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高利率養(yǎng)老保險最具吸引力萬能險受青睞

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1277 次

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［編者按］社保不足，專家建議個人在享受社保的同時積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來維持老年生活品質(zhì)。那么，如何選擇合適的養(yǎng)老保險呢？專家表示，目前高利率最具吸引力，萬能險受青睞。

社保不足，專家建議個人在享受社保的同時積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來維持老年生活品質(zhì)。那么，如何選擇合適的養(yǎng)老保險呢？專家表示，目前高利率最具吸引力，萬能險受青睞。

“再也不碰基金股票了，只要能比定存銀行利息高點，我就很滿意了。”被熊市大傷元氣的股民王小姐如今一心只想找個避風(fēng)港，本周，她在銀行為自己購買了人生中第一份萬能險保單。讓她動心的并不是這份保單的保障功能，而是每年高達(dá)5.7%的復(fù)利利率。如今，像小王一樣從股市轉(zhuǎn)戰(zhàn)萬能險的投資者不在少數(shù)。在某些城市，萬能險已經(jīng)取代投連險和分紅險，成為銀保市場的當(dāng)家花旦，各家銀行網(wǎng)點熱銷的萬能險種甚至大有分流銀行固定存款之勢。

　　高利率最具吸引力

　　短短半年時間躥紅為保險市場新寵，萬能險究竟有怎樣的魔力？簡單來說，萬能險是一種既有保險保障又有儲蓄投資功能的保險品種。作為一種保險保障產(chǎn)品，萬能險在繳費多少、保險額度、保單價值領(lǐng)取等方面，都有很大靈活性。目前在銀行熱賣的品種大多是改良后的萬能險，強(qiáng)化了理財功能，而弱化了保障功能。通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程。這些萬能險只對意外身故和32種重大疾病提供個人賬戶價值105%的最高賠付，投保人在三到五年后可以靈活支取保費。由于萬能險保費一般被保險公司用來投資大額協(xié)議存款、國債、定向募集債券等與利率密切相關(guān)的穩(wěn)健產(chǎn)品，因而在熊市往往更具吸引力。

　　零風(fēng)險，月月復(fù)利，年利率比銀行定期存款高，這是所有保險公司萬能險宣傳單上出現(xiàn)頻率最高也是最有誘惑力的字眼。農(nóng)業(yè)銀行理財經(jīng)理郭穗華給記者算了一筆賬，她推薦的一款萬能險購買起點僅為1萬元，按日計息，每月復(fù)利，前三年保底利率為2.5%，照以往幾個月的結(jié)算利率算下來，年收益率都在6%左右，而且免稅。而如今三年期整存整取儲蓄的年利率為5.4%，扣除利息稅后年收益僅為4.32%。

　　為了抑制保費增長過快，保監(jiān)局已經(jīng)要求各保險公司降低了萬能險的結(jié)算利率，9月1日，平安人壽公布的萬能險結(jié)算利率公告顯示，上月平安個人銀行萬能保險年化利率約等于5.5%，比7月份驟降8.3%。但即便這樣，依然高于定存儲蓄的收益。

　　并非適合所有人

　　不過，保險專家提醒說，穩(wěn)健的萬能險也不是適合所有人購買。中國人壽保險代理人石艷告訴記者，萬能險購買者至少要具備兩大條件：第一，有一筆富裕資金且沒有其他投資意向，資金額至少在1萬以上；第二，對萬能險產(chǎn)品的投資回報有5年以上的準(zhǔn)備。萬能險的保險特性決定了只有長期持有保單，才可以實現(xiàn)利益最大化。

　　所以，萬能險并不適合希望短期獲益的人。如果投保一兩年就退保，要被扣除初始費用、風(fēng)險保險費等費用，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費和退保手續(xù)費。這樣算下來，收益就大大不如定存了。

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