中心應(yīng)出具繳存情況證明，并注明是否有未結(jié)清的住房公積金貸款。
第九條 借款申請(qǐng)人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款應(yīng)符合下列條件：
（一）具有昆明市常住戶口或工資關(guān)系在昆明市并在昆明市繳存住房公積金；
（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
（三）職工住房公積金繳存情況通過信息系統(tǒng)查詢后打印查詢表認(rèn)定；信息系統(tǒng)未上線的分中心、管理部由住房公積金歸集受托銀行出具證明認(rèn)定，認(rèn)定證明應(yīng)注明借款人姓名、身份證號(hào)碼、繳存基數(shù)、繳存比例、繳存余額、是否有住房公積金貸款等信息。借款人配偶、丁方保證人未在我市繳存住房公積金的應(yīng)由其所在地的住房公積金管理部門出具證明認(rèn)定，認(rèn)定證明應(yīng)注明借款人配偶、丁方保證人身份證號(hào)碼、繳存基數(shù)、繳存比例、繳存余額、是否有住房公積金貸款等信息；
（四）工資收入證明由職工所在單位出具的工資收入證明（需加蓋單位行政綜合部門或后勤綜合部門或勞動(dòng)人事部門或財(cái)務(wù)部門公章）審查后認(rèn)定；
（五）其他收入是指職工工資收入以外的長(zhǎng)期、穩(wěn)定的收入，需由職工出具合法、合理、有效的證明材料審查后認(rèn)定；
（六）職工單位按月補(bǔ)貼繳存的住房公積金部分可作為其還款能力計(jì)算；
（七）借款人配偶、產(chǎn)權(quán)共有人（丁方保證人）為農(nóng)業(yè)人口的可參考當(dāng)?shù)厣弦荒甓绒r(nóng)村人均收入水平加以認(rèn)定；
（八）借款人配偶、產(chǎn)權(quán)共有人（丁方保證人）為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的，在進(jìn)行其收入認(rèn)定時(shí)，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅證明等證明材料；
（九）信貸人員對(duì)借款人提供的上述材料的真實(shí)性進(jìn)行審核認(rèn)定，存有疑義的可要求其補(bǔ)充相應(yīng)的證明材料或通過查詢住房公積金個(gè)人信息、人民銀行個(gè)人征信信息等，綜合評(píng)價(jià)借款申請(qǐng)人的收入、信用和還款能力；
（十）提供貸款委托人認(rèn)可的擔(dān)保方式；
（十一） 提供有效的購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的合同（協(xié)議），并支付不低于所付全部?jī)r(jià)款或評(píng)估現(xiàn)值規(guī)定比例的首期付款；
（十二）借款申請(qǐng)人及其配偶無尚未還清的個(gè)人住房公積金貸款；
（十三）貸款人規(guī)定的其他條件。
第十條 借款人信用認(rèn)定
（一）個(gè)人住房公積金（組合）貸款、個(gè)人住房公積金置換組合貸款，個(gè)人信用查詢范圍包括借款人、借款人配偶、產(chǎn)權(quán)共有人（丁方保證人）。凡單個(gè)個(gè)人累計(jì)違約記錄超過標(biāo)準(zhǔn)的不得對(duì)其發(fā)放貸款。
（二）各分中心、管理部、受托銀行受理住房公積金貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款申請(qǐng)人及申請(qǐng)人配偶、產(chǎn)權(quán)共有人（丁方保證人）的信用狀況進(jìn)行查詢。
（三）受托銀行報(bào)送貸款資料時(shí)，需提供對(duì)貸款申請(qǐng)人、申請(qǐng)人配偶、共有人的中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢報(bào)告，缺借款人及相關(guān)人員個(gè)人信用信息的報(bào)批件，按退件處理。
（四）公積金貸款審批使用的個(gè)人信用報(bào)告違約記錄標(biāo)準(zhǔn)如下（根據(jù)市場(chǎng)變化情況管理中心可進(jìn)行調(diào)整）：
1、個(gè)人貸款月還款違約記錄達(dá)到連續(xù)違約6次（含6次）的；
2、信用卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)達(dá)到連續(xù)6次（含6次）的；
3、個(gè)人貸款月還款違約記錄、信用卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)累計(jì)達(dá)到10次（含10次）的，貸款和貸記卡記錄合并計(jì)算；
4、到期還款的貸款到期后逾期一年以上未還款的；
超過以上標(biāo)準(zhǔn)，均不能受理貸款申請(qǐng)。對(duì)于住房公積金置換組合貸款形成的違約記錄，在相同的還款日內(nèi)，公積金貸款和商業(yè)貸款的違約記錄不合并計(jì)算。
（五）可以進(jìn)行違約記錄扣除的情況：
1、貸記卡使用人未開卡，實(shí)際形成扣年費(fèi)不成功的逾期記錄。在此情況下，由發(fā)卡銀行的貸記卡管理部門出具未激活或未開卡的證明，可以扣除。
2、銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整，原機(jī)構(gòu)的貸款已移交到新機(jī)構(gòu)，原機(jī)構(gòu)的貸款沒有及時(shí)清理，形成的違約記錄。此種情況，需由接受移交的機(jī)構(gòu)出具申請(qǐng)人移交后正常還款的證明，并附還款明細(xì)記錄，可以扣除。
3、在銀行借款合同中沒有約定還款日，按月足額還款，但還款時(shí)間超過銀行的定日扣款時(shí)間形成的違約記錄。提供借款合同復(fù)印件及還款明細(xì)記錄、貸款銀行證明材料后，可以扣除。
4、按時(shí)存入還款金額，銀行人員未及時(shí)扣劃形成的違約記錄。提供清晰有效的還款存折復(fù)印件、存款憑證、銀行證明后，可以扣除。
第三章 貸款額度、期限和利率
第十一條 單筆個(gè)人住房公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)符合以下具體條件：
（一）不高于所付價(jià)款或評(píng)估現(xiàn)值的規(guī)定比例，并按二者的低值計(jì)算；
（二）不高于住房公積金管理委員會(huì)確定的單筆貸款的最高限額；
（三）不高于根據(jù)借款申請(qǐng)人及其配偶、產(chǎn)權(quán)共有人還款能力計(jì)算確定的貸款限額；
（四）有關(guān)貸款額度的其他條件。
借款申請(qǐng)人的貸款額度一經(jīng)確定后，在還款期間不得調(diào)整。個(gè)人住房公積金貸款額度不足以支付購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房所需費(fèi)用時(shí)，借款申請(qǐng)人可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金組合貸款。
第四章 貸款擔(dān)保
第十二條 抵押
（一） 個(gè)人住房公積金貸款用于購(gòu)買住房的，借款人應(yīng)以所購(gòu)住房的現(xiàn)值全額設(shè)定抵押；用于建造、翻建和大修自住住房的，借款人應(yīng)以其他自有、共有或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)的現(xiàn)值全額設(shè)定抵押。貸款額度不得高于抵押房產(chǎn)認(rèn)定或評(píng)估現(xiàn)值的規(guī)定比例，并按二者的低值計(jì)算。
（二）抵押住房應(yīng)取得商品住房產(chǎn)權(quán)證；列入政府改造拆遷的住房、農(nóng)村集體土地上的住房、房齡超過二十年的住房、住房面積低于五十平方米以下且不配套的住房、位于企業(yè)、學(xué)校等單位工作區(qū)內(nèi)的不宜實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)處置的住房不得設(shè)定為抵押物。
（三）已設(shè)定抵押的住房不得再用于抵押擔(dān)保。
（四）按揭樓盤商品房抵押物的現(xiàn)值應(yīng)依據(jù)購(gòu)房合同（協(xié)議）注明的購(gòu)房總價(jià)款進(jìn)行確認(rèn)；二手房抵押物的現(xiàn)值應(yīng)以房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告注明的房屋評(píng)估價(jià)值與契稅完稅憑證注明的應(yīng)納稅額的低者進(jìn)行確認(rèn)。抵押物價(jià)值確需評(píng)估的，應(yīng)由具有資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估；抵押物價(jià)值明顯高于等于市場(chǎng)價(jià)勿需評(píng)估的，應(yīng)由委托人逐級(jí)在貸款審批中明確。
