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股骨手術(shù)不算重大疾病 投保重大疾病險(xiǎn)有技巧

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［編者按］ 據(jù)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士介紹，要買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)需求認(rèn)真選擇合適的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，決定投保重大疾病保險(xiǎn)后，一定要認(rèn)真回答個(gè)人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問(wèn)題，否則申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)可能無(wú)法得到保險(xiǎn)保障。

　　在業(yè)務(wù)員苦口婆心的勸告之下，你終于下決心為自己買(mǎi)了人生中第一份重大疾病險(xiǎn)，可生病時(shí)卻發(fā)現(xiàn)不能理賠，或者理賠額非常少。這是怎么回事呢?究竟什么病才能獲得保險(xiǎn)理賠呢?防城港市李先生的經(jīng)歷，或許可以給大家一個(gè)參考。

　　股骨手術(shù)不算重大疾病?

　　前不久，防城港的李先生打電話到“保險(xiǎn)在線”，疑惑地說(shuō)：“我買(mǎi)了保險(xiǎn)，現(xiàn)在做了手術(shù)還沒(méi)有拆線，我想問(wèn)一下，保險(xiǎn)公司為什么不給我理賠。”李先生的情況并不復(fù)雜，他買(mǎi)了一份終身重大疾病保險(xiǎn)，每年交840元，一共要交20年，現(xiàn)在已經(jīng)交了10年。上個(gè)月，李先生因?yàn)楣晒穷^手術(shù)，花了2萬(wàn)多元做手術(shù)，到現(xiàn)在還沒(méi)有拆線。保險(xiǎn)公司告訴他不能理賠，也沒(méi)有說(shuō)原因。他就想知道，像他這種情況，到底是否屬于自己買(mǎi)的保險(xiǎn)中的“重大疾病”。

　　跟李先生差不多，王小姐一直搞不清楚，自己怎么會(huì)頭腦一熱買(mǎi)了一份重大疾病險(xiǎn)，因?yàn)樽约簩?shí)在不知道這份保險(xiǎn)到底在什么情況下才可以發(fā)揮作用?王小姐粗略算了一下，發(fā)現(xiàn)這份保險(xiǎn)最多能賠償?shù)慕痤~，跟自己30年所要交的保險(xiǎn)費(fèi)本金差不多，還不如定期存款劃算。

　　保險(xiǎn)公司稱(chēng)其中有誤會(huì)

　　記者記錄下李先生的保單號(hào)，將投訴轉(zhuǎn)到了保單所在的中國(guó)人壽保險(xiǎn)廣西分公司。很快，記者就得到了答復(fù)。答復(fù)稱(chēng)，客戶反映2002年在中國(guó)人壽防城港上思支公司投保了一份“康寧終身保險(xiǎn)”，保額為1萬(wàn)元。前段時(shí)間，李先生在醫(yī)院診斷出患了“股骨頭壞死”病，需住院手術(shù)治療。在住院手術(shù)前，他讓妹妹李女士拿保險(xiǎn)合同到當(dāng)?shù)毓咀稍?xún)是否可獲得公司的賠付。當(dāng)時(shí)，李女士到當(dāng)?shù)毓镜亩亲稍?xún)了一個(gè)人，但究竟咨詢(xún)了誰(shuí)以及職務(wù)是什么，她并不清楚。這個(gè)人幫李女士看了合同后，告訴她李先生的病情還達(dá)不到康寧終身保險(xiǎn)的理賠范圍，無(wú)法得到理賠。李先生在做完手術(shù)出院后，覺(jué)得手術(shù)花了兩萬(wàn)多元錢(qián)，應(yīng)該是重大疾病了，就打話給了媒體進(jìn)行投訴。

　　保險(xiǎn)公司說(shuō)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)李女士只是說(shuō)了一個(gè)疾病名稱(chēng)，未提供任何資料，且咨詢(xún)的也非理賠處理人員，有可能存在差異的情況?，F(xiàn)在，李先生已經(jīng)將自己的保單、醫(yī)院住院病案記錄、本人身份證等資料提交給了當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司。

　　投保重大疾病險(xiǎn)有技巧

　　如今李先生保險(xiǎn)理賠還在調(diào)查之中，但李先生所遭遇的也是很多人的困惑，即只要花的錢(qián)不少，就覺(jué)得“應(yīng)該屬于重大疾病了吧”。實(shí)際上，要獲得重大疾病險(xiǎn)，患者的疾病必須是保險(xiǎn)條款中列出的病種。

　　記者在多家保險(xiǎn)公司查詢(xún)到，不同公司對(duì)于重大疾病的范圍并不相同，即使是同一家公司，同樣都叫做重大疾病險(xiǎn)的產(chǎn)品，保費(fèi)不同，所保障的范圍也有所不同。記者還發(fā)現(xiàn)，有的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行相關(guān)宣傳時(shí)，只寫(xiě)明“可保30種重大疾病”，但并未列出重大疾病的范圍，讓人摸不著頭腦。即使對(duì)于列出來(lái)的重大疾病條款，在未患病之前，投保人恐怕還是難以理解。嚴(yán)重?zé)齻蛟S還能理解，至于“嚴(yán)重克隆病”、“非阿爾茨海默病所致嚴(yán)重癡呆”等平常人很難接觸得到的病名，更是讓人一頭霧水。但總的來(lái)說(shuō)，一旦“重大疾病”可以獲得理賠，被保險(xiǎn)人很多情況下已經(jīng)喪失了正常生活的能力。

　　而王小姐所遇到的30年所交保費(fèi)與最大賠償金大致相當(dāng)，也是重大疾病險(xiǎn)的一大特征。記者發(fā)現(xiàn)，不管是什么公司的重疾險(xiǎn)，其保費(fèi)與保險(xiǎn)金的比例都大致如此。因此，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)選擇多年繳費(fèi)更為劃算，一旦合同成立，就可獲得賠償。

　　據(jù)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士介紹，要買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)需求認(rèn)真選擇合適的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，決定投保重大疾病保險(xiǎn)后，一定要認(rèn)真回答個(gè)人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問(wèn)題，否則申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)可能無(wú)法得到保險(xiǎn)保障。

　　如果希望在疾病情況下獲得保障，還有一種方法，就是“堤外損失堤內(nèi)補(bǔ)”。即在購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)的同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)住院津貼保險(xiǎn)，只要住院，不管是什么疾病，都可以獲得賠償。

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