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車險“無責免賠” 不是不賠而是該誰賠

來源：金融時報　張?zhí)m 發(fā)布時間：2011-04-07 18:57 瀏覽：7254 次
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［編者按］     所謂“無責免賠”并不是不賠，而是該由誰來賠的問題。如果對方車主買了商業(yè)三責險，那么對方車主就通過購買保險的方式把自己的賠償責任轉移給了保險公司，車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償；如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關規(guī)定，則應當由對方車主來對受損車主進行賠償?！　　败囍魃狭巳U，找保險公司理賠卻得不到全額賠償；投保車輛在事故中沒有責...

    所謂“無責免賠”并不是不賠，而是該由誰來賠的問題。如果對方車主買了商業(yè)三責險，那么對方車主就通過購買保險的方式把自己的賠償責任轉移給了保險公司，車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償；如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關規(guī)定，則應當由對方車主來對受損車主進行賠償。

　　“車主上了全險，找保險公司理賠卻得不到全額賠償；投保車輛在事故中沒有責任，保險公司也就不賠償……”近日，保險公司根據(jù)駕駛人在交通事故中所負責任比例承擔賠償責任的條款引起了熱議，“無責免賠”這一說法被媒體廣泛傳播并指責為“霸王條款”。

　　何為“無責免賠”？

　　汽車保險合同中的“按責任賠付”條款，車主們都非常熟悉。無論是車損險還是商業(yè)三責險條款中都明確規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔責任。保險車輛方負全責的，事故責任比例不超過100%；保險車輛方負主要責任的，事故責任比例不超過70%；雙方負同等責任的，事故責任比例不超過 50%；保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例不超過30%；保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。備受公眾質疑的“無責免賠”條款，實際上指的就是上述條款中的最后一項。簡單說來就是，如果車主在交通事故中被認定為無責任一方，那么他所投保的保險公司將不對他的損失進行賠償。

　　“我買的是全險，現(xiàn)在我的車受了損，保險公司憑啥不賠我？”對于車主的質疑，記者專門采訪了北京保險行業(yè)協(xié)會產險部主任李楓。

　　李楓告訴記者，車主們的疑惑是可以理解的，但仔細分析車險條款，所謂“無責免賠”并不是不賠，而是該由誰來賠的問題?！盁o論是按照法律的"過錯原則"，還是保險中的"責任劃分"，賠償主體都應當是對車主造成損失的對方車主。如果對方車主買了商業(yè)三責險，那么對方車主就通過購買保險的方式把自己的賠償責任轉移給了保險公司，車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償；如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關規(guī)定，則應當由對方車主來對受損車主進行賠償?！?BR>
　　涉嫌“霸王條款”？

　　目前我國的汽車保有量已經(jīng)達到2億輛左右，隨著汽車產銷量的大幅增長，汽車保險業(yè)也發(fā)展迅速。與此同時，有關車險的投訴和糾紛也顯著增加。

　　根據(jù)我國《合同法》規(guī)定，格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。在司法實踐當中，無論是法院還是律師，通常都認為保險公司“無責免賠”的條款屬于格式條款，而且該條款免除己方責任、加重對方責任、排除對方主要權利，有“霸王條款”嫌疑，因而在司法實踐當中保險公司往往都以敗訴告終。

　　有律師稱，無責不賠從保險合同的形式來說是一個典型的免責條款，一定要清晰明示給消費者，但保險公司卻沒有把這條規(guī)定放在免責條款之下，而是放在賠償處理下面?！耙簿褪钦f，你既然是免責條款，為什么不把它直接寫在合同的免責事項之下。我認為這是一個陷阱條款，刻意讓消費者看不到這條免責條款。”

　　“為什么要用自己掏錢購買的保險來為對方的責任買單呢？”對于律師的指責，一位保險業(yè)內資深專家稱，保險條款的設置既要遵守我國法律的規(guī)定，又要遵循保險的基本原理。按照我國民法中的“過錯責任”原則，承擔責任的標準是以當事人的過錯程度來確定的。而保險的基本原理也是如此，如果被保險人在事故中并沒有責任，并不需要通過自己所購買的保險來為對方過錯導致的責任承當損失。受損車主獲得賠償?shù)耐緩娇梢允菍Ψ降拿袷沦r償，也可以是對方掏錢投保的保險公司來賠償。而且在費率的浮動上，由于對方承擔全責，所以上浮的費率也是對方的費率。

　　“這樣才符合公平合理的法律原則，也符合保險的責任劃分原則。值得強調的是，所謂的"無責免賠"并不是一個免責條款，恰恰相反，它是一個明確責任劃分的條款。因為我國車險條款從設計之初就有車損險和三責險，車損險針對的是車主自身造成的損失，而三責險保的是車主對他人造成的損害賠償，兩者相互配合基本覆蓋了一般雙方事故中的損失補償。如果沒有這樣一個責任劃分的條款，那么無責方車主在事故發(fā)生后，既可以通過自己購買的車損險獲得賠償，又可以從對方車主那里獲得對方的三責險賠償或者是民事賠償。這顯然違背了保險的基本原則——損失補償原則，即被保險人不可能通過保險獲得超出損失以外的額外利益?！鄙鲜鰧＜胰缡钦f。

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