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這年頭，汽車不是什么新鮮事物，車險(xiǎn)的廣告更是隨處可見可聞。廣告里說得好：買車險(xiǎn)買的是一份“保險(xiǎn)”，如今推出各種業(yè)務(wù)，“省錢還省心”。可事實(shí)也并非完全如廣告說得如此讓人心安。最近，讀者柳先生向記者投訴：保險(xiǎn)公司從10月份開始又悄悄訂了各種定損理賠新規(guī)矩，索賠起來真不省心。這到底是怎么回事呢？

不在指定點(diǎn)定損？

不賠！

柳先生的車輛撞花了，保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)束后，柳先生自行前往品牌4S店定損。當(dāng)他開車到4S店致電保險(xiǎn)公司派定損員時(shí)卻遭到了拒絕。投訴后，柳先生才得知，這是保險(xiǎn)公司從今年10月份起執(zhí)行的內(nèi)部“新規(guī)矩”：為保障和合作維修廠的利益，保險(xiǎn)公司指定用戶到指定定損點(diǎn)定損，否則無法定損、無法理賠。這讓柳先生覺得匪夷所思，現(xiàn)場(chǎng)勘察后，保險(xiǎn)公司發(fā)給他的短信里很清楚地說明：不會(huì)指定定損和維修地點(diǎn)，為何出爾反爾。他表示：“一般保險(xiǎn)公司的定損中心的定損額會(huì)比4S維修報(bào)價(jià)低很多，所以我才堅(jiān)持在4S店定損。”

發(fā)生交通事故后，車輛定損是保險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵步驟，誰來定損？去哪定損？這里面貓膩?zhàn)疃?。今年初，佛山一公司的保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故，因?yàn)闆]有遵照保險(xiǎn)公司指定的定損點(diǎn)定損維修，遭到拒賠，在高明法院對(duì)簿公堂后，法院判決保險(xiǎn)公司必須支付賠償金。按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司這種私下指定定損點(diǎn)的做法是不合理的。

但事實(shí)上，目前不少保險(xiǎn)公司都有指定的定損或維修點(diǎn)，要求受損車輛到定損點(diǎn)進(jìn)行定損維修，否則不予理賠。記者獲悉，今年按照保監(jiān)會(huì)的要求，保險(xiǎn)公司不能再指定維修廠，但保險(xiǎn)公司為了維護(hù)與合作維修廠的關(guān)系，還是私下指定定損點(diǎn)。“一般在哪定損就在哪里維修，這是慣例。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在的做法是變相地讓客戶留在他們指定的定損點(diǎn)維修。”某汽車品牌4S店的保險(xiǎn)專員曹先生如是告訴記者，最近他也聽到幾位客戶有類似的案例，由于保險(xiǎn)公司定損員拒絕過來，所以最終還是被迫去指定定損點(diǎn)定損維修。

[支招]在佛山的這樁案件中，法官指出，不僅車險(xiǎn)定損點(diǎn)不一定非得保險(xiǎn)公司指定，維修廠更不能由保險(xiǎn)公司指定。作為小車主，定損理賠怎么方便怎么弄。如果有的4S店有理賠點(diǎn)，優(yōu)先選擇這類型的地方購(gòu)買車險(xiǎn)和定損，出了事，把車開過去，回頭只管提車就OK。
車險(xiǎn)定損 十賠九不足

買商業(yè)車險(xiǎn)如何省錢，是很多車主關(guān)心的事情。就目前來說，各大保險(xiǎn)公司的電話直銷車險(xiǎn)，報(bào)價(jià)普遍比4S店或代理點(diǎn)低。然而要留意的是，這買車險(xiǎn)的錢省了，但接下來的理賠卻未必能省下來。按照電話車險(xiǎn)的規(guī)定，定損可以隨意去任一維修廠定損，但基本是“十賠九不足”，即定損價(jià)格遠(yuǎn)低于實(shí)際維修價(jià)格，這一直是消費(fèi)者被迫忍受的霸王條款。

近日，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》曝光，保險(xiǎn)公司降低車險(xiǎn)定損金額，是因?yàn)槠涫褂酶睆S配件代替了原廠配件作為定損價(jià)格依據(jù)。定損時(shí)，保險(xiǎn)公司按照內(nèi)部的一份《常用車型零配件價(jià)格目錄表》價(jià)格定損，這套價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)差距巨大。而保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)定損員的考核指標(biāo)與車險(xiǎn)定損金額直接掛鉤，如果不按公司要求按低價(jià)定損，定損員不僅收入減少，還可能丟掉工作。保險(xiǎn)專員曹先生告訴記者：買車險(xiǎn)時(shí)，即使是目前殘值僅有四五萬元的舊車，也要按十萬元的新車價(jià)交納保險(xiǎn)費(fèi)；但出了事卻只能按舊車價(jià)理賠，這樣的“霸王條款”在車險(xiǎn)行業(yè)大行其道。

[支招]一般定損員對(duì)維權(quán)意識(shí)強(qiáng)、比較懂行的專業(yè)客戶，才會(huì)使用正廠件的價(jià)格定損。所以，如果你決定在4S店維修的話，定損時(shí)盡量回4S店定損，否則定損價(jià)肯定會(huì)低。
 

定損價(jià)：實(shí)際理賠時(shí)小心“打折”

也許你想從保險(xiǎn)公司中賺一筆差價(jià)，在4S店定損定個(gè)高價(jià)，去其他維修店便宜修理，然后再問保險(xiǎn)公司索賠，幾乎是不可能的。即使你順利地拿到了保險(xiǎn)公司的定損價(jià)和定損單，但注意，一旦沒有遵從保險(xiǎn)公司的“霸王條款”，可能你也無法拿到定損時(shí)應(yīng)該理賠的金額。如果車輛是在4S店定損的，那么在定損單上，保險(xiǎn)公司會(huì)明確作出如下“明示告知”：實(shí)際理賠價(jià)會(huì)“打折”。

