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多交或遲交保費(fèi)如何理賠 出險(xiǎn)后續(xù)繳保費(fèi)可退回

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［編者按］ 第一種是出險(xiǎn)后又被扣除了保費(fèi)。比如，一位保戶半年前因患尿毒癥住院接受手術(shù)治療，手術(shù)半年后才向保險(xiǎn)公司提出重疾理賠申請(qǐng)，而保險(xiǎn)公司此前已自動(dòng)轉(zhuǎn)賬扣繳了下一期保費(fèi)，這時(shí)續(xù)繳的保費(fèi)可以退還嗎?

　　第一種是出險(xiǎn)后又被扣除了保費(fèi)。比如，一位保戶半年前因患尿毒癥住院接受手術(shù)治療，手術(shù)半年后才向保險(xiǎn)公司提出重疾理賠申請(qǐng)，而保險(xiǎn)公司此前已自動(dòng)轉(zhuǎn)賬扣繳了下一期保費(fèi)，這時(shí)續(xù)繳的保費(fèi)可以退還嗎?

　　據(jù)介紹，如果出險(xiǎn)日期在繳納續(xù)期保費(fèi)前，已繳納的保費(fèi)可以退還。

　　重大疾病保險(xiǎn)合同中有一條明確規(guī)定：“被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診初次患上本合同內(nèi)所界定的重大疾病中的任何一種重大疾病，經(jīng)本公司查核屬實(shí)確在本合同責(zé)任范圍內(nèi)，本公司給付等值于保險(xiǎn)金額的重大疾病保險(xiǎn)金，同時(shí)本公司對(duì)本合同應(yīng)承擔(dān)的一切責(zé)任宣告終止。”因保戶是在確診后近半年才向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，公司根據(jù)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬協(xié)議扣繳了客戶下一期保險(xiǎn)費(fèi)屬正常經(jīng)營(yíng)范疇。但按照合同約定，客戶保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任在重大疾病確診的當(dāng)日即已終止，無(wú)需繼續(xù)繳納保費(fèi)。因此，保險(xiǎn)公司依據(jù)規(guī)定應(yīng)主動(dòng)退還已扣繳的續(xù)期保費(fèi)。

　　第二種是出險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)沒(méi)有及時(shí)繳納保費(fèi)。比如，保戶購(gòu)買了一份人身險(xiǎn)保單，每年都按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)，但今年繳費(fèi)期前后，因?yàn)樵谕獾爻霾畹仍?，忘記及時(shí)繳費(fèi)。過(guò)繳費(fèi)日一個(gè)月后，他又不巧出險(xiǎn)了，還能理賠嗎?

　　針對(duì)這種拖欠保費(fèi)的情況，《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，客戶若未能按時(shí)繳費(fèi)，可享有60天的寬限期，寬限期內(nèi)保單效力依然存在。因此，如果在寬限期內(nèi)出險(xiǎn)，您依然可以獲得賠付，但一般要扣掉所欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　案例1：出險(xiǎn)后續(xù)繳保費(fèi)可退回

　　近日，太平人壽北京分公司僅用3天時(shí)間便處理了一起重大疾病理賠案件，給付已故保戶張女士的家屬20萬(wàn)元，并退還已交的4個(gè)月保費(fèi)1800余元。

　　據(jù)悉，張女士于2006年12月購(gòu)買了太平人壽“平安益長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)B款”，保額為20萬(wàn)元，月交保費(fèi)470余元。今年5月，張女士不幸被確診為胃癌晚期。這突如其來(lái)的打擊讓其父母手足無(wú)措，心急如焚的老兩口想方設(shè)法也沒(méi)能留住獨(dú)生女兒的生命，今年9月，張女士撒手人寰，留下年邁的父母相依為命。

　　在整理女兒遺物時(shí)，其父母發(fā)現(xiàn)太平人壽的保單，于是向太平人壽北京分公司遞交理賠申請(qǐng)。接到理賠申請(qǐng)后，北京分公司工作人員在第一時(shí)間審核客戶資料，并主動(dòng)幫助老兩口準(zhǔn)備理賠材料。

　　在審核資料時(shí)，工作人員發(fā)現(xiàn)，張女士今年5月確診患有胃癌后，仍然繳納了4個(gè)月的保費(fèi)。而根據(jù)太平人壽“平安益長(zhǎng)期健康險(xiǎn)”條款的規(guī)定，自她病情確診開始，公司就應(yīng)給付重大疾病保險(xiǎn)金，同時(shí)合同終止，她無(wú)需繼續(xù)繳納保費(fèi)。

　　接到理賠申請(qǐng)三日后，太平人壽做出理賠決定：張女士病情符合“太平安益長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)B款”保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金20萬(wàn)元。同時(shí)退還已交的4個(gè)月保費(fèi)。

　　案例2：保單寬限期內(nèi)出險(xiǎn)仍獲賠付

　　2008年9月和12月，吳某在太平人壽綿陽(yáng)中心支公司先后為自己投保了一份壽險(xiǎn)和一份意外險(xiǎn)，保額共計(jì)11.5萬(wàn)元。2011年2月，吳某在自家房頂上修理煙囪時(shí)不慎從房上摔下，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。

　　接到客戶家屬報(bào)案后，太平人壽服務(wù)人員立刻進(jìn)行了核查，發(fā)現(xiàn)吳某所購(gòu)買的意外險(xiǎn)保單本年度未能按時(shí)繳費(fèi)，但該保單仍在寬限期內(nèi)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。”也就是說(shuō)，客戶吳某的保險(xiǎn)合同在寬限期內(nèi)效力并沒(méi)有終止，在辦理完一定手續(xù)后，仍可獲得賠付。因此，太平人壽受理了吳某家屬的報(bào)案。

　　經(jīng)過(guò)常規(guī)的調(diào)查取證和內(nèi)部流程，吳某家屬很快拿到了太平人壽全額支付的保險(xiǎn)理賠金.

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