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　近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（下稱“中保協(xié)”）對(duì)外發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《示范條款》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革再邁進(jìn)一步。
　　《示范條款》修訂了今年以來(lái)引起社會(huì)公眾普遍關(guān)注的“高保低賠”“無(wú)責(zé)免賠”等問(wèn)題條款，在一定程度上擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司保障責(zé)任范圍，增加了部分保險(xiǎn)公司義務(wù)。
　　對(duì)此，多位保險(xiǎn)公司相關(guān)人士認(rèn)為，《示范條款》的實(shí)施或?qū)?dǎo)致行業(yè)綜合成本率上升，擠壓保險(xiǎn)公司盈利空間。如果行業(yè)成本率上升5%的話，可能導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司處于盈利邊緣。
　　“正在測(cè)算的行業(yè)純損失率有望于11月中下旬對(duì)外公布征求意見(jiàn)。”一位接近此次政策制定的相關(guān)人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者透露。
　　保障責(zé)任范圍擴(kuò)大
　　據(jù)悉，此次車(chē)險(xiǎn)改革的主要方向是維護(hù)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者利益，而且，在向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)之前，已經(jīng)向各家保險(xiǎn)公司征求過(guò)意見(jiàn)。
　　根據(jù)《示范條款》內(nèi)容，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍明顯擴(kuò)大?！妒痉稐l款》將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中“教練車(chē)特約”“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”“車(chē)載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等；免去了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中部分絕對(duì)免賠率。
　　其次，針對(duì)“高保低賠”的質(zhì)疑，《示范條款》調(diào)整了車(chē)輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式。車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額將按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格，或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
　　此外，針對(duì)“無(wú)責(zé)免賠”的問(wèn)題，《示范條款》規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后，能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。這相當(dāng)于增加了保險(xiǎn)公司的義務(wù)范圍。
　　綜合成本率上升5%
　　10月25日，中保協(xié)召開(kāi)“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款專家座談會(huì)”。據(jù)參會(huì)人士透露，與會(huì)專家學(xué)者對(duì)《示范條款》提出諸多意見(jiàn)。
　　北京律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)委員、北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱質(zhì)疑稱：如果消費(fèi)者因?yàn)橄碛懈嗟谋Ｕ虾头?wù)而支付更多的保費(fèi)，《示范條款》就涉嫌隱瞞、誤導(dǎo)消費(fèi)者。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司保證責(zé)任范圍的擴(kuò)大、部分義務(wù)的增加是否會(huì)帶來(lái)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平的提高已經(jīng)成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。
　　對(duì)此，上述接近此次政策制定的相關(guān)人士告訴記者：“按照監(jiān)管層的思路，整體費(fèi)率水平不會(huì)明顯提高。保險(xiǎn)講的是保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)，保障責(zé)任增加，保費(fèi)不漲，實(shí)際上相當(dāng)于降價(jià)。”
　　某中小保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人擔(dān)心的反而是行業(yè)單均保費(fèi)會(huì)減少。由于車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額將按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，另外，按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的做法，也會(huì)給投保人不合理確定保額提供方便。
　　保障責(zé)任范圍擴(kuò)大，就意味著保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)增加?！妒痉稐l款》頒布無(wú)疑會(huì)加大保險(xiǎn)公司盈利壓力。
　　綜合考慮人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、汽車(chē)配件工時(shí)價(jià)格上漲等因素，“預(yù)計(jì)行業(yè)成本率上升約5%，很多保險(xiǎn)公司將處于盈利邊緣。”某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，因此，此次改革將對(duì)保險(xiǎn)公司成本管控能力提出更高的要求。
　　根據(jù)歷史公開(kāi)數(shù)據(jù)，今年初，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率（100%以下，保險(xiǎn)公司承保盈利）降至95%。幾家大公司綜合成本率低于行業(yè)平均水平，到今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)綜合成本率分別為92.5%、91.1%、92.9%。假設(shè)行業(yè)綜合成本率（賠付率+費(fèi)用率）上升5%，保險(xiǎn)公司面臨的壓力顯而易見(jiàn)。
　　不過(guò)，該負(fù)責(zé)人也表示，隨著這幾年車(chē)險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)秩序的規(guī)范，惡性競(jìng)爭(zhēng)的減少，以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的增加，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)步入盈利階段。盡管此次改革可能會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)壓力，但不會(huì)將保險(xiǎn)公司盈利完全擠壓掉。
　　國(guó)泰君安分析師彭玉龍表示，從保險(xiǎn)公司盈利與汽車(chē)銷(xiāo)量來(lái)看，新一輪的車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)難以避免，不過(guò)，他判斷車(chē)險(xiǎn)盈利周期依然會(huì)持續(xù)。
　　費(fèi)率改革年內(nèi)難完成
　　“照道理說(shuō)，保險(xiǎn)公司什么都能保，但示范條款大有被輿論綁架的意味，跨度太大，與市場(chǎng)規(guī)律不符。”有業(yè)內(nèi)人士表示，“保險(xiǎn)公司也是被動(dòng)接受。唯一的應(yīng)對(duì)之策是擴(kuò)大市場(chǎng)份額，攤薄風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)成本控制，提高盈利能力。”
　　根據(jù)此前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》，一般公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。符合內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和組織團(tuán)隊(duì)等幾項(xiàng)要求的公司，可以獨(dú)立開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
　　“未來(lái)獲得獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品權(quán)利的保險(xiǎn)公司會(huì)很明顯。保險(xiǎn)講究的是大數(shù)法則，通過(guò)價(jià)格優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，成本也會(huì)得到控制。”上述接近此次改革政策制定工作的人士認(rèn)為。
　　某保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人也表示，費(fèi)率市場(chǎng)化改革將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大影響，可能會(huì)改變既有市場(chǎng)格局。據(jù)悉，2012年最先滿足條件的有平安、太保、華泰、天平、陽(yáng)光、大眾、安邦保險(xiǎn)公司等。
　　記者從上述幾家保險(xiǎn)公司了解到，目前已有公司展開(kāi)獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的相關(guān)準(zhǔn)備公司，包括數(shù)據(jù)收集、市場(chǎng)調(diào)研等。不符合獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司也在今年七八月間開(kāi)始著手應(yīng)對(duì)改革的工作。
　　“比如對(duì)照新的條款要求按照實(shí)際價(jià)值計(jì)算保額，公司開(kāi)始測(cè)算調(diào)整后的利潤(rùn)率等；理賠簡(jiǎn)化了索賠資料，相對(duì)應(yīng)的理賠系統(tǒng)就要做出調(diào)整。”有財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士透露。
　　但是，多位保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，2012年1月，各家公司正式實(shí)施修訂后的條款、費(fèi)率基本不可能。一方面各家公司相關(guān)準(zhǔn)備工作還不充分；另一方面，目前《示范條款》中涉及到的機(jī)動(dòng)車(chē)輛參考折舊系數(shù)、代位求償實(shí)施細(xì)則等配套的政策、資料也都沒(méi)能落實(shí)。
　　示范條款
　　原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中“教練車(chē)特約”“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”“車(chē)載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；
　　刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等；
　　免去了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中部分絕對(duì)免賠率。