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　　人身險(xiǎn)進(jìn)入最困難時(shí)期

　　近日，在保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的2013年人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席助理黃洪認(rèn)為，人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展進(jìn)入了最困難的時(shí)期。一是行業(yè)發(fā)展乏力。近年來(lái)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等外部因素發(fā)生了深刻變化，原有的人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管體制難以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的新形勢(shì)，削弱了行業(yè)整體發(fā)展的動(dòng)力。二是風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)重。當(dāng)前，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨市場(chǎng)秩序不規(guī)范、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問(wèn)題，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定的任務(wù)尤為艱巨。三是行業(yè)面臨信用危機(jī)。個(gè)別人身保險(xiǎn)公司違背誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的原則，行業(yè)社會(huì)形象差、市場(chǎng)認(rèn)同度不高，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)受到影響。

　　黃洪認(rèn)為，要解決人身保險(xiǎn)業(yè)面臨的矛盾和問(wèn)題，核心在于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，關(guān)鍵在于改革創(chuàng)新。一是要抓時(shí)機(jī)。當(dāng)前人身保險(xiǎn)業(yè)改革的內(nèi)外部條件已經(jīng)具備，要充分認(rèn)識(shí)改革的必要性，盡早啟動(dòng)各項(xiàng)改革措施。二是要抓關(guān)鍵。建立市朝的定價(jià)機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新活力;推動(dòng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制改革，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力;推進(jìn)人身保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。三是要講方法。既要重視頂層設(shè)計(jì)，又要鼓勵(lì)基層探索;既要堅(jiān)持先易后難，又要敢于攻堅(jiān)克難;既要依靠組織力量，又要發(fā)揮群眾智慧;既要推進(jìn)制度變革，又要切實(shí)更新理念。

　　“到了非改不可的地步”

　　從1999年至今，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的預(yù)定利率一直設(shè)定為2.5%的上限，這也是大多數(shù)人身保險(xiǎn)公司制定產(chǎn)品的最低保證利率。據(jù)了解，目前銀行一年期定存的利率為3.0%，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最低保證利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行一年期定存。

　　研究人士認(rèn)為，壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率已不再適應(yīng)現(xiàn)在的市場(chǎng)了。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，2.5%的預(yù)定利率限制需要放開(kāi)了，因?yàn)榈陀谝荒昶阢y行定存利率，也低于其他理財(cái)產(chǎn)品的利率，如再這么低，消費(fèi)者可能更不愿意購(gòu)買投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。

　　某險(xiǎn)企的張先生對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，就拿放開(kāi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)2.5%的預(yù)定利率上限來(lái)說(shuō)，大的保險(xiǎn)公司肯定會(huì)反對(duì)。一方面，是因?yàn)樗麄冇X(jué)得設(shè)定2.5%的預(yù)定利率還有利可圖的;另一方面，放開(kāi)這個(gè)2.5%的預(yù)定利率，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致之前已經(jīng)生效的保單大面積的退保，這個(gè)問(wèn)題現(xiàn)在一些大公司比較擔(dān)心。

　　王緒瑾認(rèn)為，利率市朝不是說(shuō)利率高低的問(wèn)題，而是解決利率是由市場(chǎng)來(lái)決定還是由政府來(lái)決定的問(wèn)題。壽險(xiǎn)產(chǎn)品利率市朝應(yīng)該讓企業(yè)來(lái)直接面對(duì)市場(chǎng)，讓企業(yè)去決定壽險(xiǎn)產(chǎn)品的利率。

　　3月23日，陳文輝稱，最近正在研究壽險(xiǎn)費(fèi)率市朝的改革，也覺(jué)得這個(gè)事情到了非改不可的地步，同時(shí)把費(fèi)率放開(kāi)一定要在后端償付能力管住，否則就會(huì)帶來(lái)十多年前出現(xiàn)的巨額的利差，或者出現(xiàn)日本和其他國(guó)家出現(xiàn)的情況。

　　人身保險(xiǎn)業(yè)2013年走出困境，要靠改革創(chuàng)新。建立市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新活力，成為關(guān)鍵抓手之一。

　　保監(jiān)會(huì)昨日披露了近日召開(kāi)的2013年人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議情況。保監(jiān)會(huì)主席助理黃洪指出，當(dāng)前人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入了最困難的時(shí)期，要解決面臨的矛盾和問(wèn)題，核心在于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，關(guān)鍵在于改革創(chuàng)新。

　　另外，人身保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍要進(jìn)一步改進(jìn)工作作風(fēng)，突出工作重點(diǎn)，著力抓好城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作，大力規(guī)范市場(chǎng)秩序，切實(shí)改善行業(yè)服務(wù)，努力開(kāi)創(chuàng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作新局面。

　　黃洪說(shuō)，要解決人身保險(xiǎn)業(yè)面臨的矛盾和問(wèn)題，核心在于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，關(guān)鍵在于改革創(chuàng)新。一是要抓時(shí)機(jī)。當(dāng)前人身保險(xiǎn)業(yè)改革的內(nèi)外部條件已經(jīng)具備，要充分認(rèn)識(shí)改革的必要性，盡早啟動(dòng)各項(xiàng)改革措施。二是要抓關(guān)鍵。建立市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新活力;推動(dòng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制改革，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力;推進(jìn)人身保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。三是要講方法。既要重視頂層設(shè)計(jì)，又要鼓勵(lì)基層探索;既要堅(jiān)持先易后難，又要敢于攻堅(jiān)克難;既要依靠組織力量，又要發(fā)揮群眾智慧;既要推進(jìn)制度變革，又要切實(shí)更新理念。

