巧用醫(yī)保賬戶余錢 可買商業(yè)健康險(xiǎn)
［編者按］ 你的醫(yī)?？ㄖ杏卸嗌馘X嗎?你每年的醫(yī)?？ㄖС鍪嵌嗌?你想購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，但因?yàn)橐粩?shù)千元的現(xiàn)金而糾結(jié)?時(shí)下各地紛紛出爐的個(gè)人醫(yī)保變革，給了這些問題一個(gè)解決辦法。
“我一直想給自己買一份大病醫(yī)療保險(xiǎn)，但是覺得每年要交納的保費(fèi)蠻高的，所以還在考慮中，不過現(xiàn)在我可以用醫(yī)?？ㄙI一份補(bǔ)充大病保險(xiǎn)，每年扣除2000元不需要自己承擔(dān)額外的費(fèi)用。”蘇州外企員工劉小姐告訴記者。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授許謹(jǐn)良分析指出，在國內(nèi)壽險(xiǎn)市場競爭激烈的情況下，險(xiǎn)企已經(jīng)轉(zhuǎn)戰(zhàn)到國內(nèi)的醫(yī)保領(lǐng)域，無論是此前人保推出的湛江模式，還是太保開始的江陰模式，都是希望商業(yè)保險(xiǎn)滲透到國家醫(yī)保領(lǐng)域，使醫(yī)保的涵蓋范圍更大、保障程度更高。創(chuàng)新模式能不能在全國其它城市和地區(qū)推廣還不得而知，但這對(duì)于消費(fèi)者來說顯然是有益的，能夠激發(fā)投保人的保險(xiǎn)意識(shí)，也可以讓個(gè)人的醫(yī)保卡得到善用。
蘇州、常州率先實(shí)行
記者了解到，日前太保壽險(xiǎn)和蘇州當(dāng)?shù)厣绫；鸸芾碇行暮炗喠藗€(gè)人醫(yī)保賬戶購買商業(yè)健康險(xiǎn)的協(xié)議，從今年5月1日起，在蘇州市滄浪、平江、金閶、高新區(qū)等區(qū)縣往年醫(yī)保賬戶余額在3000元以上的參保人員，均可用醫(yī)保個(gè)人賬戶購買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。太保壽險(xiǎn)同時(shí)推出了相應(yīng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍覆蓋35種重大疾病，另增8種常見的特定疾病。
其實(shí)，早在去年4月份，太保就已在常州地區(qū)推出個(gè)人醫(yī)保賬戶購買商業(yè)健康險(xiǎn)的計(jì)劃。
“保險(xiǎn)公司和地方政府合作，首先取決于地方政府的保險(xiǎn)意識(shí)，政府有意為消費(fèi)者創(chuàng)造更好的醫(yī)保條件是很重要的，其后的合作，保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力很重要。”太保一位負(fù)責(zé)人告訴記者。
保險(xiǎn)商希望進(jìn)入，將醫(yī)保報(bào)銷范圍覆蓋的越大越好，消費(fèi)者最希望看到的是有了大病之后，最好所有的醫(yī)療費(fèi)用都能夠報(bào)銷。但是目前，國內(nèi)的醫(yī)保原則是廣覆蓋、保基本，有一個(gè)報(bào)銷的比例上限。對(duì)于絕大多數(shù)投保人而言，看病難和看病貴依然存在。
“前幾年在上海、廣東等地出現(xiàn)消費(fèi)者濫用醫(yī)?？ㄌ赚F(xiàn)資金的行為，通過藥店、超市甚至商場等地方刷醫(yī)保卡，從而以較低的折扣拿到現(xiàn)金，或者用醫(yī)?？ㄋ⒖ㄙ徺I藥物之外的其它物品。醫(yī)?？ǖ暮侠硎褂米兊梅浅Ｖ匾t(yī)?？ū旧砭褪菫榱朔奖愠钟腥司歪t(yī)以及報(bào)銷，但是醫(yī)?？ǖ慕?jīng)常使用的比例不是很高，有些人幾十年下來都支出不了多少，日積月累的資金就相當(dāng)可觀，這部分資金如何使用成為一個(gè)問題。”上海一家健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人陳先生稱。
險(xiǎn)企進(jìn)攻醫(yī)療險(xiǎn)
記者了解到，在壽險(xiǎn)市場上，各家保險(xiǎn)公司對(duì)于健康險(xiǎn)的爭奪日趨激烈。5月17日，平安健康險(xiǎn)通過引進(jìn)南非Discovery集團(tuán)，開發(fā)了國內(nèi)首創(chuàng)的“健行天下”Vitality健康促進(jìn)計(jì)劃。之前的5月10日，中德安聯(lián)也向市場推出了針對(duì)高端人士的全球醫(yī)療團(tuán)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
