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車險“無責(zé)免賠” 不是不賠而是該誰賠

來源：金融時報　張?zhí)m 發(fā)布時間：2011-04-07 18:57 瀏覽：7390 次
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［編者按］     所謂“無責(zé)免賠”并不是不賠，而是該由誰來賠的問題。如果對方車主買了商業(yè)三責(zé)險，那么對方車主就通過購買保險的方式把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險公司，車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償；如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由對方車主來對受損車主進(jìn)行賠償?！　　败囍魃狭巳U，找保險公司理賠卻得不到全額賠償；投保車輛在事故中沒有責(zé)...

    所謂“無責(zé)免賠”并不是不賠，而是該由誰來賠的問題。如果對方車主買了商業(yè)三責(zé)險，那么對方車主就通過購買保險的方式把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險公司，車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償；如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由對方車主來對受損車主進(jìn)行賠償。

　　“車主上了全險，找保險公司理賠卻得不到全額賠償；投保車輛在事故中沒有責(zé)任，保險公司也就不賠償……”近日，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任比例承擔(dān)賠償責(zé)任的條款引起了熱議，“無責(zé)免賠”這一說法被媒體廣泛傳播并指責(zé)為“霸王條款”。

　　何為“無責(zé)免賠”？

　　汽車保險合同中的“按責(zé)任賠付”條款，車主們都非常熟悉。無論是車損險還是商業(yè)三責(zé)險條款中都明確規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險車輛方負(fù)全責(zé)的，事故責(zé)任比例不超過100%；保險車輛方負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；雙方負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過 50%；保險車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%；保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。備受公眾質(zhì)疑的“無責(zé)免賠”條款，實際上指的就是上述條款中的最后一項。簡單說來就是，如果車主在交通事故中被認(rèn)定為無責(zé)任一方，那么他所投保的保險公司將不對他的損失進(jìn)行賠償。

　　“我買的是全險，現(xiàn)在我的車受了損，保險公司憑啥不賠我？”對于車主的質(zhì)疑，記者專門采訪了北京保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部主任李楓。

　　李楓告訴記者，車主們的疑惑是可以理解的，但仔細(xì)分析車險條款，所謂“無責(zé)免賠”并不是不賠，而是該由誰來賠的問題。“無論是按照法律的"過錯原則"，還是保險中的"責(zé)任劃分"，賠償主體都應(yīng)當(dāng)是對車主造成損失的對方車主。如果對方車主買了商業(yè)三責(zé)險，那么對方車主就通過購買保險的方式把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險公司，車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償；如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由對方車主來對受損車主進(jìn)行賠償。”

　　涉嫌“霸王條款”？

　　目前我國的汽車保有量已經(jīng)達(dá)到2億輛左右，隨著汽車產(chǎn)銷量的大幅增長，汽車保險業(yè)也發(fā)展迅速。與此同時，有關(guān)車險的投訴和糾紛也顯著增加。

　　根據(jù)我國《合同法》規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。在司法實踐當(dāng)中，無論是法院還是律師，通常都認(rèn)為保險公司“無責(zé)免賠”的條款屬于格式條款，而且該條款免除己方責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利，有“霸王條款”嫌疑，因而在司法實踐當(dāng)中保險公司往往都以敗訴告終。

　　有律師稱，無責(zé)不賠從保險合同的形式來說是一個典型的免責(zé)條款，一定要清晰明示給消費(fèi)者，但保險公司卻沒有把這條規(guī)定放在免責(zé)條款之下，而是放在賠償處理下面。“也就是說，你既然是免責(zé)條款，為什么不把它直接寫在合同的免責(zé)事項之下。我認(rèn)為這是一個陷阱條款，刻意讓消費(fèi)者看不到這條免責(zé)條款?！?BR>
　　“為什么要用自己掏錢購買的保險來為對方的責(zé)任買單呢？”對于律師的指責(zé)，一位保險業(yè)內(nèi)資深專家稱，保險條款的設(shè)置既要遵守我國法律的規(guī)定，又要遵循保險的基本原理。按照我國民法中的“過錯責(zé)任”原則，承擔(dān)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)事人的過錯程度來確定的。而保險的基本原理也是如此，如果被保險人在事故中并沒有責(zé)任，并不需要通過自己所購買的保險來為對方過錯導(dǎo)致的責(zé)任承當(dāng)損失。受損車主獲得賠償?shù)耐緩娇梢允菍Ψ降拿袷沦r償，也可以是對方掏錢投保的保險公司來賠償。而且在費(fèi)率的浮動上，由于對方承擔(dān)全責(zé)，所以上浮的費(fèi)率也是對方的費(fèi)率。

　　“這樣才符合公平合理的法律原則，也符合保險的責(zé)任劃分原則。值得強(qiáng)調(diào)的是，所謂的"無責(zé)免賠"并不是一個免責(zé)條款，恰恰相反，它是一個明確責(zé)任劃分的條款。因為我國車險條款從設(shè)計之初就有車損險和三責(zé)險，車損險針對的是車主自身造成的損失，而三責(zé)險保的是車主對他人造成的損害賠償，兩者相互配合基本覆蓋了一般雙方事故中的損失補(bǔ)償。如果沒有這樣一個責(zé)任劃分的條款，那么無責(zé)方車主在事故發(fā)生后，既可以通過自己購買的車損險獲得賠償，又可以從對方車主那里獲得對方的三責(zé)險賠償或者是民事賠償。這顯然違背了保險的基本原則——損失補(bǔ)償原則，即被保險人不可能通過保險獲得超出損失以外的額外利益?！鄙鲜鰧＜胰缡钦f。

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