（五）抵押人與抵押權(quán)人應(yīng)簽訂抵押合同，并持規(guī)定材料到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，取得抵押權(quán)屬證明。以預(yù)購(gòu)商品房設(shè)定抵押的，應(yīng)辦妥所購(gòu)房屋抵押預(yù)告登記；以共有住房設(shè)定抵押的，應(yīng)征得房屋共有人的書面同意。
第十三條 抵押合同的內(nèi)容：
（一） 被擔(dān)保主債權(quán)的種類、數(shù)額；
（二） 債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
（三）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；
（四）抵押擔(dān)保的范圍；
（五）抵押當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
第十四條 抵押物管理
（一）貸款本息未清償前，抵押權(quán)人應(yīng)妥善保管抵押權(quán)屬證明文件，建立抵押物檢查制度。
（二）抵押期間，抵押權(quán)人應(yīng)按《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》及有關(guān)法律法規(guī)定期進(jìn)行抵押物檢查或處置。
（三）貸款本息清償后，應(yīng)要求抵押當(dāng)事人到原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
第十五條 保證
（一）借款申請(qǐng)人不能足額提供抵押（質(zhì)押）擔(dān)保的，應(yīng)有貸款委托人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。以預(yù)購(gòu)商品房設(shè)定抵押的，在未取得房屋抵押權(quán)屬證明之前，應(yīng)由昆明市住房公積金管理中心與開發(fā)商簽定《按揭合作協(xié)議》；開發(fā)商提供階段性保證，直至抵押權(quán)人取得房屋抵押權(quán)屬證明。
（二）債權(quán)人、債務(wù)人與保證人應(yīng)以書面形式簽訂個(gè)人住房公積金貸款保證合同。
保證合同的內(nèi)容：
1、 合同各方的名稱與聯(lián)系方式；
2、被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；
3、 債務(wù)人履行債務(wù)的期限及保證的期間；
4、 保證范圍及保證方式；
5、 保證責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)管理要求；
6、 擔(dān)保的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、付費(fèi)人與支付方式；
7、 解決爭(zhēng)議的方式；
8、 保證當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
（三）貸款委托人和貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保證人的保證資格和保證能力的監(jiān)督檢查。
若保證人保證能力下降，貸款委托人和貸款人應(yīng)督促其及時(shí)追加實(shí)有資本；若保證人保證能力喪失，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定及時(shí)處置。
第十六條 保證人是開發(fā)商的，應(yīng)具備以下條件：
（一）是符合國(guó)家規(guī)定條件設(shè)立的，具有代為清償全部貸款本息能力，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)；
（二）有符合國(guó)家規(guī)定的注冊(cè)資本，且為實(shí)繳貨幣資本；
（三）實(shí)際擔(dān)保額度不超過實(shí)有貨幣資本的規(guī)定倍數(shù)；
（四）按貸款總額的10%-30%比例建立擔(dān)保保證金，并按貸款委托人的規(guī)定專戶存儲(chǔ)，不能挪作他用；
（五）在受委托銀行開立保證金賬戶，并保持合理的保證金規(guī)模，具體規(guī)模由貸款委托人確定；
（六）建立完善的代償資金追收制度，擁有較強(qiáng)的化解風(fēng)險(xiǎn)能力；
（七）貸款委托人要求的其他條件；
（八）階段性保證人是開發(fā)商的，應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查后認(rèn)定。階段性保證人應(yīng)能對(duì)個(gè)人住房公積金貸款提供連帶責(zé)任保證；
（九）抵押物竣工交付后，應(yīng)要求抵押當(dāng)事人及時(shí)辦理抵押變更登記手續(xù)，當(dāng)?shù)盅簷?quán)人收存抵押權(quán)屬證明后，經(jīng)貸款委托人審查同意后，階段性保證責(zé)任方可解除。
第十七條 保證金賬戶的管理要求
（一）貸款人必須在辦理業(yè)務(wù)前為開發(fā)企業(yè)單獨(dú)開立保證金賬戶，該賬戶不得與該企業(yè)的一般賬戶或結(jié)算賬戶混用。
（二）貸款人發(fā)放貸款前必須按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定及按揭協(xié)議約定的比例收妥保證金。
（三）貸款人應(yīng)建立制度、建立臺(tái)賬對(duì)保證金賬戶進(jìn)行日常監(jiān)控。
（四）貸款人必須在辦妥房產(chǎn)抵押登記后，才可以解凍對(duì)應(yīng)保證金賬戶中的保證金。
第十八條 質(zhì)押
（一） 個(gè)人住房公積金貸款質(zhì)物應(yīng)是借款申請(qǐng)人或第三人提供的符合規(guī)定條件的3A級(jí)企業(yè)債券、金融債券、銀行定期存單或憑證式國(guó)債。
（二） 借款人貸款額度不得高于質(zhì)物票面價(jià)值的80%。
（三）質(zhì)權(quán)人應(yīng)對(duì)出質(zhì)人提交的質(zhì)物進(jìn)行查詢和認(rèn)證。
（四）質(zhì)權(quán)人應(yīng)與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，到定期存單開戶銀行或憑證式國(guó)債認(rèn)購(gòu)銀行辦理質(zhì)押期間的質(zhì)物凍結(jié)止付手續(xù)。以共有質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)取得共有質(zhì)物人的書面同意。
（五）質(zhì)押合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：
1、 合同各方名稱與聯(lián)系方式；
2、 被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；
3、 債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
4、質(zhì)物的名稱、數(shù)量、金額、期限；
5、質(zhì)押擔(dān)保的范圍；
6、質(zhì)物移交或登記時(shí)間；
7、 違約責(zé)任和解決爭(zhēng)議的方式；
8、 當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
第五章 貸前調(diào)查與咨詢
第十九條 對(duì)于按揭樓盤，貸款委托人必須通過實(shí)地調(diào)查或查詢有關(guān)管理系統(tǒng)等方式，對(duì)商品房開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行前期調(diào)查。對(duì)商品房開發(fā)項(xiàng)目的前期調(diào)查包括以下內(nèi)容：
（一）開發(fā)企業(yè)的基本情況；
（二）項(xiàng)目獲得《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、 《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、 《建筑工程施工許可證》（建設(shè)工程開工證）、 《商品房銷售（預(yù)售）許可證》等情況；
