車險費率市場化改革再邁一步 財險公司多賠少賺
［編者按］ 近日，中國保險行業(yè)協(xié)會（下稱“中保協(xié)”）對外發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》（下稱《示范條款》），向社會公開征求意見，車險費率市場化改革再邁進一步。 《示范條款》修訂了今年以來引起社會公眾普遍關(guān)注的“高保低賠”“無責(zé)免賠”等問題條款，在一定程度上擴大了保險公司保障責(zé)任范圍，增加了部...
近日，中國保險行業(yè)協(xié)會（下稱“中保協(xié)”）對外發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》（下稱《示范條款》），向社會公開征求意見，車險費率市場化改革再邁進一步。
《示范條款》修訂了今年以來引起社會公眾普遍關(guān)注的“高保低賠”“無責(zé)免賠”等問題條款，在一定程度上擴大了保險公司保障責(zé)任范圍，增加了部分保險公司義務(wù)。
對此，多位保險公司相關(guān)人士認為，《示范條款》的實施或?qū)?dǎo)致行業(yè)綜合成本率上升，擠壓保險公司盈利空間。如果行業(yè)成本率上升5%的話，可能導(dǎo)致財險公司處于盈利邊緣。
“正在測算的行業(yè)純損失率有望于11月中下旬對外公布征求意見。”一位接近此次政策制定的相關(guān)人士向《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者透露。
保障責(zé)任范圍擴大
據(jù)悉，此次車險改革的主要方向是維護車險消費者利益，而且，在向社會公開征求意見之前，已經(jīng)向各家保險公司征求過意見。
根據(jù)《示范條款》內(nèi)容，商業(yè)車險的保險責(zé)任范圍明顯擴大?！妒痉稐l款》將原有商業(yè)車險中“教練車特約”“倒車鏡車燈單獨損壞”“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任；刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细?rdquo;等；免去了原有商業(yè)車險條款中部分絕對免賠率。
其次，針對“高保低賠”的質(zhì)疑，《示范條款》調(diào)整了車輛損失險承保、理賠方式。車輛損失保險的保險金額將按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時保險機動車的實際價值，由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格，或其他市場公允價值協(xié)商確定。
此外，針對“無責(zé)免賠”的問題，《示范條款》規(guī)定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后，能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。這相當(dāng)于增加了保險公司的義務(wù)范圍。
綜合成本率上升5%
10月25日，中保協(xié)召開“商業(yè)車險示范條款專家座談會”。據(jù)參會人士透露，與會專家學(xué)者對《示范條款》提出諸多意見。
北京律師協(xié)會保險專業(yè)委員會委員、北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱質(zhì)疑稱：如果消費者因為享有更多的保障和服務(wù)而支付更多的保費，《示范條款》就涉嫌隱瞞、誤導(dǎo)消費者。實際上，保險公司保證責(zé)任范圍的擴大、部分義務(wù)的增加是否會帶來車險費率水平的提高已經(jīng)成為大家關(guān)注的焦點。
對此，上述接近此次政策制定的相關(guān)人士告訴記者：“按照監(jiān)管層的思路，整體費率水平不會明顯提高。保險講的是保費與風(fēng)險對應(yīng)，保障責(zé)任增加，保費不漲，實際上相當(dāng)于降價。”
某中小保險公司車險負責(zé)人擔(dān)心的反而是行業(yè)單均保費會減少。由于車輛損失保險的保險金額將按投保時保險機動車的實際價值確定，另外，按實際價值確定保險金額的做法，也會給投保人不合理確定保額提供方便。
保障責(zé)任范圍擴大，就意味著保險公司風(fēng)險增加?！妒痉稐l款》頒布無疑會加大保險公司盈利壓力。
綜合考慮人傷賠付標準、汽車配件工時價格上漲等因素，“預(yù)計行業(yè)成本率上升約5%，很多保險公司將處于盈利邊緣。”某保險公司負責(zé)人表示，因此，此次改革將對保險公司成本管控能力提出更高的要求。
根據(jù)歷史公開數(shù)據(jù)，今年初，財險行業(yè)綜合成本率（100%以下，保險公司承保盈利）降至95%。幾家大公司綜合成本率低于行業(yè)平均水平，到今年上半年，人保財險、太保財險、平安財險綜合成本率分別為92.5%、91.1%、92.9%。假設(shè)行業(yè)綜合成本率（賠付率+費用率）上升5%，保險公司面臨的壓力顯而易見。
不過，該負責(zé)人也表示，隨著這幾年車險行業(yè)市場秩序的規(guī)范，惡性競爭的減少，以及經(jīng)濟增長對保險需求的增加，財險行業(yè)步入盈利階段。盡管此次改革可能會給保險公司帶來利潤壓力，但不會將保險公司盈利完全擠壓掉。
國泰君安分析師彭玉龍表示，從保險公司盈利與汽車銷量來看，新一輪的車險競爭難以避免，不過，他判斷車險盈利周期依然會持續(xù)。
費率改革年內(nèi)難完成
“照道理說，保險公司什么都能保，但示范條款大有被輿論綁架的意味，跨度太大，與市場規(guī)律不符。”有業(yè)內(nèi)人士表示，“保險公司也是被動接受。唯一的應(yīng)對之策是擴大市場份額，攤薄風(fēng)險；加強成本控制，提高盈利能力。”
根據(jù)此前保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，一般公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。符合內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財務(wù)指標、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和組織團隊等幾項要求的公司，可以獨立開發(fā)商業(yè)車險條款和費率。
“未來獲得獨立開發(fā)產(chǎn)品權(quán)利的保險公司會很明顯。保險講究的是大數(shù)法則，通過價格優(yōu)勢擴大市場份額，成本也會得到控制。”上述接近此次改革政策制定工作的人士認為。
某保險公司車險負責(zé)人也表示，費率市場化改革將對行業(yè)產(chǎn)生重大影響，可能會改變既有市場格局。據(jù)悉，2012年最先滿足條件的有平安、太保、華泰、天平、陽光、大眾、安邦保險公司等。
記者從上述幾家保險公司了解到，目前已有公司展開獨立開發(fā)產(chǎn)品的相關(guān)準備公司，包括數(shù)據(jù)收集、市場調(diào)研等。不符合獨立開發(fā)產(chǎn)品的保險公司也在今年七八月間開始著手應(yīng)對改革的工作。
“比如對照新的條款要求按照實際價值計算保額，公司開始測算調(diào)整后的利潤率等；理賠簡化了索賠資料，相對應(yīng)的理賠系統(tǒng)就要做出調(diào)整。”有財險公司相關(guān)人士透露。
但是，多位保險公司人士認為，2012年1月，各家公司正式實施修訂后的條款、費率基本不可能。一方面各家公司相關(guān)準備工作還不充分；另一方面，目前《示范條款》中涉及到的機動車輛參考折舊系數(shù)、代位求償實施細則等配套的政策、資料也都沒能落實。
示范條款
原有商業(yè)車險中“教練車特約”“倒車鏡車燈單獨損壞”“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任；
刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细?rdquo;等；
免去了原有商業(yè)車險條款中部分絕對免賠率。
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