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健康保險全接觸

來源:上海金融報 發(fā)布時間:2011-04-07 19:14 瀏覽:2870 次
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[編者按]         健康險種全接觸   目前國內(nèi)的健康險主要有醫(yī)療險和重疾險兩大類。   所謂醫(yī)療險就是針對具體的醫(yī)療責任給予一定的報銷。包含以下三小類:   醫(yī)療補貼型保險,即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時,由保險公司提供補償?shù)氖杖氡U媳kU。被保險人因意外傷害、疾病需住院接受治療時,保險公司會按約定的標準補償收入損失或...

        健康險種全接觸

  目前國內(nèi)的健康險主要有醫(yī)療險重疾險兩大類。

  所謂醫(yī)療險就是針對具體的醫(yī)療責任給予一定的報銷。包含以下三小類:

  醫(yī)療補貼型保險,即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時,由保險公司提供補償?shù)氖杖氡U媳kU。被保險人因意外傷害、疾病需住院接受治療時,保險公司會按約定的標準補償收入損失或提供住院津貼。

  醫(yī)療報銷型保險,即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費用為給付條件,按約定比例給付保險金。最常見是住院醫(yī)療費和手術(shù)費報銷型保險。

  賬戶型終身醫(yī)療險則指投保后需在一定時間內(nèi)如10年、20年每年繳納固定保費,相當于為自己開一個終身醫(yī)療基金賬戶。日后因生病或意外住院治療,即可從賬戶中得到醫(yī)療津貼,直至終身。

  與醫(yī)療險不同,重疾險是為保障某些約定的重大疾病帶來大筆費用支出的風險,避免因患重疾而給家庭經(jīng)濟帶來沉重打擊。重疾險一般采用提前給付方式進行理賠,即被保人一經(jīng)確診罹患保險合同中所定義的重大疾病,保險公司立即給予一次性支付保險金額,不存在實報實銷情況。

  年齡不同選擇不同由于年齡不同,人們對重疾險和醫(yī)療險的需求不同。如年輕人,偶爾小病時社??梢詰?yīng)付,但一旦患大病,未來就會受到嚴重影響。所以年輕人最應(yīng)擁有的是大病的保障。中年人身體狀況有所下降,有一定經(jīng)濟儲備,但抵御大病能力還是較弱,最需要的仍是重大疾病險,以避免因患大病使家庭經(jīng)濟陷入困境。

  數(shù)據(jù)顯示,60歲或65歲以后花費的醫(yī)療費用,大概占人一生醫(yī)療費的一半。相比年輕人,人到老年,就醫(yī)頻繁,醫(yī)療費用普遍偏高,這時雖有一定的經(jīng)濟儲備,但經(jīng)濟來源畢竟有限,在這個階段,醫(yī)療費報銷保障往往有時更為必要。

  需提醒的是,目前市場上不少健康保險只保到65歲。即使少數(shù)公司有該類產(chǎn)品,也會直接面對高額保費。此外,多數(shù)保險公司都要求對超過50歲的投保人進行體檢,不合格者很可能被拒保。因此,中年人越早買保險對自己和家庭越有利。建議中年人盡量購買保障期長的保險,最好是終身保障型保險。

  保證續(xù)保很重要從目前中國保險消費現(xiàn)狀來看,消費者還不大善于利用短期定期醫(yī)療保險來加強保障。其實,現(xiàn)在市場上一年期的短期醫(yī)療保險、重疾保險產(chǎn)品很多,消費者投保時可在保險項目上搞個組合,如購買一兩個主險附加意外傷害、重大疾病保險,既得到全面保障,費用相對也較低。

  專家表示,對一年期的定期健康保險來說,保證續(xù)保條款非常重要。保證續(xù)保責任指在續(xù)保時保險人不得對被保險人以風險加費、責任免除、拒保等方式改變或免除其承擔的保險責任。如果保險產(chǎn)品不能續(xù)保,投保人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責任事故,保險公司賠付后,就可拒絕為投保人繼續(xù)承保,因為一旦患病,即使治愈,投保人重新患病的風險很大,保險公司的風險太大。

  保險公司對被保險人一旦承諾保證續(xù)保,就失去對被保險人進行核保的權(quán)利,不論被保險人新患何種疾病,保險公司都不得對其進行加費或除外該疾病,更不能拒保。因此很多保險公司在推出產(chǎn)品時在保單上對續(xù)保的條件作出不同的規(guī)定,有的公司規(guī)定投保人連續(xù)5年沒有發(fā)生疾病賠付,才可以永久續(xù)保,有的公司是3年。

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