（三）調(diào)查開發(fā)企業(yè)的擔(dān)保能力，如商品房預(yù)售率、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況、土地使用權(quán)、在建工程已設(shè)定貸款抵押、對(duì)外擔(dān)保等情況；
（四）開發(fā)企業(yè)的誠(chéng)信情況、開發(fā)企業(yè)法定代表人的誠(chéng)信情況、項(xiàng)目的其他情況。
第二十條 按揭貸款項(xiàng)目調(diào)查、審批操作步驟
（一）分中心、管理部就住房公積金貸款項(xiàng)目合作與開發(fā)商接洽。
（二）分中心、管理部直接調(diào)查人對(duì)商品房合作項(xiàng)目樓盤開發(fā)商進(jìn)行調(diào)查，收集項(xiàng)目文件，填制、撰寫《個(gè)人住房公積金貸款樓盤調(diào)查報(bào)告》。分中心、管理部主任提出初步意見。
（三）市管理中心貸款管理處對(duì)合作項(xiàng)目樓盤審查。
（四）市管理中心授權(quán)簽字人（分管領(lǐng)導(dǎo)）終審批準(zhǔn)，下達(dá)批復(fù)意見。
（五）分中心、管理部根據(jù)市管理中心的批復(fù)意見，代表市管理中心簽訂《個(gè)人住房公積金按揭貸款合作協(xié)議書》。
（六）按揭樓盤的調(diào)查審查需雙人進(jìn)行。
第二十一條 按揭樓盤準(zhǔn)入審批申報(bào)材料
（一）開發(fā)企業(yè)和所開發(fā)樓盤的相關(guān)資料。
（二）《個(gè)人住房公積金貸款樓盤調(diào)查報(bào)告》。
（三）《個(gè)人住房公積金按揭貸款合作協(xié)議書》。
第二十二條 按揭樓盤審批決策內(nèi)容
分中心、管理部直接調(diào)查人應(yīng)根據(jù)開發(fā)企業(yè)及樓盤項(xiàng)目、個(gè)人住房公積金貸款客戶的具體情況提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施、貸款規(guī)模、合作期限、保證金比例等初步意見。
各分中心、管理部在進(jìn)行個(gè)人住房公積金貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入調(diào)查時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)審查項(xiàng)目樓盤申報(bào)的報(bào)批材料；項(xiàng)目開發(fā)是否合法、開發(fā)資金是否落實(shí)、銷售價(jià)格是否合理、房地產(chǎn)開發(fā)商是否具備按揭貸款擔(dān)保能力，并在此基礎(chǔ)上提出是否可對(duì)該樓盤發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款的初步意見。
第二十三條 按揭樓盤調(diào)查流程
（一）樓盤營(yíng)銷和調(diào)查流程如下：
1、樓盤資料收集
負(fù)責(zé)樓盤營(yíng)銷的分中心、管理部直接調(diào)查人對(duì)擬合作的樓盤按照個(gè)人住房公積金貸款樓盤審批材料目錄，收集、審查有關(guān)樓盤資料（審查原件，收集復(fù)印件并加蓋“與原件一至”的個(gè)人名章）。
2、樓盤調(diào)查
分中心、管理部直接調(diào)查人收集樓盤資料后，通過材料審查、原件和復(fù)印件核對(duì)、實(shí)地查看等手段對(duì)樓盤有關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。具體調(diào)查內(nèi)容包括：
（1）開發(fā)企業(yè)的基本情況
包括企業(yè)章程、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)開發(fā)資質(zhì)、經(jīng)審計(jì)的企業(yè)上一年度的財(cái)務(wù)報(bào)告、新成立企業(yè)的驗(yàn)資證明、股份制企業(yè)股東會(huì)議同意簽訂合作協(xié)議的決議等。
（2）樓盤的基本情況
包括項(xiàng)目開發(fā)及銷售的合法性，項(xiàng)目的性質(zhì)、總投資、建筑面積、工程進(jìn)度、項(xiàng)目土地抵押情況、項(xiàng)目資金到位情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、與其他銀行的合作情況等。
（3）樓盤的市場(chǎng)預(yù)測(cè)
樓盤的市場(chǎng)定位、需求分析、同類地段同類物業(yè)市場(chǎng)價(jià)格分析、銷售前景及項(xiàng)目收益預(yù)測(cè)。
（4）效益和風(fēng)險(xiǎn)分析
樓盤合作可帶來的個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)量，對(duì)利息收入等帶來的直接與間接效益、存在的主要行業(yè)、市場(chǎng)、銷售風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。
（5）樓盤個(gè)人住房公積金貸款合作建議
可否對(duì)樓盤投入個(gè)人住房公積金貸款合作意見。
3、樓盤申報(bào)
各分中心、管理部對(duì)直接調(diào)查人的樓盤調(diào)查報(bào)告進(jìn)行評(píng)審?fù)夂?，將正式的《個(gè)人住房公積金貸款樓盤調(diào)查報(bào)告》上報(bào)市中心貸款管理處進(jìn)行樓盤準(zhǔn)入審批。各分中心、管理部主任要對(duì)其評(píng)價(jià)程序的公正性、合理性，評(píng)價(jià)方法的正確性，對(duì)樓盤調(diào)查報(bào)告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。
4、樓盤準(zhǔn)入審批
中心貸款管理處收到樓盤申報(bào)審批材料后，應(yīng)及時(shí)安排人員對(duì)樓盤項(xiàng)目報(bào)批資料完整性進(jìn)行審查，如需補(bǔ)充資料，應(yīng)及時(shí)通知分中心、管理部補(bǔ)齊資料。對(duì)通過合規(guī)性審查的樓盤項(xiàng)目，簽署具體意見，上報(bào)市中心分管領(lǐng)導(dǎo)審批，原則上應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成審批，并下達(dá)批復(fù)意見。
5、各分中心、管理部要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房貸款樓盤風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，定期檢查受托銀行貸款保證金管理情況；密切跟蹤項(xiàng)目開發(fā)進(jìn)度，防止開發(fā)商抽逃資金和“爛尾”問題的發(fā)生。
第二十四條 貸款委托人應(yīng)通過業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)網(wǎng)站、電話等形式提供個(gè)人住房公積金貸款咨詢。
第二十五條 貸款委托人提供的個(gè)人住房公積金貸款咨詢內(nèi)容須包括：
（一）借款申請(qǐng)人應(yīng)具備的條件；
（二）貸款額與貸款期限的確定、貸款利率、還款方式及還款額參照表；
（三）與貸款有關(guān)的擔(dān)保等事項(xiàng)；
（四）需提供的資料；
（五）辦理程序；
（六）貸款歸還及借款合同變更的方式；
（七）貸款辦理機(jī)構(gòu)地址與聯(lián)系電話等。
受理咨詢?nèi)藛T應(yīng)實(shí)行首問責(zé)任制，首問責(zé)任人應(yīng)一次性告知所辦事項(xiàng)的具體要求。
第六章 貸款辦理
第二十六條 貸款委托人負(fù)責(zé)個(gè)人住房公積金貸款的審批。
個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行審貸分離制度，貸款受理與初審、復(fù)審、批準(zhǔn)崗位應(yīng)分設(shè)，采取書面操作和電子化操作相結(jié)合的方式，逐級(jí)逐筆進(jìn)行貸款審批，分級(jí)負(fù)責(zé)。個(gè)人住房公積金貸款必須堅(jiān)持面談制度，貸款經(jīng)辦人必須與借款人及其所有相關(guān)權(quán)利人進(jìn)行面談，了解其真實(shí)情況。
第二十七條 貸款申請(qǐng)受理與初審
（一）貸款委托人應(yīng)為借款申請(qǐng)人提供《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》。
