重大疾病保險哪種好？五類健康險選購指南
［編者按］ 當(dāng)我們想買一份健康險為自己的健康系上保險帶的時候，通常是想“即使是生病了也不至于影響到生活”，或者說達到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的目的。然而，面對種類繁多的健康險，怎么選才最適合呢?
當(dāng)我們想買一份健康險為自己的健康系上保險帶的時候，通常是想“即使是生病了也不至于影響到生活”，或者說達到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的目的。然而，面對種類繁多的健康險，怎么選才最適合呢?
擔(dān)心磕磕碰碰：
選意外險
“我有一個5歲的兒子，我想給他投保，只是不知哪種合適?”父母們都認(rèn)為給孩子買一份極為重要。
對于年幼的孩子而言，應(yīng)該首先考慮意外險，因為這個年齡的孩子正處于淘氣愛玩耍的年齡，一些小意外發(fā)生的幾率較高。而且這種保險的費率比較低，一般一年幾十塊錢就能解決問題。
醫(yī)院“?？?rdquo;：
選住院醫(yī)療險、重疾險
三天兩頭往醫(yī)院跑的人都希望可以把治病的費用通過保險的方式來報銷。
有社保的人群可以靠醫(yī)?？ń鉀Q一部分藥費，也可以通過住院的方式來解決一部分藥費。但并不能因為有社保就“高枕無憂”。
醫(yī)?？ㄍㄟ^住院來解決的部分必須是在醫(yī)保規(guī)定用藥的范圍內(nèi)才行。如果是一些大病，用的進口藥，一般解決不了。而門診費或是治療費，則必須通過住院的方式才能報銷。此外社保所有的報銷都是后報銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報銷的手續(xù)很繁復(fù)，大量的進口藥又都不能報銷。而如果搭配商業(yè)保險，則正好可以彌補這個缺憾了。
●商業(yè)保險里的醫(yī)療險，分三種形式：
1.報銷性質(zhì)。
也是憑醫(yī)院的相關(guān)收費單據(jù)去報銷，且只能是報銷社保規(guī)定范圍內(nèi)的藥品。而且這種保險不管您買了幾份，都只報銷一次。所以如果選擇這種商業(yè)險時，請一定先弄清楚是否與社保沖突。
2.津貼性質(zhì)。
這種多數(shù)是針對住院而定的，即買保險時就已選擇好住院時每天能夠補貼多少錢了。不管你住院實際花費是多少，也不管您住院的錢是不是全部都報銷了，都與這種保險無關(guān)，保險公司只按你買保險時選擇的補貼金額賠付給你。
3.提前給付性質(zhì)。
通常所說的重疾險就是如此。它不管您看病實際需要花多少錢，也不管您看病所用的藥物是不是社保范圍內(nèi)的，只按照你購買保險時選擇的額度進行給付。它也不需要你看病以后用單據(jù)來報銷，只需要確認(rèn)病情符合合同規(guī)定，就立刻支付保額。
目前多數(shù)人往往對于重疾險關(guān)注度比較高，認(rèn)為只有得“大病”才需要保險的賠付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治療的，而且費用也非常高，但這些病種未必屬于重大疾病范圍。
中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的重大疾病有25種，各家保險公司的重大疾病險有十幾種的也有幾十種的，但最基本都是這25種大病。重疾險是完全按照合同里所包含的病種來理賠的，如果所患病種與合同條款不是“完全吻合”，那么不論病情多嚴(yán)重、治療費多巨大，保險公司都不會予以理賠。并且當(dāng)保險公司按照保險金額給付重大疾病保險金時，合同效力也就終止了。
而住院醫(yī)療保險是針對被保險人因意外傷害或疾病經(jīng)醫(yī)院診斷須住院治療時，對其入住醫(yī)院期間，發(fā)生的醫(yī)療費用(包括床位費用、藥品費用、護理費用、診療費用、治療費用、檢查化驗費用、手術(shù)費用)，按一定的比例給付住院費用保險金。
所以，一定要先選擇住院醫(yī)療保險，等財務(wù)狀況允許了再補充重疾保險。
想獲超長期保障：
選終身醫(yī)療險
廣州市某公司部門經(jīng)理劉毅剛滿30歲，長期的工作壓力，經(jīng)常加班加點累得腰酸背疼，劉毅開始覺得應(yīng)該花點錢投資自己的健康了。
劉毅查閱資料后發(fā)現(xiàn)，一般的醫(yī)療險只保障到70多歲，而終身醫(yī)療險絕對保障到100歲，無需每年續(xù)保。而年年續(xù)保的代價是有可能身體狀況不好時不能再續(xù)保，使你在最需要保險的時候，無法得到保障。終身醫(yī)療險的“保證續(xù)保”功能讓投保人不致于到年紀(jì)大時，被“嫌老”的保險所拋棄。
此外，一旦生大病住院，就無法正常上班，其間的損失需要彌補，現(xiàn)有的生活水平需要維持。在這種情況下，衡量標(biāo)準(zhǔn)就不是治療花費多少，而是需要多少生活費。而如今一些終身醫(yī)療險基本上都是賬戶性質(zhì)的，“專款專用”。從這個角度看，終身醫(yī)療險無疑成為維持生活水平的最佳選擇。
體弱多病的老年人：
選長期護理保險
很多老年人比較關(guān)注健康險是否保“生活不能自理”。目前的社區(qū)護理收費約為800-2000元/月，假如生了一場大病，需要長期護理時，健康險能提供給我們什么保障?
有一種主要承擔(dān)由專業(yè)護理、家庭護理及其他相關(guān)服務(wù)項目而產(chǎn)生費用支出的健康保險產(chǎn)品，稱為“長期護理保險(Long Term Care Insurance，簡稱LTCI)”。這一險種是歐美健康保險市場最為重要的產(chǎn)品之一，在國外已有30多年的歷史。
在60周歲以前，如果被保險人喪失了自理能力，被保險人就將得到保險公司每年給付的8%保額的長期護理保險金，并因此可豁免今后的各期保險費。保險期間內(nèi)，如被保險人罹患癌癥或約定的五項老年疾病(急性心肌梗死、中風(fēng)、嚴(yán)重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一，更可得到最高兩倍保額的一次性現(xiàn)金給付。
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