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透析三款保底投連險(xiǎn)投資特點(diǎn)

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［編者按］ 投資者支付少量保證利益費(fèi)用就可獲得保底收益，這成為變額年金保險(xiǎn)（俗稱“保底投連險(xiǎn)”）的最大特點(diǎn)。在投資市場(chǎng)變化無(wú)常的背景下，這類能鎖定收益的理財(cái)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注，近日，華泰人壽再推變額年金保險(xiǎn)新品。目前市場(chǎng)上僅有的三款變額年金保險(xiǎn)各有哪些投資特點(diǎn)？

       投資者支付少量保證利益費(fèi)用就可獲得保底收益，這成為變額年金保險(xiǎn)（俗稱“保底投連險(xiǎn)”）的最大特點(diǎn)。在投資市場(chǎng)變化無(wú)常的背景下，這類能鎖定收益的理財(cái)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注，近日，華泰人壽再推變額年金保險(xiǎn)新品。目前市場(chǎng)上僅有的三款變額年金保險(xiǎn)各有哪些投資特點(diǎn)？

　　投資者需要，付保證收益費(fèi)用

　　變額年金保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能、保單利益與連結(jié)的投資賬戶投資單位價(jià)格相關(guān)聯(lián)，同時(shí)按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。市場(chǎng)上的三款變額年金保險(xiǎn)分別為金盛保險(xiǎn)的“保得盈”、中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽的“步步穩(wěn)贏”和華泰人壽的“吉年保利”。投保人在鎖定收益的同時(shí)，將按合同約定繳納保證利益費(fèi)用以彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司提供最低保單利益所發(fā)生的成本。大體而言，保證利益費(fèi)用約為賬戶價(jià)值的1.5%至2.5%。

　　這一險(xiǎn)種可簡(jiǎn)單理解為“投連險(xiǎn)+最低保證+年金化支付”，是投連險(xiǎn)的升級(jí)版。盡管這一新品提供了保底收益，但變現(xiàn)能力較差，且為躉繳型產(chǎn)品，繳納金額較大，因此并不適合普通投資者，而是適合于期望一定投資收益且具有保底保證的群體，且經(jīng)濟(jì)條件較好的高端人群。

        保得盈與步步穩(wěn)贏，提供單一收益保證保得盈是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的首款變額年金保險(xiǎn)，為7年期躉繳型產(chǎn)品，于2011年6月在北京、上海、廣州和深圳四地主要通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售，投資者最低投保限額為10萬(wàn)元。據(jù)介紹，保得盈通過(guò)權(quán)益類資產(chǎn)、債券組合為客戶帶來(lái)較高收益增長(zhǎng)潛能，并提供100%滿期金保證。這意味著不論市場(chǎng)如何動(dòng)蕩，不論牛市還是熊市，甚至在高通脹預(yù)期等威脅經(jīng)濟(jì)前景的市場(chǎng)環(huán)境下，購(gòu)買該產(chǎn)品將鎖定收益。

　　2011年8月第二款變額年金保險(xiǎn)步步穩(wěn)贏上市。與保得盈不同的是，步步穩(wěn)贏主要在銀保渠道銷售，借助花旗銀行、中行、招行等在北京、上海不同地區(qū)銷售。步步穩(wěn)贏具有靈活和穩(wěn)健的特點(diǎn)，自動(dòng)鎖定收益，如果實(shí)際單位價(jià)格比保證單位價(jià)格低，保證單位價(jià)格鎖定歷史最高價(jià)格的80%。此外，該產(chǎn)品還具有人身風(fēng)險(xiǎn)保障，一旦出現(xiàn)意外身故，可獲得兩倍償還賬戶價(jià)值，投保5年后就可轉(zhuǎn)換為年金。

　　吉年保利提供，雙重收益保證

　　吉年保利于今年3月9日首先在北京、上海、廣州通過(guò)中行進(jìn)行銷售。與保得盈、步步穩(wěn)贏不同的是，吉年保利提供了雙重收益保證，既提供滿期保本保證，更能幫助投資者在滿期時(shí)鎖定7年保險(xiǎn)期間內(nèi)賬戶凈值最高凈值的80%。該產(chǎn)品投資賬戶為睿智型賬戶，通過(guò)集中式銷售（銷售期限為3個(gè)月）、封閉式運(yùn)作方式，在滿足保本保證需求的前提下，最大程度參與以股票為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。相對(duì)而言，吉年保利的投資門檻較低，一次性躉繳最低限額為5萬(wàn)元。

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