（二）《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》包括以下內(nèi)容：
1、借款申請(qǐng)人及配偶、產(chǎn)權(quán)共有人（丁方保證人）的姓名、身份證號(hào)碼、個(gè)人住房公積金明細(xì)賬號(hào)、婚姻狀況、月收入、戶口所在地、現(xiàn)居住地、工作單位、單位地址、聯(lián)系電話；
2、購(gòu)房合同編號(hào)、房屋座落地點(diǎn)、類型、建筑面積及竣工交付使用時(shí)間、房屋單價(jià)及總價(jià)款；
3、售房單位（人）名稱、地址、聯(lián)系電話、商品房銷售（預(yù)售）證號(hào)碼、開戶銀行及銀行結(jié)算戶賬號(hào)；
4、申請(qǐng)借款金額、期限及還款方式選擇；
5、貸款擔(dān)保方式選擇；
6、借款申請(qǐng)人對(duì)填寫內(nèi)容及提供證明資料真實(shí)性的聲明；
住房公積金經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)工作人員應(yīng)指導(dǎo)借款申請(qǐng)人填寫《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》。
（三）貸款委托人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人提供下列證明資料：
1、身份證、軍官證等身份證件；借款申請(qǐng)人及配偶、抵押物共有權(quán)人及配偶、質(zhì)物共有權(quán)人及配偶等均需提供身份證件；
2、戶口簿、暫住證等有效居留證明；
3、婚姻狀況證明；婚姻證明包括結(jié)婚證、民政部門出具的婚姻狀況證明等；
4、繳存住房公積金的有效憑證；
5、購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的合同（協(xié)議）或其他證明文件：
6、借款人購(gòu)房的，應(yīng)提供加蓋房地產(chǎn)管理部門備案登記或備案章的購(gòu)房合同（協(xié)議）；建造、翻建自住住房的，應(yīng)提供規(guī)劃、土地、房管等部門出具的證明材料及工程預(yù)算報(bào)告；大修自住住房的應(yīng)提供房屋鑒定部門出具的房屋大修鑒定證明、房屋權(quán)屬證明、建設(shè)工程規(guī)劃許可證明及工程預(yù)算報(bào)告。
（1）在昆明市規(guī)劃確定的用地范圍內(nèi)和各縣（市）區(qū)人民政府所在地的城市（鎮(zhèn)）規(guī)劃確定的用地范圍內(nèi)建造、翻建、大修自住住房的，需提供國(guó)土資源主管部門頒發(fā)的《土地使用證》、城鄉(xiāng)規(guī)劃部門頒發(fā)的《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、建設(shè)行政主管部門頒發(fā)的《建設(shè)工程施工許可證》。
（2）未在昆明市規(guī)劃確定的用地范圍內(nèi)和各縣（市）區(qū)人民政府所在地的城市（鎮(zhèn)）規(guī)劃確定的用地范圍內(nèi)建造、翻建、大修自住住房的，需提供當(dāng)?shù)貒?guó)土資源主管部門頒發(fā)的《集體土地使用證》、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府頒發(fā)的《鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)劃許可證》和《開工批準(zhǔn)意見書》。
（3）已支付總價(jià)款規(guī)定比例的首付款憑證或者契稅完稅憑證。
（4）需要提供的其他證明或資料。
第二十八條 貸款初審要點(diǎn)
（一）借款申請(qǐng)人借款資格審核。借款申請(qǐng)人提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效，繳存住房公積金狀況符合規(guī)定，提供的個(gè)人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等。
（二）住房消費(fèi)真實(shí)性審核。購(gòu)買住房的：審核購(gòu)房合同 （協(xié)議）、首付款憑證或契稅完稅憑證合法有效，首付款金額達(dá)到規(guī)定比例等；自建、翻建、大修自住住房的：審核項(xiàng)目批準(zhǔn)文件合法有效，自籌資金達(dá)到預(yù)算工程費(fèi)用的規(guī)定比例。
（三）貸款擔(dān)保審核。采用房產(chǎn)抵押的：抵押房產(chǎn)的真實(shí)性，抵押房產(chǎn)權(quán)屬清晰，抵押物評(píng)估報(bào)告真實(shí)、價(jià)格合理；采用質(zhì)押的：質(zhì)物權(quán)屬清晰，質(zhì)物類型、票面價(jià)值、期限等要素符合規(guī)定；采用保證擔(dān)保的：保證人具備擔(dān)保資格和能力等。
（四）證明資料審核。貸款所需證明資料內(nèi)容完整、真實(shí)、合法，印章清晰，復(fù)印件與原件相符。
（五）與借款申請(qǐng)人面談。進(jìn)一步核實(shí)借款申請(qǐng)人提供證明資料及借款行為真實(shí)、合法，告知借款申請(qǐng)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)等，并形成面談?dòng)涗洝?/div>
（六）借款申請(qǐng)人、借款人配偶、丁方保證人信用狀況。通過中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢個(gè)人信用狀況。
第二十九條 貸款初審后，貸款初審人應(yīng)出具初審意見
（一）符合貸款條件的，對(duì)借款申請(qǐng)人可貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等提出初步意見，按規(guī)定收存證明資料。
（二）對(duì)借款申請(qǐng)人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的，應(yīng)要求借款申請(qǐng)人補(bǔ)充相關(guān)證明資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)。
（三）對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)書面說明原因，退回申請(qǐng)。
第三十條 貸款復(fù)審
（一） 對(duì)通過初審后的貸款申請(qǐng)，應(yīng)進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審主要包括以下內(nèi)容：
1、收存的證明資料齊全，內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，印章清晰。
2、擔(dān)保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式符合規(guī)定，數(shù)額計(jì)算準(zhǔn)。；
3、電子數(shù)據(jù)與文本資料相符。
4、其他需要復(fù)審的內(nèi)容。
（二）貸款復(fù)審后，貸款復(fù)審人應(yīng)出具復(fù)審意見。
1、復(fù)審?fù)ㄟ^的，將貸款申請(qǐng)資料和復(fù)審?fù)庖庖娨扑唾J款批準(zhǔn)人。
2、復(fù)審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復(fù)審人將貸款申請(qǐng)資料退回初審人，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。
3、復(fù)審未通過的，復(fù)審人應(yīng)書面注明原因，逐級(jí)退回貸款申請(qǐng)資料。
第三十一條 貸款批準(zhǔn)
復(fù)審?fù)ㄟ^的，貸款批準(zhǔn)人應(yīng)對(duì)復(fù)審結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)并出具批準(zhǔn)意見。
（一）批準(zhǔn)貸款的，告知貸款受托人辦理相關(guān)貸款手續(xù)；貸款受托人根據(jù)貸款委托人的貸款審批意見辦理貸款相關(guān)手續(xù)，貸款受托人應(yīng)對(duì)貸款委托人的審批意見進(jìn)行借款前的審查，如貸款委托人的審批意見違反了相關(guān)的法律、法規(guī)應(yīng)將貸款卷宗退還貸款委托人重審。
