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暴雨來(lái)臨車(chē)主如何投保涉水險(xiǎn)？投保需留意免責(zé)條款

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［編者按］ 汽車(chē)全險(xiǎn)通常都只有車(chē)損險(xiǎn)，并不包括“涉水險(xiǎn)”。財(cái)險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，投保車(chē)損險(xiǎn)，如果遭遇大暴雨，車(chē)輛受到損失，車(chē)主可以向保險(xiǎn)公司索賠，但發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的理賠保險(xiǎn)目前只適用于涉水險(xiǎn)。

　　“全險(xiǎn)”不包括“涉水險(xiǎn)”

　　很多車(chē)主都以為，只要給自己的車(chē)上了全險(xiǎn)，自然也包括“涉水險(xiǎn)”，即使浸水導(dǎo)致車(chē)輛損壞也能得到全額賠付。但實(shí)際上，一些保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)條款中規(guī)定，“保險(xiǎn)車(chē)輛在積水路面涉水行駛當(dāng)中操作不當(dāng)所造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”一般被列入“責(zé)任免除”事項(xiàng)。

　　汽車(chē)全險(xiǎn)通常都只有車(chē)損險(xiǎn)，并不包括“涉水險(xiǎn)”。財(cái)險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，投保車(chē)損險(xiǎn)，如果遭遇大暴雨，車(chē)輛受到損失，車(chē)主可以向保險(xiǎn)公司索賠，但發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的理賠保險(xiǎn)目前只適用于涉水險(xiǎn)。

　　須提醒車(chē)主的是，在雨季或者臺(tái)風(fēng)暴雨天氣，當(dāng)車(chē)輛行駛過(guò)積水路面，如果車(chē)輛因排氣管進(jìn)水熄火，切不可手忙腳亂急于重新啟動(dòng)。因?yàn)樵谲?chē)輛浸水的情況下，重新啟動(dòng)往往會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，按照保險(xiǎn)條款是無(wú)法得到理賠的。

　　那么，如何才能保障自己的車(chē)輛即使因浸水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損也能得到理賠呢?車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家建議，車(chē)主最好在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)補(bǔ)充“涉水險(xiǎn)”，即“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”，一般包含在“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)特約條款”中。

　　專(zhuān)家提示，投保“涉水險(xiǎn)”的車(chē)輛在涉水路段行駛或被水淹沒(méi)后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。“一旦發(fā)生車(chē)輛因進(jìn)水而拋錨的情況，車(chē)主不要強(qiáng)行發(fā)動(dòng)，可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行救援，然后再按照正常流程報(bào)案理賠。”

　　此外，在雨季里，車(chē)輛的停放也要多加小心。一旦地下車(chē)庫(kù)進(jìn)水，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案查勘。一般情況下，車(chē)輛在靜止?fàn)顟B(tài)下被淹沒(méi)，發(fā)動(dòng)機(jī)很少會(huì)有損壞，只要車(chē)主投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)予以賠償。

　　留意“涉水險(xiǎn)”免責(zé)條款

　　人保財(cái)險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，涉水險(xiǎn)是車(chē)輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，只有在車(chē)主投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才可以投保涉水險(xiǎn)，價(jià)格基本相當(dāng)于本車(chē)車(chē)損險(xiǎn)金額的5%，一般車(chē)型一年只需一兩百元。

　　然而，同車(chē)損險(xiǎn)一樣，即使投保了涉水險(xiǎn)，車(chē)輛被水淹沒(méi)后仍不可強(qiáng)行啟動(dòng)。有些保險(xiǎn)公司會(huì)在涉水險(xiǎn)的理賠范圍中設(shè)置一個(gè)免賠條款：如果被水淹后車(chē)主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么保險(xiǎn)公司將不予賠償。

　　有專(zhuān)家解釋?zhuān)M(jìn)水后車(chē)主強(qiáng)制發(fā)動(dòng)車(chē)輛，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，屬于車(chē)主操作不當(dāng)造成的損失，不在涉水險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。而車(chē)輛在涉水行駛中熄火，再次啟動(dòng)后的發(fā)動(dòng)機(jī)故障亦屬于駕駛?cè)斯室庑袨閷?dǎo)致的損失擴(kuò)大，也在除外責(zé)任之內(nèi)。

　　不過(guò)，平安、太保等幾家大的保險(xiǎn)公司對(duì)于“水淹后二次打火”并沒(méi)有設(shè)置免責(zé)條款。比如太平洋保險(xiǎn)的涉水險(xiǎn)條款規(guī)定，被保車(chē)輛因在積水路面涉水行駛以及在水中啟動(dòng)造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，該公司都將按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。因此，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)“涉水險(xiǎn)”時(shí)，要留意保險(xiǎn)合同是否有關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)定，根據(jù)其條款的具體規(guī)定，選擇合適的保險(xiǎn)公司進(jìn)行參保。

　　值得注意的是，涉水險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司還會(huì)有15%到20%的絕對(duì)免賠率，即使是買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車(chē)損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，也只能最多獲得損失的80%到85%賠償。要想獲得全額賠付，車(chē)主必須在購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車(chē)損險(xiǎn)的不計(jì)免賠之后，再購(gòu)買(mǎi)一個(gè)附加險(xiǎn)的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，如果車(chē)輛涉水行駛比較多，車(chē)主最好投保涉水險(xiǎn)。同時(shí)，車(chē)輛被水浸后，要第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，切忌私自開(kāi)啟發(fā)動(dòng)機(jī)。

　　■小貼士

　　車(chē)輛被水淹后，停車(chē)場(chǎng)或物業(yè)公司是否有義務(wù)賠償?

　　中國(guó)平安表示，向物業(yè)公司交納了停車(chē)費(fèi)用，已與停車(chē)場(chǎng)或物業(yè)公司形成有償保管的法律關(guān)系。如果物業(yè)公司疏于防范，導(dǎo)致車(chē)輛受損，根據(jù)我國(guó)《合同法》第三百七十四條的規(guī)定，停車(chē)場(chǎng)或物業(yè)公司應(yīng)該對(duì)車(chē)主承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

 

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