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夫妻合理理財(cái) 享受養(yǎng)老之樂

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［編者按］ 目前，我國(guó)實(shí)行“三支柱”的多層次養(yǎng)老保障體系，其中，“第一支柱”為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金成為“第二支柱”，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品則充當(dāng)“第三支柱”。

        林先生今年55歲，太太52歲，兩人均在事業(yè)單位工作，目前每月收入合計(jì)8000元，年終獎(jiǎng)金為2萬(wàn)元。兒子今年24歲，參加工作2年，工作比較穩(wěn)定，每月收入為4000元，拿出1000元作為生活費(fèi)交給林太太，其余的用于自己的開支。林先生家庭每月開支約為4000元，他在市區(qū)有一套120平方米的房子，市值約為150萬(wàn)元，已還清貸款?，F(xiàn)有銀行存款30萬(wàn)元，國(guó)債10萬(wàn)元，投資基金10萬(wàn)元，虧損2萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　安排好退休后的生活，保障在晚年過(guò)上中等生活水平，每年能有一定的費(fèi)用出門旅行;兒子3年后結(jié)婚，需要為他們準(zhǔn)備相關(guān)費(fèi)用8萬(wàn)元和買房首付款25萬(wàn)元。

　　專家解答：

　　按林先生目前的工資水平，兩人退休后的收入基本能實(shí)現(xiàn)夫妻二人中等水平養(yǎng)老的需求，但結(jié)余資金不多，一旦出現(xiàn)意外或大病，夫妻倆的財(cái)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)困難，當(dāng)前可對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行投資，以達(dá)到財(cái)富積累最大化，保證晚年無(wú)憂。3年后孩子的結(jié)婚費(fèi)用33萬(wàn)元從現(xiàn)有林先生夫婦有存款30萬(wàn)元、國(guó)債和基金20萬(wàn)元來(lái)看，該目標(biāo)可以滿足。

　　夫妻倆首先要有一個(gè)完善的家庭保險(xiǎn)保障計(jì)劃，一個(gè)家庭投保各種保險(xiǎn)的保額一般為家庭年收入的十倍，年交保費(fèi)不超過(guò)年收入的十分之一，建議夫妻倆在以下3方面做好理財(cái)：

　　1.預(yù)留家庭備用金。家庭日常儲(chǔ)備資金比例一般預(yù)留3-4倍的家庭支出金額，林先生夫妻可預(yù)留3萬(wàn)元備用金應(yīng)該能滿足家庭中的急用。

2.現(xiàn)有存款投資建議。按他們現(xiàn)在的收支情況，家庭一年結(jié)余可達(dá)7萬(wàn)元，流動(dòng)性資產(chǎn)預(yù)留太多，降低財(cái)富的增值效率，目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)總體向好，長(zhǎng)期投資機(jī)會(huì)顯現(xiàn)。建議原持有的虧損基金可向銀行的理財(cái)師咨詢是否需要轉(zhuǎn)換或補(bǔ)倉(cāng)。根據(jù)林先生的年齡及退休時(shí)間的臨近，將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資比例控制為45%，除了10萬(wàn)基金可將手中的存款再拿出20萬(wàn)元進(jìn)行追加投資，目前長(zhǎng)期投資的機(jī)會(huì)顯現(xiàn)，股票型基金可占70%，債券基金占30%，組合收益預(yù)期可在10%-15%。剩余10萬(wàn)可投資有固定收益的穩(wěn)健類一年期理財(cái)產(chǎn)品，比當(dāng)前定期一年的存款收益高許多。

　　3.每月結(jié)余投資。建議每月結(jié)余中可騰出2000元錢進(jìn)行基金定投，考慮股票基金或者指數(shù)基金定投，五年期限按照一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律，可以為將來(lái)的養(yǎng)老金補(bǔ)充積累一筆財(cái)富。

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