（二）有疑義的，將貸款申請(qǐng)資料退回復(fù)審人，要求進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)；
（三）未批準(zhǔn)貸款的，應(yīng)注明原因，將貸款申請(qǐng)資料逐級(jí)退回，由貸款初審人告知借款申請(qǐng)人不予貸款的原因，并返還貸款申請(qǐng)資料。
公積金置換貸款經(jīng)貸款人上報(bào)審批，如原借款不符合公積金貸款相關(guān)政策規(guī)定的，委托人予以退回。貸款人及時(shí)通知客戶，告知其相關(guān)政策規(guī)定，貸款人在三個(gè)月內(nèi)可再次上報(bào)審批，如仍不符合政策規(guī)定的，貸款人應(yīng)作商業(yè)性個(gè)人住房貸款處理。
第三十二條 簽訂借款合同
（一） 簽訂借款合問前，貸款受托人應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知合同簽約方有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)注意的事項(xiàng)等。
（二）借款合同中的借款用途、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等內(nèi)容應(yīng)與貨款批準(zhǔn)意見一致。
（三）貸款委托人準(zhǔn)予貸款后，貸款受托人與借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人應(yīng)簽訂借款合同及擔(dān)保合同，借款合同及擔(dān)保合同（擔(dān)保條款）至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：
1、貸款用途、金額、利率和期限；
2、利息計(jì)算和還貸方式；
3、擔(dān)保方式和擔(dān)保責(zé)任；
4、還貸約定日和還貸規(guī)則；
5、違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決方式；
6、合同各方的權(quán)利、義務(wù)；
7、合同各方約定的其他條款。
第三十三條 辦理貸款擔(dān)保
（一）采用抵押的，應(yīng)在貸款發(fā)放前，到房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦妥抵押登記手續(xù)并取得房屋抵押權(quán)屬證明；采用質(zhì)押的，應(yīng)在貸款發(fā)放前取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并辦妥質(zhì)押憑證凍結(jié)止付登記。
（二）以取得《房屋所有權(quán)證》住房辦理抵押的，應(yīng)獲得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；以取得《商品房準(zhǔn)許使用證》但未取得《房屋所有權(quán)證》住房辦理抵押的，應(yīng)獲得房地產(chǎn)抵押權(quán)證明文件。
第三十四條 貸款發(fā)放
（一）符合貸款發(fā)放條件的，貸款委托人向貸款受托人逐筆出具貸款通知書，并將貸款資金逐筆劃至在貸款受托人處開立的委托貸款基金專戶。
（二）依據(jù)《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》，貸款委托人應(yīng)要求貸款受托人在收到貸款通知書后，與借款人簽訂借款支付憑證和授權(quán)扣款協(xié)議，將貸款資金從委托貸款基金專戶劃轉(zhuǎn)到規(guī)定售房人或第三方托管賬戶；用于自建、翻建或大修住房的，貸款資金劃入借款人事先在貸款人處開立的賬戶。
（三）委托貸款基金專戶余額應(yīng)做到日清月結(jié)。
（四） 貸款委托人應(yīng)依據(jù)貸款受托人返回的貸款發(fā)放信息和貸款發(fā)放憑證建立個(gè)人住房公積金貸款明細(xì)賬。
（五）根據(jù)《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》，貸款委托人要求貸款受托人在貸款發(fā)放的次日之前移交貸款發(fā)放憑證及相關(guān)資料，貸款委托人建立的個(gè)人住房公積金貸款明細(xì)賬內(nèi)容須與貸款受托人貸款發(fā)放、回收情況一致。
第三十五條 貸款辦理時(shí)限要求
貸款委托人和貸款受托人在《個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議》中對(duì)貸款辦理時(shí)限進(jìn)行約定。貸款手續(xù)自受理借款申請(qǐng)至發(fā)放貸款，原則上不應(yīng)超過1O個(gè)工作日。具體要求為：
（一）受理初審、復(fù)審和批準(zhǔn)時(shí)限：借款人提供資料齊全時(shí)，應(yīng)當(dāng)日受理借款人申請(qǐng)，并在3個(gè)工作日內(nèi)完成貸款初審、復(fù)審和終審；
（二）簽訂相關(guān)合同和協(xié)議時(shí)限：貸款委托人批準(zhǔn)貸款后，貸款委托人應(yīng)在貸款審批后的次日以前，向貸款受托人出具委托放款通知書，貸款當(dāng)事人應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)簽訂有關(guān)合同（協(xié)議）；
（三）辦理貸款擔(dān)保時(shí)限：應(yīng)在簽訂相關(guān)合同（協(xié)議）后，3個(gè)工作日內(nèi)完成貸款擔(dān)保手續(xù)；
（四）放款時(shí)限：貸款人應(yīng)在完成貸款擔(dān)保手續(xù)后，2個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金劃撥到借款人的指定賬戶。
（五）住房公積金置換組合貸款，貸款人應(yīng)在完成商業(yè)住房貸款后的三個(gè)月內(nèi)完成住房公積金貸款的置換，特殊情況不能超過六個(gè)月。以上期限內(nèi)未完成貸款置換的，貸款人委托人不再受理置換申請(qǐng)，所造成的借款人的一切損失由貸款人承擔(dān)。
第七章 貸款回收
第三十六條 借款人應(yīng)自貸款發(fā)放次月起按合同約定開始逐月還款。貸款還款日為貸款發(fā)放日在當(dāng)月的對(duì)應(yīng)日，沒有對(duì)應(yīng)日的為該月末最后一天。
第三十七條 個(gè)人住房公積金貸款還款方式在借款合同中約定。還款方式可采取一次還本付息、等額本息還款、等額本金還款及貸款委托人認(rèn)可的其他還款方式。經(jīng)貸款委托人批準(zhǔn)，借款人可以根據(jù)還款能力的變化情況，申請(qǐng)變更還款方式。
第三十八條 貸款受托人應(yīng)按借款合同約定，按時(shí)扣收借款人的應(yīng)還貸款本息，并按《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》約定，在扣收貸款本息的當(dāng)日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶。
第三十九條 貸款委托人應(yīng)在收到貸款受托人反饋的扣款信息、進(jìn)賬單及相關(guān)單據(jù)的當(dāng)日，登記個(gè)人住房公積金貸款明細(xì)賬。
第四十條 借款人還清貸款本息后，貸款委托人應(yīng)依據(jù)貸款受托人的借款人貸款本息結(jié)清證明，注銷借款人個(gè)人住房公積金貸款明細(xì)賬戶。
第八章 合同變更及終止
第四十一條 借款合同及其附屬合同（協(xié)議）需要變更的，應(yīng)提供經(jīng)合同各方當(dāng)事人協(xié)商同意的書面意見，并簽訂變更合同。
第四十二條 在借款合同及其附屬合同（協(xié)議）終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務(wù)承擔(dān)人可申請(qǐng)辦理合同變更手續(xù)。
（一）借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力以及離異后，需轉(zhuǎn)移所購(gòu)建房產(chǎn)所有權(quán)的；發(fā)生本條情形之一的，簽訂借款變更合同的新借款人應(yīng)是原借款人的財(cái)產(chǎn)合法繼承人或合法擁有人。
（二）借款人提前償還部分貸款后，需要變更借款期限或月還貸額的；借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的；借款人需要變更還款方式，使月還款額發(fā)生改變的。
