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老車主支招車險(xiǎn)投保：新車哪些車險(xiǎn)種類不該買?

來源：網(wǎng)易 發(fā)布時(shí)間：2011-11-24 09:56 瀏覽：5351 次
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［編者按］ 　許多新車主在購買車險(xiǎn)時(shí)都感到無所適從，擔(dān)心自己買了不必要的險(xiǎn)種，花了冤枉錢。通常買車的興奮過后，還有許多具體后續(xù)事宜等著我們?nèi)マk。上牌，交購置稅和養(yǎng)路費(fèi)這些都是基本流程，只是手續(xù)有些繁瑣，但技術(shù)含量不高，也不存在能夠節(jié)約什么費(fèi)用。而通常為愛車購買保險(xiǎn)卻是讓很多人有些摸不著頭腦了，因?yàn)橐鎸?duì)不同的保險(xiǎn)公司還有那些名目繁多的險(xiǎn)種來作出選擇。     ...

　許多新車主在購買車險(xiǎn)時(shí)都感到無所適從，擔(dān)心自己買了不必要的險(xiǎn)種，花了冤枉錢。通常買車的興奮過后，還有許多具體后續(xù)事宜等著我們?nèi)マk。上牌，交購置稅和養(yǎng)路費(fèi)這些都是基本流程，只是手續(xù)有些繁瑣，但技術(shù)含量不高，也不存在能夠節(jié)約什么費(fèi)用。而通常為愛車購買保險(xiǎn)卻是讓很多人有些摸不著頭腦了，因?yàn)橐鎸?duì)不同的保險(xiǎn)公司還有那些名目繁多的險(xiǎn)種來作出選擇。


    如果不考慮節(jié)約，倒是很省事，一個(gè)全保幾乎就可以搞定一年的用車無憂了。但面對(duì)高油價(jià)以及各種養(yǎng)車支出。除了少數(shù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的人可以不計(jì)較保險(xiǎn)費(fèi)用外，對(duì)于很多大眾汽車消費(fèi)群體而言，保險(xiǎn)基本占據(jù)了每年養(yǎng)車費(fèi)用的1/3到1/4的支出，不節(jié)約不算計(jì)一番肯定是不現(xiàn)實(shí)的。


    筆者到現(xiàn)在為止已經(jīng)歷經(jīng)了兩部車；2001年-2006年是一部二手車，2006年買新車后一直現(xiàn)在。加上剛剛購買的2009年保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)一共買了9次。加上單位，同事、朋友、車友等等經(jīng)驗(yàn)。筆者這幾年從中感悟的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)也不少，就保險(xiǎn)的購買以及具體區(qū)別希望能夠和大家一起分享。而我們所想要表達(dá)的保險(xiǎn)購買原則歸納成簡(jiǎn)單一句話就是，“安全第一，保障為主，節(jié)約為本”。


一、首先了解車險(xiǎn)的大致險(xiǎn)種
1.車輛損失險(xiǎn)
車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。
2.第三者責(zé)任險(xiǎn)
指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。
3.盜搶險(xiǎn)
機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用?？梢?，機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險(xiǎn)車輛的損失；二是因保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。對(duì)上述兩部分費(fèi)用由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。
4.車上座位責(zé)任險(xiǎn)
車上人員責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。
5.玻璃單獨(dú)碎險(xiǎn)
指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車損險(xiǎn)里也可以賠償。
6.自燃險(xiǎn)
車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。
7.劃痕險(xiǎn)
在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用。
8.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)——是車損險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)的配套條款。不上此險(xiǎn)，發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會(huì)有一定的免賠，一般單方事故或在事故中負(fù)全部責(zé)任時(shí)就要自己承擔(dān)20％。
9.交強(qiáng)險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以 賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。
10.新增設(shè)備損失險(xiǎn)
新增設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損失。新增設(shè)備是指除車輛原有設(shè)備以外，車主另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如：CD、DVD及電視錄像設(shè)備、GPS車載定位終端、真皮或電動(dòng)座椅等等。


二、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)方式的選擇


在中國境內(nèi)的承擔(dān)車輛保險(xiǎn)的公司還是為數(shù)不少的。全國范圍內(nèi)，大家比較了解的大保險(xiǎn)公司有以下幾家，諸如人民保險(xiǎn)公司，平安保險(xiǎn)公司，太平洋保險(xiǎn)公司，陽光保險(xiǎn)公司等等。其次是大地保險(xiǎn)公司，都邦保險(xiǎn)公司等等。還有中國人壽保險(xiǎn)公司也加入了車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。


筆者就兩種投保的保險(xiǎn)公司也有不少家了，先后有人保，華安，華泰、平安，太平洋，大地，陽光等等。結(jié)合自己和其他周圍關(guān)系人群經(jīng)驗(yàn)而言，大保險(xiǎn)公司對(duì)于大的理賠會(huì)比較及時(shí)到位，很少有推諉現(xiàn)象。小的保險(xiǎn)公司在大案理賠方面動(dòng)作比較慢一些。還有異地堪損也是委托大保險(xiǎn)公司進(jìn)行，未免手續(xù)相應(yīng)更復(fù)雜。但不少二類保險(xiǎn)公司對(duì)于小賠償卻比大保險(xiǎn)公司更積極，至少在筆者所處的省會(huì)城市是大多數(shù)情況下如此的。


