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信用卡繳納保險費漏洞多 保險公司開始“堵漏”

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 發(fā)布時間：2011-11-30 09:48 瀏覽：5951 次
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［編者按］ 利用保險公司“猶豫期內(nèi)全額退保”的一項服務條款，一男子在保險公司員工的幫助下，先后兩次將信用卡套現(xiàn)，得款56萬元。成功套現(xiàn)后，他更以刷卡單據(jù)向保險公司討說法，試圖訛取36萬元的所謂“投?？?rdquo;。日前，上海一家法院一審判決此案，該男子的訴求全被駁回。   2008年1月，羅某通過保險業(yè)務員小劉，用自己的信用卡購買了一份15...

利用保險公司“猶豫期內(nèi)全額退保”的一項服務條款，一男子在保險公司員工的幫助下，先后兩次將信用卡套現(xiàn)，得款56萬元。成功套現(xiàn)后，他更以刷卡單據(jù)向保險公司討說法，試圖訛取36萬元的所謂“投?？?rdquo;。日前，上海一家法院一審判決此案，該男子的訴求全被駁回。

 
2008年1月，羅某通過保險業(yè)務員小劉，用自己的信用卡購買了一份15萬元的人身保險，兩人因此熟識。一個月后，羅某找小劉幫忙，稱自己的信用卡還款困難，讓他給自己想想辦法。小劉當場建議，該保險公司的一款人壽險有“猶豫期內(nèi)全額退保”的服務條款。就是說，只要客戶在約定時限內(nèi)想反悔的話，保險公司會將保費全額返還到客戶指定的賬戶內(nèi)。于是，兩人商量好，先由羅某用信用卡購買了價值20萬元的人壽險，然后再向保險公司申請猶豫期內(nèi)的退保。這樣，20萬元的信用卡額度，就輕輕松松通過保險公司，變成了羅某的真金白銀。
 
這一套現(xiàn)方法讓羅某嘗到了甜頭。不久，羅某又向小劉求助套現(xiàn)。小劉表示，按照保險公司的監(jiān)督流程，同樣的退保不能第二次使用。在羅某的再三請求下，為了穩(wěn)住客戶，小劉最終答應，用自己的名義購買保單，再為羅某實現(xiàn)套現(xiàn)。于是，兩人以小劉的名義，向保險公司購買了一份36萬元的投資類保險，保費照例還是羅某用自己的信用卡支付。2010年初，小劉果然通過退保申請，得到了保險公司的36萬元全額退款，這筆錢又全部返還給了羅某。
 
至此，羅某利用保險公司，兩次套現(xiàn)得款56萬元?？伤€不滿足，憑借第二次刷卡36萬元的信用卡單據(jù)，他向保險公司投訴稱，自己通過小劉購買了保險，但一直沒拿到發(fā)票和保單合同，所以保險公司要退還這36萬元的保費和利息。事情一直鬧到了法院，為弄清事實，法官追加了小劉為本案的第三人。庭審中，小劉不但說出了真相，還出具了自己將套現(xiàn)的36萬元轉賬給羅某的銀行憑證和收條。
 
保險公司也提交證據(jù)證明，他們只收到過小劉的投保和退保申請，羅某雖然為小劉的保單用信用卡付了款，但這只是兩人間的民事借貸關系，與保險公司無關。
 
法院一審認為，羅某無權要求保險公司返還款項，駁回了羅某的所有訴請。
 
專家觀點：保險公司應規(guī)范流程
 
針對這一新型案例，專家指出，有兩點值得關注：一方面，客戶通過投保、隨后退保來實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)，正是鉆了保險公司業(yè)務流程上的一個漏洞。正是因為保險公司業(yè)務流程設計上的漏洞，才使得信用卡套現(xiàn)有了可能。從這一點來說，保險公司應規(guī)范流程，堵住各種漏洞。另一方面，給投保人提個醒，建議今后投保人在交納保費的時候，應親自將保費通過正規(guī)渠道交到保險公司，而不應該通過代理人之手，以避免不必要的糾紛。
 