“對(duì)于目前的醫(yī)療險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)公司的策略是不一樣的，合資壽險(xiǎn)公司因?yàn)殡y以深入到國內(nèi)的醫(yī)療體系改革，因此只能針對(duì)市場的細(xì)分人群推相關(guān)的產(chǎn)品，而像太保、人保以及國壽等保險(xiǎn)集團(tuán)，它們更傾向于在國內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)體系機(jī)制中尋找商機(jī)，如太保的江陰模式、人保的湛江模式，國壽的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等等。”一位市場分析人士指出。
記者發(fā)現(xiàn)，目前個(gè)人醫(yī)?？ǖ氖褂梅秶呀?jīng)擴(kuò)展到“家庭公用”和“家屬繼承”，如深圳規(guī)定醫(yī)保個(gè)人賬戶可以供家庭中參保成員統(tǒng)籌使用，包括父母、配偶和子女。
業(yè)內(nèi)人士指出，個(gè)人醫(yī)保賬戶無論如何使用，投保人最想看到的還是能夠惠及到家庭以及將醫(yī)療保障的額度大幅度提高。
個(gè)人醫(yī)保賬戶參與商業(yè)醫(yī)療四模式
江蘇“江陰模式“最大特點(diǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)施專業(yè)化管理。江陰市政府2001年委托太保壽險(xiǎn)管理醫(yī)?；?，對(duì)下一年度基金使用效率目標(biāo)等提出專業(yè)化建議，政府綜合其建議及衛(wèi)生部門、醫(yī)院意見后確定醫(yī)保管理方案，太保壽險(xiǎn)依此與各醫(yī)院簽訂并執(zhí)行服務(wù)協(xié)議，依托其專業(yè)監(jiān)測系統(tǒng)進(jìn)行日常監(jiān)測，衛(wèi)生部門進(jìn)行監(jiān)管。
廣東“湛江模式”將原城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分的85%繼續(xù)用于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支出，提取15%購買大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。在個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不變的情況下，根據(jù)繳費(fèi)檔次的不同，在原來基本醫(yī)療保障限額1.5萬元的基礎(chǔ)上，大幅提高保障金額，累計(jì)報(bào)銷額提升到8萬元和10萬元。
江蘇“鎮(zhèn)江模式”施行自費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，社保部門用醫(yī)保個(gè)人賬戶的部分資金，為所有參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，參保人員的住院費(fèi)用中，超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的“自費(fèi)”費(fèi)用，可以給予報(bào)銷40%。
江蘇“蘇州模式”，個(gè)人醫(yī)保卡直接購買商業(yè)險(xiǎn);江蘇蘇州市滄浪、平江、金閶、高新區(qū)往年醫(yī)保賬戶余額在3000元以上的參保人員，均可用醫(yī)保個(gè)人賬戶購買惠民商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，個(gè)人賬戶往年結(jié)余金額在 3000元以上、6000元以下的，往年結(jié)余金額在6000元以上的，可分別將1000元和2000元限額的個(gè)人賬戶資金，用于購買商業(yè)健康保險(xiǎn)。
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