　　據(jù)悉，今年人身險(xiǎn)要著力抓好四項(xiàng)重點(diǎn)工作。包括：全力確保人身保險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，守住不發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線;抓好城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作。努力做到令百姓滿意、讓政府放心;大力規(guī)范市場(chǎng)秩序。著力解決銷售誤導(dǎo)、惡性競(jìng)爭(zhēng)、財(cái)務(wù)核算不規(guī)范等群眾反映最強(qiáng)烈的突出問(wèn)題，建設(shè)一個(gè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)有序的人身保險(xiǎn)市場(chǎng);切實(shí)改善行業(yè)服務(wù)。

　　會(huì)議深入分析了當(dāng)前人身保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的形勢(shì)。近年來(lái)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等外部因素發(fā)生了深刻變化，原有的人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管體制難以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的新形勢(shì)，削弱了行業(yè)整體發(fā)展的動(dòng)力;風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)重。當(dāng)前，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨市場(chǎng)秩序不規(guī)范、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問(wèn)題，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定的任務(wù)尤為艱巨;行業(yè)面臨信用危機(jī)。個(gè)別人身保險(xiǎn)公司違背誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的原則，行業(yè)社會(huì)形象差、市場(chǎng)認(rèn)同度不高，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)受到影響。 (上海證券報(bào))

　　近日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。我會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)。

　　問(wèn)：《辦法》起草的目的是什么?

　　答

　　保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批是保險(xiǎn)監(jiān)管中一項(xiàng)重要的行政許可項(xiàng)目，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理有比較大的影響?！掇k法》出臺(tái)之前，有關(guān)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的制度規(guī)定分見(jiàn)于多個(gè)監(jiān)管文件中，部分保監(jiān)局也制訂了一些具體做法。這次出臺(tái)《辦法》，主要有以下目的：一是統(tǒng)一和整合保監(jiān)會(huì)及保監(jiān)局出臺(tái)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，同時(shí)借鑒各地好的做法，對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行補(bǔ)充和完善，提高分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批的規(guī)范性和系統(tǒng)性，便于保險(xiǎn)公司統(tǒng)一管理。二是考慮審批工作的實(shí)際需要，進(jìn)一步明確審批條件，統(tǒng)一審批標(biāo)準(zhǔn)，能量化的盡可能量化。同時(shí)簡(jiǎn)化審批程序，合理配置監(jiān)管資源和權(quán)限，提高監(jiān)管效率，方便公司操作。三是促進(jìn)公司加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)劃、投入和管理，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

　　問(wèn)：《辦法》有哪些方面的新規(guī)定?

　　答

　　《辦法》對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批的修改和調(diào)整主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是在準(zhǔn)入條件方面，強(qiáng)化了償付能力、合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控能力等方面的內(nèi)容，同時(shí)適當(dāng)放寬了開(kāi)業(yè)驗(yàn)收的標(biāo)準(zhǔn)。二是審批流程方面，按照方便公司操作和合理配置資源的原則，重點(diǎn)對(duì)省級(jí)分公司及與之相關(guān)的高管人員的審批程序做了重新調(diào)整。三是對(duì)計(jì)劃單列市分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批也做了調(diào)整。此外在審批過(guò)程中的申報(bào)材料方面也做了簡(jiǎn)化處理，減輕公司的申報(bào)成本。

　　問(wèn)：《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立有數(shù)量上的限制嗎?

　　答

　　保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)開(kāi)設(shè)大量分支機(jī)構(gòu)，常常會(huì)出現(xiàn)自身人才儲(chǔ)備不足，管理和投入跟不上等問(wèn)題，影響分支機(jī)構(gòu)的后期發(fā)展和整個(gè)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)規(guī)定了相對(duì)明確和具體的資格條件，但沒(méi)有直接規(guī)定具體的數(shù)量限制。保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立應(yīng)當(dāng)有科學(xué)的規(guī)劃和合理的預(yù)期。

　　問(wèn)：《辦法》發(fā)布以后，保險(xiǎn)公司執(zhí)行過(guò)程中應(yīng)當(dāng)做哪些調(diào)整?

　　答

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全面把握《辦法》的精神實(shí)質(zhì)，正確理解《辦法》的各項(xiàng)規(guī)定，切實(shí)落實(shí)和執(zhí)行《辦法》的要求。一是在分支機(jī)構(gòu)設(shè)立前，結(jié)合自身實(shí)際和市場(chǎng)情況對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分的可行性論證，統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局，審慎決策。二是在分支機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)，要加強(qiáng)管理，規(guī)范程序，確保新成立的分支機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行。三是在分支機(jī)構(gòu)設(shè)立后，要加大投入，保障分支機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)，確保分支機(jī)構(gòu)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。要用科學(xué)理性的經(jīng)營(yíng)理念來(lái)對(duì)待分支機(jī)構(gòu)的批設(shè)，克服開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)中的盲目性、隨意性，摒棄粗放經(jīng)營(yíng)和管理的做法，逐步實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式向效益集約型和可持續(xù)性轉(zhuǎn)變。

　　問(wèn)：《辦法》什么時(shí)候開(kāi)始執(zhí)行，保監(jiān)局發(fā)布的原有制度怎么辦?

　　答

　　《辦法》從2013年4月1日起執(zhí)行?！掇k法》發(fā)布以后，各保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定廢止之前制定的有關(guān)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)范性文件。(中國(guó)保監(jiān)會(huì))