車險改革方案再度易稿 推出時間表或延期
［編者按］ 關(guān)乎財險業(yè)未來走向的商業(yè)車險費率市場化改革，正式落地的時間表或晚于市場預(yù)期。上海證券報昨日從權(quán)威渠道獲悉，自去年12月內(nèi)部征求意見后，商業(yè)車險改革方案再度易稿，并于近日再次向財險公司悄征意見。
關(guān)乎財險業(yè)未來走向的商業(yè)車險費率市場化改革，正式落地的時間表或晚于市場預(yù)期。上海證券報昨日從權(quán)威渠道獲悉，自去年12月內(nèi)部征求意見后，商業(yè)車險改革方案再度易稿，并于近日再次向財險公司悄征意見。
從本報拿到的最新草案來看，在上次征求意見的反饋基礎(chǔ)上，保監(jiān)會對車險市場化改革步驟等進行了修訂，并鼓勵北京、深圳、廈門等實行車險費率浮動試點的省市繼續(xù)進行改革探索。同時，刪除了上次草案中引起爭議的“預(yù)期成本”管理。
多位財險業(yè)負責(zé)人表示，從新版改革草案來看，原本預(yù)計于今年5月1日實施的車險市場化改革，可能會延至今年下半年。
改革“三步走”有微調(diào)
多家財險公司人士向記者透露，近日收到保監(jiān)會下發(fā)的“關(guān)于再次征求對《關(guān)于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》的意見函”。
自2006年至今，商業(yè)車險條款和費率一直實施的是行業(yè)統(tǒng)一制度，雖有ABC三套標準可選，但本質(zhì)區(qū)別并不大。而一旦開啟商業(yè)車險費率市場化改革，則意味著符合資質(zhì)的保險公司將具備自主開發(fā)權(quán)。
據(jù)知情人士透露，目前車險改革的主基調(diào)仍然是“三步走”，但與去年12月下發(fā)的草案版本相比，此版“三步走”具體步驟已有修訂。
新版草案將改革進度進行了調(diào)整：第一步，使用行業(yè)協(xié)會商業(yè)車險示范條款，并通過車險信息平臺積累經(jīng)營數(shù)據(jù)，形成測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率的數(shù)據(jù)基礎(chǔ);第二步，探索測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用;第三步，符合條件的保險公司可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當增加保險責(zé)任和根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)條款費率。
“將協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率拆分為兩步走，一方面說明監(jiān)管部門對于推行改革的審慎態(tài)度，另一方面也可進一步減緩改革對市場造成的震動，使不具備自主定價權(quán)的中小財險公司有更多的緩沖時間。”一位財險業(yè)高管分析說。
多位財險業(yè)資深人士由此預(yù)計，真正放開允許符合條件的保險公司自主開發(fā)車險條款和增加保險責(zé)任的時間表，或?qū)⑼碛诖饲邦A(yù)期的5月1日，制定協(xié)會條款和形成行業(yè)參考純損失率需要一段時間，預(yù)計改革在下半年實施的概率較大。
刪除“預(yù)期成本”管理
在去年底的舊版草案中，關(guān)于監(jiān)管提出的“預(yù)期成本”管理一度引起業(yè)內(nèi)較大爭議。即“保險公司應(yīng)當嚴格按照實際風(fēng)險狀況使用費率浮動因子，但浮動后的每單簽單保費均不得低于商業(yè)車險產(chǎn)品‘預(yù)期成本’，‘預(yù)期成本’包括預(yù)期賠付支出與傭金及手續(xù)費之和。”
“預(yù)期成本”概念的提出，體現(xiàn)了保監(jiān)會對于車險成本管理問題的關(guān)注。但有財險公司人士指出，“預(yù)期成本”管理可操作性不強，不具現(xiàn)實性。一來，很難對每單車險保費進行測算，即使上報至監(jiān)管的數(shù)據(jù)也未必有百分百真實性，監(jiān)管很難考證;二來，保險公司需要根據(jù)自身情況調(diào)整經(jīng)營策略，不一定能保證每個險種每單產(chǎn)品的保費都能覆蓋成本或?qū)崿F(xiàn)盈利。
除刪除“預(yù)期成本”管理外，針對“高保低賠”等行業(yè)痼疾，此次草案也再次予以明確。即“要求保險公司與投保人協(xié)商確定的被保險機動車實際價值，原則上應(yīng)根據(jù)投保時新車購置價減去折舊金額后的價格上下10%范圍內(nèi)浮動。”但相較前一版草案，保監(jiān)會對實施時間進行了調(diào)整，由最初的“自實施新的商業(yè)車險條款費率之日起2年內(nèi)”調(diào)整為“根據(jù)財險公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)條款費率前”。
市場競爭更趨白熱化
車險費率市場化之所以備受關(guān)注，是因為改革的推進將帶來保險責(zé)任擴大而費率卻面臨下調(diào)壓力，故短期內(nèi)或引發(fā)價格競爭加劇，從而將壓縮本就微利的車險業(yè)務(wù)的盈利空間。從本報此前獲得的內(nèi)部數(shù)據(jù)來看，整個2012年，財險業(yè)承保盈利已經(jīng)出現(xiàn)下滑趨勢。
“從未來趨勢看，財險業(yè)分化格局將勢必加劇。”一家中小財險公司高管感嘆道，長期來看，大型財險公司將有望從靈活的風(fēng)險選擇和風(fēng)險定價中收益。因為按照改革基調(diào)，大型優(yōu)質(zhì)財險公司將擁有更多自主定價權(quán)，加上大公司本身盈利豐厚，在市場競爭中有優(yōu)勢，實施改革后，份額或因此進一步提升。
而相對來說，中小財險公司本身盈利能力偏弱，且多數(shù)只能采用沒有優(yōu)勢的協(xié)會條款，很可能將面臨市場份額逐漸萎縮的境遇。中小財險公司面臨的轉(zhuǎn)型壓力不言而喻。
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