針對客戶套現(xiàn)來講，代理人信用卡代繳費套現(xiàn)也是在保險界比較常見的。
 
一位保險公司從業(yè)人員小王透露，他有好幾張額度為2-5萬的信用卡.必要的時候，他會用自己的信用卡繳客戶所需繳的保費，之后再到銀行把客戶給的現(xiàn)金存進去。這樣的操作不僅能讓他的信用額度節(jié)節(jié)攀升，并且還得到了銀行因為刷卡積分獎勵的一套床上用品和一套茶具。
 
對于小王這樣資金比較充裕的代理人來說，“代客刷卡”似乎有害無益，但是對于對自身財務監(jiān)管不嚴的其他人來說，這樣的行為卻給自己帶來無限的煩惱。“熟悉的客戶給我現(xiàn)金保費，我就到公司用自己的信用卡幫他把錢交了。對客戶沒有任何影響，但是對我自己就有影響了。因為總是不知不覺就把現(xiàn)金花了，沒有及時還回去，所以導致現(xiàn)在信用卡還欠著1萬多塊呢。前段時間我都按最低還款額來還款，這兩個月爭取還完，要不交利息多冤啊。”金錢觀念控制不嚴的保險代理人陳小姐對記者叫苦不迭。
 
一位內(nèi)業(yè)人士表示，信用卡繳保費在業(yè)內(nèi)是允許并且比較受歡迎的，因為繳費比較方便。從銀行監(jiān)管方面來講，沒有違反相關約定；對保險公司來說，也沒有什么損失和風險，但是為了避免出現(xiàn)惡意套現(xiàn)行為的出現(xiàn)，已經(jīng)有保險公司開始引起重視，有少數(shù)公司宣布叫停信用卡繳費，但是更多保險公司還是可以用信用卡繳費.
 
業(yè)內(nèi)人士：已有保險公司開始堵漏
 
針對這樣的情況，一些保險公司已經(jīng)緊急調(diào)整開始堵住漏洞。“我們公司現(xiàn)在是壽險客戶和投連險客戶的首期保費都不能用信用卡繳費了，但是繳續(xù)期保費沒問題。”一位保險公司的客戶經(jīng)理對記者表示。
 
保險公司柜臺不針對個人客戶直接收取現(xiàn)金，即使有客戶交給代理人現(xiàn)金，也須由代理人通過存進銀行的個人儲蓄賬戶或者信用卡賬戶再到保險公司柜臺刷卡繳費。
 
此規(guī)定的出臺，一方面是保險公司為了資金的安全，盡量減少現(xiàn)金交易業(yè)務，防范柜臺失誤，并且可以減少柜臺工作人員接觸錢幣的機會；另一方面是防范代理人職業(yè)道德風險。之前有代理人收了客戶保費卻并不交回公司，導致客戶保單失效，以致客戶在理賠時產(chǎn)生糾紛。
 
“公司發(fā)現(xiàn)有客戶用信用卡繳了首期保費后，在10天內(nèi)的猶豫期內(nèi)要求退保。本來信用卡交易的金額應該是退回信用卡中的，但是因為各個銀行之間的信用卡返款有一個時間等待問題，這樣勢必就造成款項沒法及時到賬。所以一般保險公司和客戶之間都有一個約定，以后返還的所有生存現(xiàn)金或者是年金等都返還到客戶提供的一個個人儲蓄賬號里，這樣一來，從信用卡交易的款項就到客戶個人賬戶里了。”某合資保險公司的客戶經(jīng)理對記者表示。
 
而該公司也對一些小金額的意外傷害保險允許用信用卡刷卡繳費，人身壽險以及投連險的續(xù)期保費也可以用信用卡刷卡繳費。“原因其實很簡單，因為客戶在繳完第一期保費過了冷靜期保單生效后，保單的賬戶價值一般就只有1/3，或者更多一點，但是肯定有損失。一般客戶也都不會這樣操作，讓自己損失那些錢來套現(xiàn)。”
 
據(jù)悉，保監(jiān)會目前也對信用卡繳保費市場會有一些新規(guī)出臺，這或許成為整個保險行業(yè)的自律或者一種制度。

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