家財險重復(fù)投保 賠償金不超過家財損失總和
［編者按］ 齊先生在不同的公司買了兩份家財險，在重復(fù)投保的情況下遭到拒賠，經(jīng)法院審理由兩家保險公司根據(jù)比例共同承擔損失。
隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，如何保證家庭財產(chǎn)安全已成為人們普遍關(guān)心的問題。保險專家建議，為了保證家庭財產(chǎn)安全，消費者應(yīng)投保家庭財產(chǎn)保險，但在投保家財險時消費者應(yīng)細讀保險責(zé)任，不要超額投保和重復(fù)投保。
2011年7月，齊先生向某保險公司投保家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保額為6萬元，期限一年。同年9月，他又在另一家保險公司投保家財險及附加盜竊險，保額同為6萬元，期限一年。在齊先生并未就自己重復(fù)投保之舉分別告之的情況下，兩家保險公司分別向齊先生出具了保險單。鑒于齊先生存在重復(fù)保險的事實，根據(jù)重復(fù)保險分攤原則，當投保人向多個保險人重復(fù)保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額，法院最終判決兩家保險公司分別賠償齊先生3萬元。
中華人民共和國保險法》第五十六條規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。”上述事例中，齊先生就其家庭財產(chǎn)在兩家保險公司投保，在同一保險期間內(nèi)，就同一保險事故分別向兩家保險公司主張同一保險利益，顯然屬于重復(fù)保險行為。由于重復(fù)保險合同是雙方當事人自愿簽訂的，故齊先生與兩家保險公司分別簽訂的財產(chǎn)保險合同均為有效合同，兩家保險公司以重復(fù)保險合同無效為由拒不承擔賠償責(zé)任的理由不成立。
不過，盡管如此，齊先生也不能依照兩份保險合同而獲得雙倍賠償?！吨腥A人民共和國保險法》第五十六條同時還規(guī)定：“重復(fù)保險的投保人應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責(zé)任。”依照這項規(guī)定，兩家保險公司的保險金額總和為12萬元，其承擔責(zé)任的比例對等，對于齊先生受到的6萬元的經(jīng)濟損失應(yīng)分擔，即各承擔3萬元的賠償責(zé)任。
由此可見，家財險以賠償被保險人的實際財產(chǎn)損失為目的，被保險人僅有權(quán)按其實際損失請求保險人賠償，不得獲得超過其實際損失以上的賠償。這一點，必須引起保險消費者的注意。
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