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意外身亡保險(xiǎn)金如何處理？

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［編者按］ 對(duì)于51歲的劉女士來(lái)說(shuō)，今年1月的一場(chǎng)大火幾乎毀掉了她的全部生活。不僅所有家產(chǎn)全部燒光，丈夫也在大火中喪生，只留下了兩份保險(xiǎn)單。然而，這兩份原本可以作為劉女士未來(lái)生活保障的保險(xiǎn)單卻引發(fā)了家庭糾紛，丈夫前妻的孩子認(rèn)為，保單應(yīng)該作為父親留下的遺產(chǎn)，他也有繼承權(quán)，并不能由劉女士獨(dú)自獲得。

 

        兩份保單引發(fā)家庭財(cái)產(chǎn)之爭(zhēng)
 
　　對(duì)于51歲的劉女士來(lái)說(shuō)，今年1月的一場(chǎng)大火幾乎毀掉了她的全部生活。不僅所有家產(chǎn)全部燒光，丈夫也在大火中喪生，只留下了兩份保險(xiǎn)單。然而，這兩份原本可以作為劉女士未來(lái)生活保障的保險(xiǎn)單卻引發(fā)了家庭糾紛，丈夫前妻的孩子認(rèn)為，保單應(yīng)該作為父親留下的遺產(chǎn)，他也有繼承權(quán)，并不能由劉女士獨(dú)自獲得。
 
　　劉女士在兩年前再婚組成了新的家庭，此前，劉女士膝下并無(wú)兒女，丈夫則有一個(gè)25歲的兒子。“他怕萬(wàn)一走在前面，我沒(méi)有依靠，所以買(mǎi)了兩份保險(xiǎn)。”劉女士記得，當(dāng)時(shí)丈夫購(gòu)買(mǎi)了一份價(jià)值10萬(wàn)元的家財(cái)保險(xiǎn)和一份15萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)，其中人身保險(xiǎn)的受益人是劉女士的名字?；馂?zāi)以后，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定，賠償了10萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金和15萬(wàn)元意外身亡保險(xiǎn)金。辦完理賠手續(xù)以后，丈夫的兒子就找上門(mén)來(lái)，要求將保險(xiǎn)金平分。“他說(shuō)保險(xiǎn)金是遺產(chǎn)，他有應(yīng)得的權(quán)力。”不僅如此，劉女士在丈夫去世后得知，他生前曾經(jīng)向好友借過(guò)10萬(wàn)元給孩子買(mǎi)房結(jié)婚，朋友聽(tīng)說(shuō)劉女士獲得了保險(xiǎn)金以后，也找上門(mén)，要求她用保險(xiǎn)金償還債務(wù)。
 
　　突如其來(lái)的兩方討賬讓劉女士迷惑不解，明明是丈夫給自己留的錢(qián)，怎么一下子多出這么多人要分錢(qián)。“保險(xiǎn)金是不是遺產(chǎn)，真的需要分割嗎？”劉女士說(shuō)，錢(qián)一部分分給孩子，一部分用來(lái)還賬后就所剩不多，下崗在家的她未來(lái)生活就沒(méi)了依靠。
 
　　受益人空缺的保險(xiǎn)才是遺產(chǎn)
 
　　對(duì)于劉女士的疑問(wèn)，記者走訪了江城幾家大型的財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)專家們給出了一致的答復(fù)。劉女士丈夫購(gòu)買(mǎi)的兩份保險(xiǎn)中，10萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)是沒(méi)有受益人名字的，相當(dāng)于是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的一種保障，可以視為家財(cái)，因此可以當(dāng)做財(cái)產(chǎn)分割。劉女士和丈夫的孩子可以各得5萬(wàn)元，同時(shí)，按照遺產(chǎn)法規(guī)定，遺產(chǎn)應(yīng)用作償還生前債務(wù)，因此這10萬(wàn)元應(yīng)該償還給買(mǎi)房的欠款。
 