（三）貸款委托人應(yīng)按借款人申請(qǐng)變更時(shí)的還款能力，確定新的月還款額和還款期限；申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的，己還款期限與申請(qǐng)延長(zhǎng)期限之和不應(yīng)超過30年，在借款合同終止前，只能申請(qǐng)延期貸款期限一次。
（四）因抵押物滅失、動(dòng)拆遷、房屋質(zhì)量問題發(fā)生抵押物變更等抵押權(quán)人認(rèn)可的情況，抵押權(quán)人應(yīng)根據(jù)《物權(quán)法》或《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，要求抵押人恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的抵押物，并簽訂抵押變更合同。
（五）因抵押（出質(zhì)）人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的其他情況；發(fā)生抵押（出質(zhì)）人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的其他情況，應(yīng)辦理抵押（出質(zhì)）人變更手續(xù)，新產(chǎn)生的抵押（出質(zhì)）人需經(jīng)貸款委托人認(rèn)可并簽訂抵押（質(zhì)押）變更合同。
（六）因保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力的；發(fā)生保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力的，應(yīng)及時(shí)辦理擔(dān)保變更手續(xù)，由借款人提供經(jīng)貸款委托人認(rèn)可的擔(dān)保方式、擔(dān)保人，并簽訂擔(dān)保變更合同。
第四十三條 申請(qǐng)借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應(yīng)提供以下證明資料：
（一）申請(qǐng)人身份證件、戶口??；
（二）借款合同及附屬合同（協(xié)議）；
（三）變更事由的證明材料；
（四）貸款委托人要求的其他證明資料。
（五）變更事由的證明材料需根據(jù)不同的變更原因分別提供：
1、申請(qǐng)變更借款人或抵押（出質(zhì)）人的，提供具有法律效力的相關(guān)證明資料；
2、申請(qǐng)縮短借款期限或變更月還貸額的，提供借款人提前部分還款證明資料；
3、申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的；提供相關(guān)部門出具的借款人家庭經(jīng)濟(jì)困難，無法承擔(dān)原借款合同約定的月還貸額的證明資料；
4、申請(qǐng)抵押物變更的，提供相關(guān)部門出具的房屋滅失、動(dòng)拆遷證明、房屋質(zhì)量鑒定報(bào)告、新簽訂的有效的購(gòu)房合同（協(xié)議）或變更后的抵押物權(quán)屬證明等；
5、申請(qǐng)保證人變更的；提供相關(guān)部門出具的保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力證明、重新落實(shí)擔(dān)保方式的證明資料。
第四十四條 借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應(yīng)按下列程序辦理：
（一）變更申請(qǐng)人持規(guī)定的證明資料向貸款委托人提出書面變更申請(qǐng)。
（二）貸款委托人對(duì)提供的證明資料進(jìn)行審核。
借款合同或附屬合問（協(xié)議）變更審核的主要內(nèi)容包括：提供的證明資料與申請(qǐng)變更情形一致；用于置換抵押物的房產(chǎn)、質(zhì)物產(chǎn)權(quán)清晰，可設(shè)定抵押登記或凍結(jié)止付，變更后的保證人具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力等。
（三）經(jīng)審核無誤后，合同（協(xié)議）各方簽訂借款變更合同或附屬變更合同（協(xié)議）。
（四）借款變更合同或附屬變更合同（協(xié)議）簽訂后，還應(yīng)具備以下生效條件：
1、置換的抵押物需辦理抵押登記；
2、置換的質(zhì)物需辦理凍結(jié)止付；
3、延長(zhǎng)貸款期限的，需辦理抵押（質(zhì)）物期限變更登記。生效條件具備后，變更合問從簽訂后的次月開始執(zhí)行。
第四十五條 借款合同終止
借款合同終止并結(jié)清債權(quán)債務(wù)的，貸款受托人應(yīng)及時(shí)出具貸款本息結(jié)清證明，抵押權(quán)（質(zhì)權(quán)）人應(yīng)及時(shí)出具同意撤銷抵押或終止凍結(jié)止付證明，并協(xié)助辦理后續(xù)手續(xù)。具備下列條件之一的，借款合同終止：
（一）借款人按合同約定還清全部貸款本息；
（二）借款合同被依法或依據(jù)當(dāng)事人約定解除；
（三）法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定終止的其他情形。
第九章 貸后管理
第四十六條 貸款委托人應(yīng)建立貸款資產(chǎn)管理制度，落實(shí)部門（崗位）或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款資產(chǎn)進(jìn)行管理。
第四十七條 個(gè)人住房公積金貸款資產(chǎn)實(shí)行分類管理，各分中心、管理部、貸款人應(yīng)采取分樓盤、分項(xiàng)目、分貸種的層級(jí)管理，并建立貸款發(fā)放、逾期貸款、抵（質(zhì)）押物登記、逾期貸款催收、按揭樓盤合作協(xié)議、按揭樓盤保證金、貸款檔案、貸款檢查、貸款結(jié)清等管理臺(tái)賬。貸款資產(chǎn)應(yīng)按以下五個(gè)等級(jí)進(jìn)行分類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類為不良貸款；貸款委托人應(yīng)每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。
（一）正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還債務(wù)本金和利息。正常還款和連續(xù)逾期1—2期（含）可列入正常類貸款。
（二）關(guān)注類貸款。指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)還款產(chǎn)生不利影響的因素，如同一借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件，新增其它貸款項(xiàng)目、還款意愿較差、其它貸款出現(xiàn)不良、抵（質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價(jià)值下降、違反國(guó)家法律法規(guī)發(fā)放的貸款等可能影響還款能力的因素，貸款委托人應(yīng)予以高度關(guān)注。貸款連續(xù)逾期3期可列入關(guān)注類貸款。
（三）次級(jí)類貸款。指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。貸款連續(xù)逾期4—6期（含）或發(fā)現(xiàn)借款人采取不正當(dāng)手段套取貸款的，可列入次級(jí)類貸款。
（四）可疑類貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。貸款連續(xù)逾期7期（含）以上可列入可疑類貸款。
（五）損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無法或只能部分收回的貸款，可列入損失類貸款（貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的管理政策、操作實(shí)施細(xì)則或業(yè)務(wù)操作流程由貸款委托人制定）。
第四十八條 貸款委托人應(yīng)建立完整的貸款檔案，并通過貸后檢查及時(shí)掌握貸款資產(chǎn)狀況，保證貸款分類資料信息及時(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整。
第四十九條 貸后檢查應(yīng)以貸款檔案、借款人、抵押（質(zhì)）物、保證人等為對(duì)象，采用實(shí)地檢查、訪談及信息查詢等方式進(jìn)行。貸后檢查包括以下內(nèi)容：
（一）對(duì)借款人的貸后檢查
1、歸還貸款本息情況；
2、家庭收入水平變化情況；
3、住房公積金繳存情況；
4、可能發(fā)生的影響還款能力的情況等；
5、借款人信用變化情況。