如太平洋車險(xiǎn)如是規(guī)定：定損時(shí)按4S店價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)而選擇一二類維修廠維修，定損價(jià)格下浮20％，選擇三類維修廠則下浮30％，如此類推。但反過來，如果你在一二類維修點(diǎn)定損，去4S店維修，價(jià)格卻不會(huì)上浮。

[支招]不想額外付錢或者跟保險(xiǎn)公司吵架，那就在哪定損就在哪維修吧，誰讓人家是霸王條款呢。

記者觀察：

痼疾該除了

對(duì)于保險(xiǎn)公司的各種霸王條款，每年投訴案例屢屢翻新。但若干年過去，痼疾未被治愈，衍生出的花樣層出不窮。如今，為汽車上保險(xiǎn)，買的是一份安心，還是買一份氣來受。從對(duì)車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、各種免責(zé)條款的解釋，保險(xiǎn)公司“霸王面目”一覽無遺，不僅不斷推卸責(zé)任，還讓被保險(xiǎn)人增加無名的負(fù)擔(dān)。

消費(fèi)者屢屢與保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂，盡管獲勝，卻無法鏟除多年頑固存在的霸王條款痼疾，更難以撼動(dòng)保險(xiǎn)公司的地位和霸王姿態(tài)。如今，我們高喊油價(jià)、車價(jià)要與國(guó)際接軌，保險(xiǎn)公司又何嘗不需要與國(guó)際接軌？仔細(xì)解讀下來，不得不說說相關(guān)部門的監(jiān)管無力。譬如“高保低賠”這樣的條約不僅被白紙黑字寫在保險(xiǎn)公司的格式合同里，居然還可在保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站看到相關(guān)批復(fù)文件，實(shí)在是貽笑大方。監(jiān)管部門明明深諳行規(guī)，但如果不是多年來睜一眼閉一眼，只顧行業(yè)利益，任其發(fā)展，又為何有如此多的霸王條款衍生？

目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量高達(dá)1.99億輛，且還在維持高速增長(zhǎng)，在這其中，保險(xiǎn)公司已獲取了巨額利潤(rùn)。如今國(guó)內(nèi)是人保、太平洋和平安三家的天下，這也造成了行業(yè)的變相壟斷。有壟斷的行業(yè)就難言競(jìng)爭(zhēng)和公平，更難以維護(hù)消費(fèi)者的利益，然而消費(fèi)者不是傻子。試想保險(xiǎn)公司如今拋開了中介，自行推銷電話車險(xiǎn)，這就意味著保險(xiǎn)公司越來越需要依賴“口碑”來生存，所謂的“霸王條款”無疑也會(huì)成為消費(fèi)者反感和拒買的理由，最終損害的不過是行業(yè)利益。在日益增長(zhǎng)的汽車保有量面前，保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門該行動(dòng)了。

行業(yè)政策

14項(xiàng)“霸王條款”被刪

近日，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)起草的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱：保險(xiǎn)示范條款）對(duì)外公開發(fā)布，示范條款調(diào)整了車輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式，刪除了十余條免責(zé)條款，不僅簡(jiǎn)化了索賠資料，還優(yōu)化了條款條例。總共對(duì)目前保險(xiǎn)行業(yè)中存在的14條不合理“霸王條款”進(jìn)行了較多刪除和修改。據(jù)悉，此保險(xiǎn)示范條款在11月5日已結(jié)束公開征求意見，按照計(jì)劃將在今年年底之前正式對(duì)外公布，明年有望正式實(shí)施。其中較為引人關(guān)注的有

1.“高保低賠”被修改

新條款對(duì)飽受質(zhì)疑的“高保低賠”問題進(jìn)行了修改，規(guī)定保險(xiǎn)在承保時(shí)，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定（現(xiàn)行條款均按新車購(gòu)置價(jià)來確定，車損險(xiǎn)存在明顯“高保低賠”問題），車輛全損時(shí)理賠按保險(xiǎn)金額計(jì)算，部分損失時(shí)理賠按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

2.“無責(zé)不賠”可先直接索賠

對(duì)于“無責(zé)不賠”問題，新條款規(guī)定，無論車主自身是否有責(zé)任，都可以直接向投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累。新條款第十九條規(guī)定：“因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”

3.擴(kuò)大“第三者”定義

新條款還擴(kuò)大了第三者的定義?，F(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款中第三者不包括投保人、被保險(xiǎn)人和車上人員，新條款對(duì)投保人在車下發(fā)生的事故也可以作為第三者進(jìn)行賠償。

4.降低了免賠率

新條款部分降低了現(xiàn)行條款的免賠率?，F(xiàn)行條款中的“盜搶險(xiǎn)”對(duì)于非指定駕駛?cè)撕蛠G失鑰匙要有一定的免賠率，新條款將此規(guī)定刪除，并減少無法提供單證的免賠率，這樣盜搶險(xiǎn)免賠率基本取消了，只有車輛確實(shí)沒有來歷證明的情況下保險(xiǎn)公司才可以拒賠。

5.多條免賠責(zé)任被修改

在保險(xiǎn)示范條款中，對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，將原有的38個(gè)附加險(xiǎn)減少了28個(gè)。“教練車特約”、“租車人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；同時(shí)保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)。除此之外，包括“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“其他依照法律法規(guī)或者公安交管部門不允許駕駛機(jī)動(dòng)車的情況”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌、臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”、“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”、“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”等現(xiàn)行條款的免賠責(zé)任，被納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。