　　而劉女士丈夫購(gòu)買(mǎi)的第二份人身險(xiǎn)情況就完全不同了，人身意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中已經(jīng)明確指定了受益人，因此，被保人身亡以后，保險(xiǎn)公司按照合同要求將錢(qián)支付給受益人，這是一種合同行為，不是遺產(chǎn)，不能分割也無(wú)需償還任何債務(wù)，因此，劉女士可以獨(dú)自獲得15萬(wàn)元。
 
　　記者在走訪保險(xiǎn)公司時(shí)，將保險(xiǎn)專家們說(shuō)到的關(guān)于保險(xiǎn)與遺產(chǎn)的區(qū)別總結(jié)起來(lái)，說(shuō)到底，保險(xiǎn)金只有在受益人空缺的時(shí)候才能當(dāng)做遺產(chǎn)，一旦有受益人，就是合同行為。
 
　　“按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，只有在被保險(xiǎn)人死亡屬于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)時(shí)，死亡保險(xiǎn)金才能支付給被保險(xiǎn)人指定的受益人，也就是說(shuō)保險(xiǎn)金的支付是有條件的。這就是與遺產(chǎn)的最大區(qū)別。”平安人壽的保險(xiǎn)專家解釋，并不是被保人的任何死亡都能得到保險(xiǎn)金，必須與保險(xiǎn)合同的條件相符才行，但遺產(chǎn)就不同了，只要有人死亡，他的合法財(cái)產(chǎn)就是遺產(chǎn)，無(wú)需任何條件。
 
　　用保險(xiǎn)可“救”下90%資產(chǎn)
 
　　遺產(chǎn)稅或激活壽險(xiǎn)
 
　　“如果遺產(chǎn)稅開(kāi)始征收，可能會(huì)成為壽險(xiǎn)的一大賣(mài)點(diǎn)，用壽險(xiǎn)避遺產(chǎn)稅十分可行。”近日，不少保險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)于遺產(chǎn)稅征收的說(shuō)法給出了這樣的定論，由于保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，無(wú)需參與任何關(guān)于遺產(chǎn)稅的扣除，因此，利用購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)來(lái)逃避保險(xiǎn)稅是一種最便捷的方式。
 
　　前日下午，馬先生在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份價(jià)值400萬(wàn)的人身保險(xiǎn)，保金高達(dá)150萬(wàn)元。“我反復(fù)算過(guò)賬，買(mǎi)保險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單的財(cái)產(chǎn)保護(hù)。”馬先生坦承，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了防范將來(lái)可能出臺(tái)的遺產(chǎn)稅征收。
 
　　馬先生今年42歲，在漢正街做服裝批發(fā)生意，家庭總資產(chǎn)在1000萬(wàn)左右。如果按照遺產(chǎn)稅的預(yù)設(shè)征收方法，他的資產(chǎn)最少也要交40%左右的稅金，這樣算下來(lái)，他能留給孩子的遺產(chǎn)就只剩600萬(wàn)。“我用150萬(wàn)買(mǎi)保險(xiǎn)，資產(chǎn)就只剩850萬(wàn)，扣稅還可以用保金補(bǔ)上。”馬先生拿出筆給記者算了筆帳，他剩余的850萬(wàn)交40%的稅后剩余資產(chǎn)是510萬(wàn)。然而，如果馬先生死去，獲得的400萬(wàn)保險(xiǎn)金則不是遺產(chǎn)，無(wú)需支付遺產(chǎn)稅，因此他的孩子就可以獲得400萬(wàn)加510萬(wàn)的錢(qián)，總共是910萬(wàn)。“這樣就保下了我90%的財(cái)產(chǎn)，而且中途生病也還可以得到一部分醫(yī)藥保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，真的很劃算。”
 
　　馬先生說(shuō)，他也是在朋友的推薦下才知道可以用保險(xiǎn)來(lái)避開(kāi)遺產(chǎn)稅。“我們那里幾個(gè)批發(fā)商老板都買(mǎi)了高額保險(xiǎn)，用來(lái)避遺產(chǎn)稅。”隨后，記者也從幾位保險(xiǎn)代理人處了解到，不少高額保險(xiǎn)的客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前都會(huì)咨詢保金是否會(huì)作為遺產(chǎn)扣稅，許多代理人也喜歡用“避開(kāi)遺產(chǎn)稅”的說(shuō)法來(lái)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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