車險新規(guī):全責(zé)方賴賬保險公司先賠 車損險、理賠將優(yōu)化
［編者按］ “高保低賠”、“無責(zé)免賠”、“駕照過期和牌照失效免賠”等車險領(lǐng)域廣受詬病的條款將有望獲得徹底解決，車險可能也隨之發(fā)生較大變化。 繼保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的有關(guān)要求和部署》，日前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《機(jī)動車輛保險示范條款(征求意見稿)》，并向社...
“高保低賠”、“無責(zé)免賠”、“駕照過期和牌照失效免賠”等車險領(lǐng)域廣受詬病的條款將有望獲得徹底解決，車險可能也隨之發(fā)生較大變化。
繼保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的有關(guān)要求和部署》，日前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《機(jī)動車輛保險示范條款(征求意見稿)》，并向社會公開征求意見，時間自10月19日開始，到11月5日結(jié)束。
由于新條款具有社會示范作用，從而廣受關(guān)注。而問及該條款何時能推出，業(yè)內(nèi)有關(guān)分析人士向記者這樣透露：“新條款最快也要到明年才能投入使用，比較樂觀的時間是明年5月1日。”不過，好事都是姍姍來遲的。對比新舊變化的車險條款，相信屆時大部分保險公司都會執(zhí)行或者參照執(zhí)行新條款，因此，車主的好日子為期不遠(yuǎn)了。
變化：霸王條款或?qū)⒕痛俗鲃e
保險最為百姓詬病的，可能就是理賠服務(wù)方面的。而諸如“人在上車過程中意外受傷，保險公司是按照車上人員險賠償還是按照第三者責(zé)任險賠償”，這樣一個有爭議的問題，以往保險公司與投保人往往陷入各說各有理的僵持，今后，此類車險理賠中類似的爭議將會大大減少。
記者從《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》中發(fā)現(xiàn)，征求意見稿對于以往保險公司不賠付但有爭議的14條責(zé)任免除條款予以刪除，將原有的5項(xiàng)附加險擴(kuò)充到主險責(zé)任中，條款文字表述也更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂。
對此，河南保險協(xié)會有關(guān)人士介紹說，此次中國保協(xié)提供的協(xié)會條款弱化了責(zé)任免除，意在提高車險保障能力。
據(jù)悉，協(xié)會條款刪除了原有商業(yè)車險條款實(shí)踐中存在一定爭議的14條責(zé)任免除：例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“其他依照法律法規(guī)或者公安交管部門不允許駕駛機(jī)動車的情況”；“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”等，都納入了保險責(zé)任范圍。此外，合理的訴訟仲裁費(fèi)、車損險項(xiàng)下貨物墜落倒塌等造成的損失、車門沒有完全閉合等損失也都納入賠償范圍。
車險新規(guī)解讀
1.車損險定價與理賠將優(yōu)化
針對近一段時間商業(yè)車險市場中，投保人普遍關(guān)注的“高保低賠”的問題，《示范條款》明確規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定，投保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格或其他市場公允價值協(xié)商確定。保險機(jī)動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額進(jìn)行賠償；保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計(jì)算賠償。
平安財險河南分公司有關(guān)人士表示，隨著新條款的退出，未來車損險保費(fèi)的確定可能發(fā)生變化，今后車輛將按照實(shí)際價值確定保費(fèi)，舊車和新車的保費(fèi)完全不同，“以一臺四年車齡的舊車來計(jì)算，這臺車今年投保車損險，保費(fèi)還是以新車為基準(zhǔn)，但是新條款實(shí)施后，保費(fèi)將參照四年折舊后的價格。但是總保費(fèi)是否會有大幅下降，還要看費(fèi)率的變化。在理賠方面，如果車輛全損，或者部分損失但損失未超過保險金額，理賠方式都沒有變化。只有當(dāng)部分損失超過保險金額時，不足部分將由保險人自己承擔(dān)”。
保險公司將承擔(dān)先行賠償?shù)呢?zé)任“無責(zé)免賠”是保險市場上另一個投保人普遍關(guān)注的問題，今后，保險公司將承擔(dān)先行賠償?shù)呢?zé)任。
2.全責(zé)方賴賬 保險公司要先賠
今年2月，央視曝光車險理賠規(guī)則“無責(zé)不賠”，指的是發(fā)生交通事故，一方全責(zé)，一方無責(zé)，如果全責(zé)方拒不承擔(dān)賠償義務(wù)，作為無責(zé)方只能通過起訴才能獲得賠款的事實(shí)。
而此次征求意見稿指出“保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任”。這意味著保險公司車險理賠的做法將得到改變：發(fā)生交通事故，一方全責(zé)，一方無責(zé)，如果全責(zé)方拒不履行賠償義務(wù)，那么保險公司也需要按合同進(jìn)行理賠，然后再取代無責(zé)方向全責(zé)方追償。也就是保險公司先賠，然后保險公司再就賠款部分向全責(zé)方追償。新規(guī)將讓車主擁有更多保障。
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