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意外險(xiǎn)新標(biāo)準(zhǔn)引質(zhì)疑 產(chǎn)品求“全”還是求“精”

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［編者按］ 意外險(xiǎn)傷殘新標(biāo)準(zhǔn)預(yù)計(jì)明年元旦起正式實(shí)施，但是新舊標(biāo)準(zhǔn)的替換中仍然存在一些質(zhì)疑。

　　備受市場(chǎng)關(guān)注的意外保險(xiǎn)傷殘新標(biāo)準(zhǔn)近日已出爐，自明年元旦起正式實(shí)施，這意味著沿用15年的老標(biāo)準(zhǔn)將被淘汰。新老標(biāo)準(zhǔn)相比，傷殘保障項(xiàng)目擴(kuò)容七倍，由此前的34項(xiàng)增至281項(xiàng)，傷殘等級(jí)由7級(jí)增至10級(jí)。未來(lái)依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)將更有利于增強(qiáng)傷殘保障，減少理賠糾紛。盡管如此，北京商報(bào)記者廣泛采訪的專(zhuān)業(yè)人士普遍認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施仍將有很長(zhǎng)一段路要走，目前尚存懸疑待解。

　　任何一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，都要借助“大數(shù)”法則，通過(guò)各類(lèi)事故的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。因此，一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步，最難的就是缺少歷史數(shù)據(jù)。“沒(méi)有以往風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率的定量數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司就無(wú)法進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。”一位保險(xiǎn)公司精算人士介紹，目前依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)，最大的考驗(yàn)在于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不完整。

　　新版意外險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)傷殘項(xiàng)目擴(kuò)大保障，究竟會(huì)不會(huì)漲價(jià)成為市場(chǎng)最為關(guān)注的話題。而經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不完整，衍生出的問(wèn)題就是保險(xiǎn)公司在制訂產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)的不知所措。監(jiān)管與新標(biāo)準(zhǔn)制訂者都無(wú)法給出定論，卻將這一判定推給了市場(chǎng)。

　　不過(guò)，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍無(wú)疑會(huì)推高保險(xiǎn)公司的理賠成本，新產(chǎn)品提價(jià)是自然而然的事。在此前的傷殘標(biāo)準(zhǔn)修訂說(shuō)明中還提及，盡量維持或減少修訂后的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)于意外險(xiǎn)殘疾責(zé)任價(jià)格的影響，行業(yè)協(xié)會(huì)的表態(tài)是不能一概而論，寄希望于各保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)銷(xiāo)售渠道精細(xì)化管理，攤薄新版意外險(xiǎn)理賠成本。

　　保險(xiǎn)消費(fèi)者在新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施前所購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)或附帶傷殘責(zé)任的壽險(xiǎn)如何適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)，仍懸而未決。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)從法律角度講，條款所引用殘疾標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)合同的組成部分，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司依據(jù)雙方合同確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由此可見(jiàn)，新保單應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)，老保單應(yīng)當(dāng)適應(yīng)老標(biāo)準(zhǔn)。

　　然而，從行業(yè)服務(wù)的角度講，對(duì)已生效的保單，中保協(xié)將引導(dǎo)和指導(dǎo)行業(yè)做好新老保單的過(guò)渡方案，同時(shí)做好客戶(hù)服務(wù)工作，過(guò)渡方案尚未出臺(tái)。

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