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養(yǎng)老保險：能否成解決老齡化社會的一劑“良藥”

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1051 次
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［編者按］ 目前，我國實行“三支柱”的多層次養(yǎng)老保障體系，其中，“第一支柱”為基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金成為“第二支柱”，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品則充當“第三支柱”。

 

    面對中國目前60歲以上人群占總?cè)丝诒戎爻^13%的嚴重老齡化社會，而上海該比重更是高出全國10個百分點。要解決老齡化所帶來的社會問題，養(yǎng)老保障體系的建立和完善無疑是必不可少的一劑“良藥”。
　　目前，我國實行“三支柱”的多層次養(yǎng)老保障體系，其中，“第一支柱”為基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金成為“第二支柱”，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品則充當“第三支柱”。
　　企業(yè)年金投資收益吃緊
　　在如此背景下，作為“第一支柱”的補充，企業(yè)年金越來越受到重視。企業(yè)年金，是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險制度。基本養(yǎng)老保險提供職工退休后的基本保障，而企業(yè)年金作為補充養(yǎng)老保險，可以提高職工退休后的收入。
　　據(jù)人社部統(tǒng)計，截至2010年底，全國有3.71萬戶企業(yè)建立了企業(yè)年金，參加職工人數(shù)為1335萬人，年末企業(yè)年金基金累計結(jié)存2809億元。但相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前中國企業(yè)年金參保人數(shù)僅為全國就業(yè)人口的1.6%，企業(yè)年金在退休收入中的平均替代率不到1%。而當前參加企業(yè)年金的企業(yè)中，絕大部分是中央和地方有實力的國有大中型企業(yè)。
　　據(jù)某大型養(yǎng)老保險公司相關(guān)人士介紹，受今年國內(nèi)股市債市“雙殺”影響，投資收益大幅下降，以其旗下一款集合計劃為例，其從去年年初起一年半的收益率為3.85%，但上半年的投資收益率僅為0.82%，但仍然高于今年上半年中國年金市場總體-0.11%的平均收益率，企業(yè)年金整體投資情況不容樂觀。
　　針對如今極其不穩(wěn)定的投資情況，以及企業(yè)年金作為養(yǎng)老保險對于安全性的基本要求，許多企業(yè)年金的管理人都在調(diào)整著年金基金投資組合。
　　據(jù)了解，長江養(yǎng)老在年初調(diào)整了現(xiàn)金類組合在整個投資組合中的比重，目前已占到約40%，而該公司投資人士預計，下半年國內(nèi)外形勢依舊比較復雜、資本市場動蕩、國內(nèi)通脹將繼續(xù)高企，因此其下一步將繼續(xù)強化實施保本策略。
　　稅延型產(chǎn)品進入審批階段
　　為了能夠提高作為“第三支柱”的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的吸引力，使其真正能成為前兩大支柱的補充，在國外已經(jīng)較為成熟的稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品呼之欲出，有望首先在上海進入試點。
　　稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品是指投保人在稅前列支保費，等到將來領(lǐng)取保險金時再繳納個人所得稅的保險品種。這種保險品種通過遞延納稅時間的方式，客觀上給予了投保人一定的稅收優(yōu)惠，從而增強了產(chǎn)品吸引力。
　　擬參與首批試點的長江養(yǎng)老在大講堂上表示，目前處于籌備階段的擬推出的試點產(chǎn)品將采用較為可能實現(xiàn)的稅基遞延形式，在繳費、投資環(huán)節(jié)免稅，領(lǐng)取環(huán)節(jié)征稅，主打分紅型和萬能型的契約型產(chǎn)品。而風險較高的投資連結(jié)型產(chǎn)品未被采用。長江養(yǎng)老將依托其股東太保進行產(chǎn)品設(shè)計，其自身則負責銷售推廣。
　　在太保設(shè)計的方案中，稅延產(chǎn)品稅前年繳費限額為6000元，假設(shè)年工資增長率為6%，退休年齡為60歲，平均壽命80歲，年收益率8%的情況下，個人稅延型養(yǎng)老保險的替代率在10%~20%之間。
　　稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的發(fā)展將形成多贏的局面。對于企業(yè)來說，由于投保資金來源是個人收入，因此企業(yè)無需另外增加支出為員工投保。對于個人來說，最直接的益處是在當期減免了部分個人所得稅，同時由于采用個險團賣，個人可以享受團險的較低費率，而且也提供了一個相對穩(wěn)健的投資渠道。
　　至于何時能夠享受到稅延型養(yǎng)老保險帶來的這種種益處，目前尚未有明確的時間表。據(jù)了解，中央已原則同意上海關(guān)于稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的申請，相關(guān)的試點方案可能正在國稅總局處審批，但業(yè)內(nèi)人士則認為個稅遞延牽涉國家稅收，在個稅起征點已提高的基礎(chǔ)上，稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品試點最終獲批或許還尚需時日。
 

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