一般車險(xiǎn)購買基本上分為三種購買方式。最常見的是當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)從業(yè)人員主動(dòng)推銷。這類保險(xiǎn)的好處就是在發(fā)生事故時(shí)，可以直接找到保險(xiǎn)人員幫你溝通定損上的一些不同看法或意見。比如筆者有一次因?yàn)榍皳躏L(fēng)玻璃的更換費(fèi)用和定損人員產(chǎn)生分歧以至爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，馬上和保險(xiǎn)購買人員聯(lián)系，通過他的協(xié)調(diào)，很快就讓雙方平息了爭(zhēng)議，筆者也較好的維護(hù)了自身權(quán)益。但需要指出的是，這類保險(xiǎn)費(fèi)用一般都要比其他形式高出10%-15%。


第二類就是新興的網(wǎng)絡(luò)和電話投保，各大保險(xiǎn)公司都有網(wǎng)站，只要你填好相關(guān)信息以及聯(lián)系方式，對(duì)方保險(xiǎn)公司就會(huì)主動(dòng)和你聯(lián)系。也有不少保險(xiǎn)公司會(huì)主動(dòng)電話聯(lián)系車主。這樣的事情，筆者每年保險(xiǎn)到期前一段時(shí)間安都會(huì)遇到不少此類電話。至于你的信息如何被其他保險(xiǎn)公司了解，這就是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的學(xué)問了。這類保險(xiǎn)相應(yīng)會(huì)比較便宜，相應(yīng)折扣較高。給車主節(jié)約了一些保險(xiǎn)購買開支，但不足之處是缺乏溝通方式。老車主如果熟悉保險(xiǎn)的話，購買這類保險(xiǎn)比較合適，不熟悉的新手，建議謹(jǐn)慎購買。


筆者也就碰到這種類似情況，高低音喇叭在追尾中損壞，4S店報(bào)價(jià)是160元更換兩個(gè)喇叭。保險(xiǎn)堪損人員當(dāng)時(shí)核定140元，看上去金額差別不大。最后賠付到筆者手里實(shí)際只有80元。無形中自己就損失了80元。保險(xiǎn)杠損壞也是能修就修，也不管其卡子損壞后對(duì)保險(xiǎn)桿的固定程度如何。甚至于保險(xiǎn)桿中的防撞鋼梁也是修理敷衍了事，最后是筆者堅(jiān)決不同意才作罷。對(duì)于那些新手而言，防撞梁修了也就修了，可他們不知道，拉直的防撞鋼梁已經(jīng)失去了強(qiáng)度，根本毫無安全保護(hù)而言，充其量就是一個(gè)擺設(shè)。別看人家保險(xiǎn)公司規(guī)模大，但糊弄菜鳥們也一樣的出色。


如果你認(rèn)為是4S店報(bào)價(jià)過高，筆者可以告訴你，在4S店以外的配件店購買一對(duì)喇叭都要120元,和賠付的差價(jià)仍然有40元之多。如果用戶不滿，定損員會(huì)帶你去他們的汽修廠修理?？戳塑噺S維修環(huán)境，就和一個(gè)路邊小店沒有任何區(qū)別。放在這里修車，你如果不熟悉，看看他們修其他車的動(dòng)作你都會(huì)害怕愛車遭罪了。一個(gè)大保險(xiǎn)公司的修理廠亂糟糟的環(huán)境無論如何是一些理想派車主所不能忍受的。


第三類4S店代購買或單位集體購買車險(xiǎn)。在4S代購買的方便之處就是不要提前支付修車費(fèi)用，把車放4S一放，定損，理賠，維修，開發(fā)票給保險(xiǎn)公司一條龍服務(wù)都完成了，大多數(shù)情況下一點(diǎn)也不操心。唯一不足是購買費(fèi)用會(huì)要比其他方式要高一頭。因?yàn)檫@中間4S也要在保險(xiǎn)費(fèi)用中提成。靈活性在于，如果4S為了爭(zhēng)取客戶購買新車，也會(huì)在保險(xiǎn)一塊作出優(yōu)惠。這就好比孫悟空七十二變一樣，各地有各地的不同做法。筆者只能交代大概而已。


單位集體購買車險(xiǎn)比較好，費(fèi)用低，理賠方面保險(xiǎn)公司也會(huì)比較痛快，畢竟要考慮將來的投保利益。不會(huì)像個(gè)人對(duì)保戶那樣斤斤計(jì)較。不過現(xiàn)在國家對(duì)掛靠單位車險(xiǎn)有嚴(yán)格的規(guī)定，有時(shí)還會(huì)遇到理賠費(fèi)用賠付給單位，個(gè)人支取比較麻煩的事情。


買完保險(xiǎn)拿到保單后，請(qǐng)大家花半小時(shí)將保單及保險(xiǎn)條款認(rèn)認(rèn)真真讀一遍。筆者敢說，90％以上的車主沒有認(rèn)真看過保險(xiǎn)具體條款和細(xì)則。如果實(shí)在沒時(shí)間，也起碼要將“責(zé)任免除”及“被保險(xiǎn)人義務(wù)”看一遍，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的拒賠理由都是從這兩項(xiàng)挑出來的。

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