（二）對(duì)抵押（質(zhì)）物及保證人的貸后檢查
1、抵押物價(jià)值變化情況：
如抵押物為未竣工交付期房，應(yīng)重點(diǎn)跟蹤項(xiàng)目施工情況，確保抵押物在購(gòu)房合同（協(xié)議）約定的時(shí)間內(nèi)按時(shí)竣工交付使用；如抵押物已竣工交付使用，則要求提供階段性擔(dān)保的開發(fā)商或其他保證人，在約定時(shí)間內(nèi)督促抵押人辦理房屋權(quán)屬證明。并辦理抵押登記或變更抵押登記。
2、抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證保管情況：
3、質(zhì)押權(quán)利憑證時(shí)效性和價(jià)值變化情況：
貸款受托人負(fù)責(zé)收存房屋抵押權(quán)證、質(zhì)物和保險(xiǎn)單正本等重要憑證，應(yīng)對(duì)重要憑證另設(shè)檔案庫(kù)單獨(dú)保管，并參照現(xiàn)金管理要求進(jìn)行跟蹤管理。
4、保證人的經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)情況：
5、其他可能影響擔(dān)保有效性的情況。
（三）對(duì)貸款檔案的貸后檢查
貸款檔案真實(shí)、完整、合規(guī)，文本檔案與電子檔案信息一致。
第五十條 貸后檢查應(yīng)符合以下要求
（一）貸后檢查以抽查為主，可采用定期與不定期相結(jié)合的方法。
（二）貸款檢查中，對(duì)于正常歸還的貸款可采取不定期抽查方式；對(duì)于可能產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)或己存在貸款風(fēng)險(xiǎn)的貸款，應(yīng)采取定期跟蹤、全面檢查方式。
（三）應(yīng)建立貸后檢查登記制度，詳細(xì)記錄檢查時(shí)間、對(duì)象、內(nèi)容及檢查中發(fā)現(xiàn)的情況等信息并進(jìn)行分析；
（四）對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的可能影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的情況，應(yīng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查分析，并提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施包括：
1、對(duì)借款人發(fā)生影響還款能力情況，不能正常償還貨款本息的，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注，并按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理與處置要求及時(shí)追索貸款本息；
2、對(duì)抵押（質(zhì)）物價(jià)值減少，可能使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)要求抵（質(zhì)）押人及時(shí)補(bǔ)充或變更抵押（質(zhì)）物；
3、 對(duì)保證人經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)情況發(fā)生惡化，不足以承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)及時(shí)提出預(yù)警并采取措施落實(shí)擔(dān)保責(zé)任；
4對(duì)電子檔案和文本檔案記載的信息不一致或缺失的，應(yīng)及時(shí)更正或補(bǔ)齊；
5、對(duì)文本檔案（包括重要憑證）管理不合規(guī)的，應(yīng)及時(shí)采取措施糾正。
第五十一條 貸款委托人應(yīng)督促貸款受托人，按照《個(gè)人住房公積金貸款委托協(xié)議》約定催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應(yīng)達(dá)到100％。
第五十二條 對(duì)逾期貸款的催收，應(yīng)采取下列方式：
（從本文件執(zhí)行之日起，貸款人在業(yè)務(wù)授理環(huán)節(jié)中應(yīng)與借款人及其配偶簽署《公積金存款沖還不良貸款承諾書》）
（一）對(duì)逾期 1 期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起10個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)借款人通過電話、信函、手機(jī)短信、Email等方式進(jìn)行催收；
（二）對(duì)逾期2期的貸款，通過下達(dá)《逾期催收通知書》進(jìn)行催收；
（三）對(duì)逾期 3 期的貸款，在以上催收方式無效的情況下，在應(yīng)還款日后 10 個(gè)工作日內(nèi)，上門或要求借款人到指定網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面催收，了解逾期原因，實(shí)地調(diào)查抵押物；
（四）對(duì)連續(xù)3期，累計(jì)6期的逾期貸款，應(yīng)采取法律手段催收，及時(shí)處置，并對(duì)借款人及其配偶、丁方保證人的住房公積金繳存賬戶金額進(jìn)行封存；
（五）對(duì)損失類貸款，應(yīng)做好貸款壞賬核銷準(zhǔn)備工作；
（六）貸款委托人應(yīng)同時(shí)做好貸款催收情況的登記工作。
第五十三條 借款人拒絕履行還款義務(wù)或發(fā)生合同違約后不予糾正的，貸款委托人應(yīng)督促貸款受托人，根據(jù)《個(gè)人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》約定，及時(shí)通過法律手段回收貸款本息。必要時(shí)，貸款委托人可以行使貸款受托人對(duì)借款人的權(quán)利，直接向借款人、抵押人提起訴訟，并將貸款受托人作列為第三人進(jìn)行訴訟。貸款委托人應(yīng)根據(jù)不同的擔(dān)保方式，追究相關(guān)責(zé)任。
（一）采用保證方式的，應(yīng)要求保證人履行還款義務(wù)，保證人不履行還款義務(wù)的，可在起訴借款人的同時(shí)起訴保證人，
（二）采用抵押、質(zhì)押方式的，應(yīng)通過處置抵押（質(zhì)）物的方式回收貸款。處置所得價(jià)款不足清償應(yīng)收貸款本息的，按相關(guān)債務(wù)清償和呆賬核銷規(guī)定執(zhí)行；有剩余款項(xiàng)的，退還抵押（出質(zhì)）人。
第五十四條 逾期貸款的司法訴訟工作程序
（一）報(bào)批程序
1、訴前準(zhǔn)備：
逾期貸款準(zhǔn)備進(jìn)入司法訴訟環(huán)節(jié)的，貸款人應(yīng)及時(shí)通知貸款委托人。
2、 需進(jìn)行司法訴訟的住房公積金逾期貸款，由涉及司法訴訟的分中心、管理部與貸款受托人協(xié)商后,提出司法訴訟請(qǐng)示并附貸款檔案、貸款違約情況, 報(bào)市管理中心貸款管理處、法規(guī)處提出書面意見,呈送市管理中心領(lǐng)導(dǎo)審批(若市管理中心領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為有必要提交行政辦公會(huì)商議的，由行政辦公會(huì)討論確定)。
3、經(jīng)批準(zhǔn)司法訴訟的住房公積金逾期貸款,由法規(guī)處牽頭組織,貸款管理處和涉及訴訟的分中心、管理部、受托銀行指定專人協(xié)同實(shí)施司法訴訟工作。
4、經(jīng)批準(zhǔn)司法訴訟的住房公積金逾期貸款,受托銀行為訴訟主體，作為原告向法院提起訴訟。受托銀行可自行承擔(dān)訴訟工作，也可以授權(quán)委托市管理中心的法律顧問（律師）代理訴訟；由受托銀行自行承擔(dān)訴訟的，市管理中心法規(guī)處,貸款管理處和涉及訴訟的分中心、管理部指定專人協(xié)同實(shí)施司法訴訟工作；
5、訴訟費(fèi)用原則上由貸款受托人以原告身份墊支，結(jié)案后追收回的清償款不足于沖抵墊支訴訟費(fèi)用的部分，由市管理中心承擔(dān)。
（二）訴訟前的行政作為及準(zhǔn)備工作
1、涉及訴訟的分中心、管理部與貸款受托人向借款人和擔(dān)保人發(fā)出《昆明市住房公積金欠款催收通知書》(加蓋受托銀行和分中心或者管理部公章,范本附后)、律師函(由市管理中心法律顧問提供)各一式三份（有擔(dān)保人的需四份）,送達(dá)借款人和擔(dān)保人簽收，涉及訴訟的受托銀行、分中心或者管理部、借款人及擔(dān)保人各執(zhí)一份;也可通過新聞媒體發(fā)布《昆明市住房公積金欠款催收公告》(范本附后)。若找不到借款人和擔(dān)保人簽收的,通過郵政或公證(回執(zhí))送達(dá)。
2、司法訴訟須備齊的書證及相關(guān)材料
涉及訴訟的分中心、管理部和受托銀行應(yīng)備齊的書證等材料(以下書證材料提供復(fù)印件5份,落實(shí)原件存放處備法院核實(shí))：
（1） 受托銀行的金融許可證 ；
（2）受托銀行的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；
（3） 受托銀行法定代表人的證件；
（4） 委托市管理中心律師代理訴訟的,受托銀行需提供《授權(quán)委托書》(可由律師提供范本,受托銀行審定簽章授權(quán))；
（5）涉及債權(quán)債務(wù)主體轉(zhuǎn)移的逾期貸款,還須提供有關(guān)部門批準(zhǔn)債權(quán)債務(wù)主體轉(zhuǎn)移的文件及相關(guān)材料、業(yè)務(wù)交接清單；
（6）借款合同及從合同；
（7）貸款發(fā)放憑證或者借款的還款憑證；
（8）借款的抵（質(zhì)）押證明資料 (含抵押登記表或者抵押審批表或者他項(xiàng)權(quán)證等證明材料)；
（9）借款人身份證或者借款人的戶口簿復(fù)印件；
（10）借款人（含擔(dān)保人）簽收的催款通知書或借款人簽收的律師函；
（11）受托銀行出具借款人所欠的本金及利息憑證（利息按預(yù)交訴狀日推后一個(gè)月測(cè)算）。
（三）律師的司法訴訟準(zhǔn)備
1、材料準(zhǔn)備
（1）律師函；
（2）訴狀；
（3）貸款人的《授權(quán)委托書》。
2、負(fù)責(zé)審核整理須向法院提交的書證等材料，并對(duì)訴訟案件提出評(píng)估意見。
（四）訴狀資料備齊后,由受托銀行指定專人或者委托市管理中心的律師向法院遞交訴狀,并負(fù)責(zé)訴訟事宜及結(jié)案工作。如發(fā)生呆壞帳,按呆壞帳的相關(guān)管理規(guī)定辦理。
（五）其他事項(xiàng)
1、借款人的訴訟時(shí)效期,從借款人最后一次簽收《欠款催收通知書》或者律師函之日起計(jì)算為兩年。
2、借款擔(dān)保人的擔(dān)保時(shí)效，從擔(dān)保人最后一次簽收《欠款催收通知書》之日起半年內(nèi)有效（合同中對(duì)擔(dān)保有約定的從其約定）。
3、訴訟中，法院要求出具上述材料之外的舉證材料和其他事宜，由受托銀行或者法規(guī)處協(xié)調(diào)涉及訴訟的分中心、管理部及有關(guān)部門辦理。
4、住房公積金組合貸款和住房公積金置換組合貸款發(fā)生的個(gè)人逾期貸款，按照市管理中心與受托銀行簽訂的《住房公積金貸款委托協(xié)議》的約定執(zhí)行，需進(jìn)行司法訴訟的可參照本程序辦理。
第五十五條 在采取所有可能的措施和實(shí)施必要的程序后，仍無法回收的貸款按規(guī)定進(jìn)行呆賬認(rèn)定、核銷。呆賬的認(rèn)定、核銷應(yīng)符合《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》（財(cái)綜［2006］10號(hào)）的規(guī)定。
第五十六條 貸款委托人是住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)主體，應(yīng)建立健全貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)防范制度。但因貸款受托人未按《個(gè)人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》履行職責(zé)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)由貸款受托人承擔(dān)。
第五十七條 貸款委托人應(yīng)建立健全不良貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，對(duì)因違法、違規(guī)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或貸款損失，應(yīng)逐筆進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并依據(jù)不同情節(jié)和規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。
第十章 貸款歸檔資料收存
第五十八條 貸款委托人應(yīng)落實(shí)部門（崗位），負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的收存和移交，根據(jù)“一戶一檔”原則收存?zhèn)€人住房公積金貸款業(yè)務(wù)資料。
第五十九條 個(gè)人住房公積金貸款應(yīng)收存以下業(yè)務(wù)資料（以下資料收存復(fù)印件的應(yīng)加蓋“與原件審核一至”的名章）：
（一）貸款檔案資料目錄；
（二）個(gè)人資料：借款人及配偶、共有權(quán)人及配偶、抵押人或出質(zhì)人及配偶的身份證明復(fù)印件，借款人婚姻證明和借款人及配偶戶籍證明復(fù)印件；
（三）住房消費(fèi)行為資料：購(gòu)房合同（協(xié)議）原件（或復(fù)印件），契稅完稅憑證復(fù)印件，建造、翻建、大修住房的批準(zhǔn)文件復(fù)印件，首付款支付憑證或自籌資金（工程預(yù)算）證明復(fù)印件等；
（四）貸款審批資料：借款申請(qǐng)表、借款合同、審批書原件等；
（五）貸款擔(dān)保資料：抵（質(zhì)）押合同（協(xié)議）或保證合同（協(xié)議）原件，他項(xiàng)權(quán)利證、質(zhì)物憑證及質(zhì)物止付凍結(jié)證明原件（或復(fù)印件）等資料；
（六）合同變更資料：變更申請(qǐng)書、變更合同原件，用于證明變更事項(xiàng)的各種證明資料原件（或復(fù)印件）等；
（七）風(fēng)險(xiǎn)管理資料：貸后管理中形成的相關(guān)法律文書原件等；
（八）其他需要收存的證明資料。
第六十條 信貸檔案歸集標(biāo)準(zhǔn)、要求：
（一）“A、B卷制”管理
1、貸款檔案資料按“A、B卷制”管理，“A卷”由貸款委托人歸檔保存，“B卷”由貸款受托人歸檔保存。
2、“A卷”卷宗統(tǒng)一使用《昆明市住房公積金管理中心個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)檔案》卷皮。按一戶貸款一卷歸檔。
3、“A、B卷”歸檔資料可以通過粘貼、折疊、縮小、擴(kuò)大等方法盡量做到紙張大小的統(tǒng)一。（借款人在提供資料時(shí)，請(qǐng)其以A4紙的規(guī)格提供）。
4、“A、B卷”歸檔資料中的復(fù)印件均需由貸款初審經(jīng)辦人加蓋“刻有經(jīng)辦人姓名的與原件審核一致”的印章。
（二）信貸檔案“A卷”內(nèi)容要求
檔案卷內(nèi)資料按照以下順序排列：
1、借款人及配偶身份證（復(fù)印件）；
2、借款人及配偶戶口簿（復(fù)印件）；
3、借款人婚姻情況證明（復(fù)印件）；
4、首付款證明（復(fù)印件）；
5、公積金繳交證明；
6、配偶、保證人收入證明；
7、借款人申請(qǐng)表、審批表；
8、房屋售購(gòu)合同（復(fù)印件）；
9、貸款委托協(xié)議；
10、放款指標(biāo)通知單或借據(jù)（復(fù)印件）；
11、公證書（借款合同、抵押合同）；
12、抵押物評(píng)估報(bào)告；
13、貸款所需其他資料。
（三）信貸檔案歸集時(shí)間要求
各受托銀行、分中心、管理部需在貸款發(fā)放完畢后二個(gè)月內(nèi)（特殊情況可順延一個(gè)月）完成信貸檔案歸集工作。
第六十一條 貸款委托人相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)分別不同情況，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將收存的貸款業(yè)務(wù)資料移交到檔案管理部門。
第六十二條 個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)檔案的歸檔整理，應(yīng)按有關(guān)檔案管理規(guī)定執(zhí)行。
第十一章 附則
第六十三條 本細(xì)則如遇國(guó)家政策調(diào)整將做相應(yīng)修改。
第六十四條本細(xì)則由昆明市住房公積金管理中心制定并負(fù)責(zé)解釋。
第六十五條 本細(xì)則從 2009年7 月 1 日起執(zhí)行。
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